渠道、数据、技术，谁才是网络信贷市场的决胜因素？

2016-06-15 15:54

近日，“让未来发生——第一财经技术与创新大会”在上海召开，“金融科技(Fin-tech)与区块链” 圆桌会议作为重头戏之一，陆金所、蚂蚁金服、飞贷金融科技、万向控股等企业领导参与了讨论。过程中，蚂蚁金服副总裁、首席科学家漆远指出：渠道、技术、数据，是被业界广泛认可的互联网金融三板斧，也是相比于传统金融更有优势的地方。但在互联网金融的细分市场——网络信贷，这三个是否还是优势，谁又能起决定性作用。如今网络信贷已衍生出很多产品，除P2P外，还有蚂蚁金服的花呗、飞贷、微粒贷等等，甚至百度钱包也开放了贷款业务，那谁又能占据优势？
渠道之争，场景重要还是定位重要？
众所周知，互联网信用贷款瞄准的多是中小微企业和个人，飞贷金融科技董事长唐俠在4月举行的GMIC大会上提到，中国有五千万家以上的小微企业，占比99%，个人更不必说，这些主体是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的，因为传统金融寡头既看不到也看不起。传统金融机构之所以“不感冒”，其中最大的原因就是渠道效率的问题。作为金融产品，借贷需要通过渠道进行开展。传统金融机构的渠道效率较低，这就决定了其客户吞吐量有限，所以他们只有提高单位客户价值方可获利。
而网贷平台恰恰具备渠道优势，因为渠道就是互联网金融平台所构建的各类场景。网贷本身也是积少成多的活儿，互联网虚拟的各类网络则是极好的渠道。但很多网贷平台的获客成本却不低。我们今天暂且不论P2P业务，这里的网贷平台指P2P以外的业务模式，今日以蚂蚁金服、微粒贷、百度钱包以及飞贷为例，前三家依附于BAT，后一家快速成长，从全球互联网大会，到贵阳的数博会，到这次第一财经技术与创新大会表现积极，时常被媒体定义为手机app贷款的黑马。
先说蚂蚁金服系，蚂蚁小贷是蚂蚁金服为小微企业和网商个人创业者提供小额贷款产品（还有说法叫：小微贷、借呗、蚂蚁微贷、阿里小贷等），蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品，也就是一个面向企业，一个面向个人。蚂蚁金服系背靠阿里巴巴整个生态系统，由软件直接进行放贷，能够应对海量的客户吞吐量，而且这种操作方式的效率远远高于传统金融机构依靠人工进行征信、放贷的方式。和传统银行不一样的是，传统银行把支付作为最基本的盈利点，而阿

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