面对银联反制及第三方支付突围，网联还需解决三大问题

2016-08-07 15:27

作者|薛洪言，苏宁金融研究院高级研究员
据财新近日报道，央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，并计划今年年底建成。网联成立后，第三方支付将由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式，统一技术标准和提高清算信息透明度的同时，也彻底废除了第三方支付龙头多渠道（指银行直连数量）、低费率的护城河，将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来，属于行业的重大变革。
然而，问题在于，网联模式与银联模式并无本质的区别，如果网联模式可行，为何当初第三方支付纷纷绕开银联发展银行直连呢？在银行直连已经深入人心的当下重提网联模式，又会面临怎么的障碍呢？清算牌照已经放开，支付巨头会选择加入网联还是另立山头？所以最后，网联的命运如何，是一统天下还是被边缘化呢？
在笔者看来，一切都要从第三方支付选择银行直连模式说起。
绕开银联，第三方支付青睐银行直连模式
如果不是银联转接清算职能在线上支付业务上的缺席或被边缘化，压根不会有网联什么事。银联总裁时文朝曾于2013年底发出感慨“我最近非常苦恼一件事，中国人民银行批准了250家第三方支付机构，支付机构当中前20家占了90%的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”
银联的转接清算模式业务流程是收单-转接-清算，涉及发卡机构、收单机构和转接清算平台三方，按照7:2:1的比例进行分成。银联作为唯一的转接清算平台，稳拿一成的刷卡手续费，同时还可以向收单机构收取万分之二的银联品牌管理费。
7:2:1的分成机制形成于本世纪初期，当时国内发卡量很低，发卡行拿七成，鼓励多发卡。但问题在于，随着银行卡的普及和新进入者的增多，这种分成机制也使得收单业务成为微利领域。在呼吁更改利益分配机制无果的情况下，第三方支付企业开始“千方百计地绕过银联进行转接清算”，为银行直连模式创造了土壤。
银行直连模式中，第三方支付既是收单机构又兼具转接清算功能，绕开了银联，得以摆脱7:2:1的分成机制。具体来讲，第三方支付企业与多家银行进行连接，当付款方通过第三方支付付款时，资金会转到第三方支付机构相应的银行账户，付款方使用的是哪家行的银行卡，资金一般就会先被转到第三方支付机构的在那家银行的银行账户中。同时，第三方支付机构将这个付款过程记录在自

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