网联出世，开扒支付江湖那些事

2016-08-01 11:16

央行近日已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，计划今年年底建成。事情，就是这么简单，但又不是那么简单，下面先扒一扒支付江湖那些事，再看一看网联这个事。
一、这个江湖不曾平静
先是淘宝的异军突起引来大佬们对互联网支付的关注，然后是中国银联互联网、移动支付部的正式成立和银联在线支付的推出，紧接着是支付宝快捷支付的喧嚣盛起，再者是支付宝跨界做余额宝后掀起的互联网金融滔天巨浪……这还仅仅是开始！
在那个线上份额被基本稳固的春天，二维码开始日渐骚动，试图搅动那线下支付市场的巨大蛋糕，实现缔造阿里、腾讯完整支付帝国的梦想，虽然有过央行处于风险考虑的紧急叫停，但这似乎完全阻挡不住二维码的病毒式扩张。
另一方面，做为唯一获官方指定的老牌清算卡组织-中国银联，也是杀手锏频出，近期更卯足全力，全国范围内大推APPLE PAY、华为、三星等PAY云闪付，试图以支付技术的专业化优势稳固线下并扩张线上。
这些也只是高手对决的第一幕大高潮。
二、既然是“江湖”，平静又是迟早的
没有永不平静的江湖，滴滴、快的的死磕也注定了他们的联姻，美团、大众点评的碰撞似乎最终是为了那爱情的火花。有的平静是自主就能完成的，有的平静因为涉及面太大，可能需要外力的协助。
盛极一时
整个支付江湖有着阿里支付宝的盛极一时和腾讯微信支付的横扫千军，更有着传统支付巨头银联商务、汇付天下的严阵以待，还有着快钱、网银在线等的栖身求庇，旁边还有央行和银联的焦急观望与努力维稳。
大局已定？
然而，似乎三个“足”已经有了，真的可以鼎立了？已经达到了喧嚣后的平静了？
西山虫唱认为没那么简单，这种势力层面的平静仅仅是表象的，下面依然是暗流涌动，你方唱罢我登场。各种大的隐患普遍地存在：
客户备付金存管仍然较不规范，挪用情况频出；
互联网支付资金的难以有效监控间接支持了国际赌博、色情等非法市场的发展；
二维码支付欠缺行业标准支持，客户风险难以保障，同时二维码在全世界范围内仍属支付领域的较少应用；
此外，第三方支付违规事件频出，近期央行又发出了针对通联支付和银联商务的3000多万的天价罚单。
监管出手
凡此种种，做为监管方的央行，是不可能置之不理的，必然不是为了阻止移动互联网支付的便民应用，只是从其职责上有控制金融支付风险的必要。也因此做了不少监管动作：
2011年，推动成立了支付清算协会组织，近几年，累计发行了两百多张第三方支付牌照。
15年12月25日，发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，4月1日实行。
16年3月发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《办法》)，7月1日实行。
16年4月研究和发布了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（以下简称“整治方案”），账户分类管理办法等等。
16年6月7日，《银行卡清算机构管理办法》发布。
16年7月央行支付结算司发布“关于二维码支付监管原则及要求的告知函”。
……
其中值得注意的是，今年4月1日支付清算协会（主管单位为央行）第二届会员代表大会通过了“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”，由支付清算协会组织发起设立实体建设运营网联平台，协会将参与实体公司出资，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。
这就是传说中的网联，并在近日得到了进一步的证实，据说中行网络金融部副总经理董俊峰将出任网联总裁（预计为副司级），并已经去央行支付结算司报到了。
三、网联出世
1、寄予厚望
之前监管层面的所有规定、规章、办法，都只是针对第三方支付机构、支付业务的三令五申，但是由于缺少一个法定的实施主体，很多具体的办法内容难以承载、落实，而这次网联的筹备算是直接为前面的规定做了一个结论，线上支付的第三方支付机构统一接入指定的线上转接清算机构-网联。
央行：“第三方支付机构不要单独接银行了，扰乱秩序，也务必要规范备付金管理”。
支付机构：“那我们移动互联网支付接哪里呢？”
央行：“接这里，网联”。
从这个意义上说，网联将是截止目前为止，央行针对互联网支付明确推出的第一家正式推出的线上支付指定转接清算接入机构。
所以从这点看，网联是肩负重担并寄予厚望的！
2、蓝图渐显
有目标了，那网联到底打算怎么玩呢？从最近发布的几个规定就可以窥探其大致。
首先，明确“第三方支付机构不能自己玩跨行清算”。
今年4月的“整治方案”中提到，“非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务”，也就是说第三方支付机构没有跨行清算牌照，是不能玩跨行清算的，最后必须接入具有获牌的清算组织，比如银联，未来当然还有其他。
其次，那我可以自己玩跨行清算吗？
今年6月7日，央行紧接着把《银行卡清算机构管理办法》发布了，你要玩跨行可以，你得先来我这申请清算牌照，要么就还是老实地接入已获牌清算组织。
最后，话虽这么说，但我觉得目前只有一家获牌清算组织，担心接入服务质量欠佳咋办？
那“俺们”（央行）给你再指定一家专门负责这种跨行接入服务，总可以了吧，它的名字叫“网联”。
为什么这么说？前几日央行发布的“关于二维码支付监管原则及要求的告知函”中明确提到“支付机构基于银联卡快捷支付开展条码支付业务的，通过接入中国银联进行处理或在支付清算协会组织筹建的统一清算平台投入运行后，通过统一清算平台转接至中国银联进行处理。”而那个清算协会组织筹建的统一清算平台其实就是网联。
3、网联本质
从上面可以看出，网联后面还是接的银联或者其他获牌跨行清算组织。网联的本质其实是移动互联网支付的统一支付转接和清算“前置”平台，最大的属性是“前置性”，负责汇总所有的第三方支付机构支付订单请求并完成二次清算业务（由卡片所属卡组织完成一次清算）。
四、网联，它能完成此台大戏的收场吗？
作为央行和支付清算协会重头推出的大型网络支付平台，还有银联的后端支撑，他能够成功吗？能够像当年的银联一样将混乱不堪的支付市场如秋风扫落叶般一整如新吗？作者西山虫唱认为非常有挑战性，但又是件非常值得尝试的事情。
其也难！
一难在格局已较稳定、寡头效应明显：
市场已经经历了多年的野蛮生长，相关势力、江湖格局已经较为稳定，想要让线上支付已有利益者让出既得利益，不是易事！网联所有股东都是第三方支付，然后排除阿里、腾讯，其他所有股东的网络支付份额之和仍显得如此卑微，也即时机上略微也有点迟，寡头过于集中，协调便过于难。
二难在不利于“自生态”化体系构建：
在跨行清算不便于支付机构所属集团打造完整的移动互联网服务“生态体系”，在各家有实力的集团拼命收购第三方支付机构，以完善其集团综合服务生态体系能力的当下，所有事务，都需要经过“网联”同意，似乎是对集团大佬们大汗淋漓地构建“生态”时的一盆冷水，虽然有的人需要这盆冷水，但是仍然是“冷”的，即使是告知一个头脑不清醒的人正确的做法，那也是不招人喜欢的。
三难在监管背景的市场化运作待考验：
若主要依靠监管的支持，而运作方式上面主要是采取市场化运作。则对监管层面的市场化组织手段提出更大的考验，毕竟监管擅长的更多是控制危机，降低风险，市场化运作、协调各方市场主体的实践经验尚需进一步充实。
其也易！
一易在发卡行和卡组织：
银行为了避免过分受制于过于庞大和集中的线上支付机构，有扶持一个中立的网络前置支付平台的必要。
银联为了维护自己的银联卡品牌权益，也需要一个讲规矩、守规矩的网联前置平台在前端协调所有线上第三方支付机构。
二易在央行：
出于种种监管、合规、国家金融风险的考虑，也亟需推出一个中立、合规、可控的中立支付平台，而又有支付清算协会的主动请缨，可谓恰逢其时。
三易在中小第三方支付机构：
已然被巨头们挤压甚至碾压，并纷纷找买家接盘的中小第三方支付机构们，迫切需要一个中立的平台实现“合纵”，以求抱团取暖，实现与寡头支付巨头的“平等地位”，网联，可以说是满足了他们的这点诉求。
本文来自公众号“西山虫唱”（公众号ID: xishancc ）独立出品，作者飞熊，任何转载请务必征求作者同意并注明出处。

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