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起底花呗套现链条，对黑产永远别太天真

2016-06-30 06:19

昨天，在《花呗套现：互联网深海区的隐秘生意》一文的影响下，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的互联网信贷套现的黑色产业链，再次引起了广泛关注。
2015年10月，在为供职单位的一篇供稿中，我曾以花呗为例，详细调查过套现的具体操作流程、产业链条的整体模式，以及其中可能隐藏的种种陷阱，和淘宝平台进行筛查的方式。将文章重新编辑、更新后，在此与各位共享。
账户强开？这你也信
花呗和借呗是蚂蚁金服在消费金融方面的两款主要产品。从产品本身的用途设计，前者用于用户消费，后者则是直接借款。花呗和借呗都对用户的芝麻信用有一定要求。
这就出现了两种需求未被满足的用户，一种是想要借钱，但条件未达标的。另一种则是资金需求超过了官方提供的额度。
网上也非常应景的出现了一批声称可以“强开借呗”的商家。这些商家也基本声称，可以强开微粒贷、京东白条、苏宁任性付的账户。对于第二种用户，他们则声称可以提额。

但蚂蚁金服内部人士当时给的答复是，所有的“强开”，其实都是诈骗。
如上图所示，商家会要求你提交一系列实名信息，包括账号、密码、姓名、身份证、手机等。这些信息一旦被获取，接下来你将面临的，就是账户被盗刷。因为账户筛选是自动处理的，人工干涉的可能性很小。
这也决定了，网上销售的所谓“攻略优化”，也没多大用。因为用户在短期内突然改变行为模式，痕迹其实会很明显，机器不会认为你是正常用户，除非你能坚持半年或者更久。但需要借钱或者套现的人来说，这个时间显然太长了。
链条：请君入瓮
在百度上，可以找到不少专营套现业务的网站。这是第一步。

此前沟通的时候，花呗团队有同学表示，他们一直在和百度沟通，已经撤掉了不少网站。但这种东西不好预防，通常只能是先发现后处理。如今，搜索“花呗套现”已经找不到这些网站，但搜索“花呗提现”，马上就能看到它们的踪迹。
第二步，这些网站也在打造它们的“专业形象”。比如，不时更新一些关于套现的“科普贴”，以及还款的注意事项提醒。总之最后的目的都是，吸引你去和客服联系。

第三步，要从你和客服联系开始。客服会把从各种渠道拉来的人组建qq群或者微信群。通常情况里面还会有一两个托，用于哄抬气氛。比如，“我上个月套现很快诶。”
如果你恰好需要用钱，这时候你已经进入终极环节了。接下来的一步就是，套现。
套现开始，高价和风险
套现方式主要分为两种，淘系内和淘系外。淘系内主要是通过淘宝，部分套现团队也提供天猫途径。淘系外则主要是通过大众点评。通过淘宝的方式费率低，但时间长；通过点评费率高，但时间短。
淘宝的套现过程是这样。
卖家在淘宝上开店，在群里通知上货时间，用户按约定好时间去购买，使用花呗支付。为了应付淘宝和支付宝的数据监控，付款之前他们还会去旺旺沟通一下。拍完商品之后，卖家会寄一个空包。用户收货之后确认付款，钱支付给卖家，然后选择售后退货，钱转回买家手里，套现就完成了。
大概的费用是这样。

刚开始询价时，客服的官方报价是，通过淘宝链接则收费10个点，即套现1000元收100元，低于1000元的统一收费100元；通过大众点评则收费15个点，700元以下收费100元。因为淘宝通过售后退货的方式到账较慢，点评可以即时到账。
别急，做生意嘛，还可以还价的。在告知对方我的蚂蚁花呗额度是9000元并要求优惠后，客服给出的最后报价是“9000一起套的话，淘宝7个点，大众的12点”，比之前的报价便宜了3个点。
这个价格怎么样？我们用1万块来计算下。
花呗本身的设计，还款期通常是一个月，按时还款是不收取利息的，成本全部在于付给商户的套现费用。按照淘宝和点评两种方式的优惠点数，分别是700和1200。如果是正常报价，则分别是1000和1500。
所以，为了1万块钱的一个月使用权，你要付出1000或1500的代价。信用卡套现的费率通常最高也不超过5%。长远来看，接近信用卡2-3倍费率的费用，并不是每个人都能负担。
更直接的风险，则是以套现为名义的诈骗。
通过淘宝诈骗，最常用的方式是拒不退货。如果保证金远低于其诈骗金额，他完全可以弃店跑路。通过店铺诈骗，则是商户直接跑路。提供套现的商户，通常业务会是电脑维修、点卡充值等服务或虚拟商品。
淘宝筛查
套现向来是消费信贷的副产物，这一产业的年纪，和信用卡差不多大。无论花呗、白条、任性付，都自诞生起就注定难以豁免。
事实上，淘宝曾有过数次规模筛查， 在去年关掉了几十万家违规商户。
通常而言，淘宝对商家的筛查会集中在以下几个方面。
第一，最简单粗暴的，就是名字、图片有套现字样。这种店铺目前已经基本不存在了。
第二，单量不小但评价很少的商户，如果保证金非常低，则不准进入花呗。
第三，没有理由的销量暴涨。比如一个商家每天的正常交易是100笔，但在没有做任何推广或者降价的情况下，突然变成了1万笔，列入可疑。
第四，交易时间太过集中。前面提到，商家会在群里通知上货时间，用户按约定好时间去购买。
第五，用户支付方式中花呗的占比。如果所有人或大部分人都用花呗结算，就属于可疑，花呗的渗透率远没有达到这个程度。
用户的套现特征主要是两点。第一，平时交易不多，但花呗额度突然用完了；第二，刚好是在已经认定的套现商户那里使用的。
作者：杨舒芳

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