互助与互保，"互联网+保险"下的概念之战
2016-07-27 09:45
《相互保险组织监管试行办法》出台一年半后，保监会终于在近日批复了3家相互保险公司的试点申请，相互保险这一国际传统、主流的保险组织形式正式登陆国内，打破长久以来我国只有股份保险公司的单一模式。
由于相互保险采用“自己投保自己承保”的方式，将保险人和被保险人的身份合一，规避了投保人和所有者之间的矛盾，有利于降低运行成本。同时，相互保险不发行股票无需上市，没有股份保险公司那样来自股东的压力，在经营上也更加灵活，相关产品更能满足用户多元化、个性化的需求。相互保险的全球市场占有率已达到27%左右，在国外较成熟的保险市场国家比例更高，如在美国的市场占有率是三分之一，个别险种甚至在一些国家占有过半以上市场份额。受此鼓舞，国内业界和资本对于相互保险也非常看好，持积极态度，这从各方申请相互保险牌照的踊跃程度就不难看出来。
目前国内癌症等重大疾病的发病率提升，个人和家庭都承受着巨大压力，而医疗保障体系不够完善，社会亟待需要更多的救助和保障方式。在相互保险获批之前，国内的网络互助早已开始了自己的摸索。一些规模较大的网络互助平台，如e互助、抗癌公社等都达到数十万会员的规模。其中e互助成立至今已经完成了110多例癌症会员的互助，而抗癌公社也完成10例左右的互助，客观上起到了对会员的保障作用，具有较大的影响。
但也有人认为网络互助是打着擦边球的“相互保险”，保监会也对此保持着高度警惕，多次表示“对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的,将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔”。从保监会的表态来看，网络互助和相互保险是两个不同的概念，需要警惕的是借网络互助之名而行非法保险经营之实的行为，而不是网络互助本身。那么网络互助和相互保险这两者究竟有什么相同和不同呢？
两个相同点：互助和保障成本较低
1、均带有互助性质，体现了我为人人、人人为我的理念
网络互助在国内的模式，大体可分为两类。一种是抗癌公社的模式，免费加入、随时退出，对会员没有强制性。另一种则是e互助模式，加入时必须存入少量金额的保证金，通常是9元钱；当互助事件发生时会员必须承担约定义务，而保证金金额不足时需及时补足，否则将强制中止会员资格，失去保障权利。
相对来说，抗癌公社更具有浪漫主义情怀，但存在着权利义务不够对等的风险，比如说一个会员给其他人
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2026年04月14日 03:01:47