行业违规猖獗：盘点那些隐藏在巨额罚单背后的真相

2016-07-28 11:04

文 / 薛洪言苏宁金融研究院高级研究员，头图来自海洛创意，未经授权禁止转载。
近日，央行向银联商务和通联支付开出了4680.64万元的巨额罚单，引发行业内广泛关注。近年来，支付清算领域乱象丛生，引得央行屡出重手。2015年8月至2016年1月间，央行先后吊销了浙江易士、广东益民和上海畅购的《支付业务许可证》，2016年5月，更是推迟了第一批27家持牌机构的牌照续展工作，此次又开出了史上最大罚单。
经验告诉我们，行业性的乱象背后，往往会涉及到行业性的原因，违规行为只是表象，看不到表象背后的实质，仅靠处罚，是罚不出一个健康可持续的行业环境的。毕竟，谁愿意没事老踩红线玩呢。所以，本文中，笔者着重剖析支付清算行业违规行为背后的秘密，看看究竟什么才是治本之策。
行业乱象丛生，让人大开眼界
先看看银联商务和通联支付为什么被罚，央行给出的原因是：
“经核查，上述两家公司存在未落实商户实名制、变造银行卡交易信息、为无证机构提供交易接口、通过非客户备付金账户存放并划转客户备付金、外包服务管理不规范等严重违规现象，举报情况基本属实。”
笔者梳理了近年来央行对支付行业做出的几个处罚规定，见下图，发现主要违规行为集中在银行卡收单业务中，表现为未落实账户实名制、为无证机构提供交易接口、挪用客户备付金、伪造交易材料、套码等方面。仔细剖析这些违规行为，真是让人眼界大开。

资料来源：苏宁金融研究院整理自网络
乱象一：“二清”泛滥
先来说说为无证机构提供交易接口和外包服务管理不规范，这两个问题其实主要表现为一个问题，即二清。所谓二清，简单讲可以理解为支付机构与商户之间的第三方代理商，本来交易资金是直接清算给商户的，在这种模式下，交易资金先清算给代理商（即二清），然后再清算给这个商户。
很多情况下，二清还会向下发展出三清、四清甚至五清，使得交易环节一环套一环，交易资金层层转递，交易背景错综复杂。
通过二清，支付机构可以快速做大特约商户规模，是占领市场份额的有力武器，显然，正面作用是有的。但从近些年的案例看，其负面影响已经远远超出了正面意义。
二清业务模式的主要危害有两点：
一是危及商户资金安全，一旦二清机构（或三清、四清）出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等，商户资金很难保障。近年来，已经发生了多起二

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