为什么说大数据决定P2P网贷的未来？

2014-12-01 15:46

红岭创投1亿元坏账风波尚在发酵，又一家老牌P2P平台贷帮CEO尹飞曝出了1280万元借款逾期，且首次对外表示不负责“兜底”，这意味着参与P2P网贷的投资者们可能要承担损失，用痛并快乐着形容当下的P2P网贷行当最恰当不可。可以说，P2P网贷行业经历着冰火两重天，一边是不断的跑路、关闭等负面事件轮番上演，一边是P2P网贷市场前景的一路唱好。由于P2P网贷往往面向小微和个体工商户，追求的是普惠金融，这是传统金融机构的盲区，也是刚性需求，因此虽然P2P网贷风险持续释放，但普遍的观点认为，这是必须经历的一次去粗取精、逐步升级淘汰的阶段。

实际上，这是当前P2P网贷持谨慎态度的唯一原因，换句话说，只要解决了风控难题，P2P网贷就会一飞冲天。怎么破呢?外界认为，未来决定P2P网贷发展空间的，是监管政策，其实这是一个误区，从政策初衷看，P2P网贷是大势所趋，政策宜疏不宜堵，所以笔者始终认为，所有P2P网贷平台中，不论现在的规模大小，只有走大数据分析方法，来预警风险和判断违约概率的P2P平台，才是未来的黑马。像新新贷、人人贷等交易规模在10亿元以上的P2P主流平台都在走这条路。
跑路、倒闭缘于风控
进入今年的10月、11月的年关，P2P网贷跑路、关闭事件有爆发的趋势，据网贷之家最新数据统计,从10月起，全国共出现66家问题P2P平台“中招”，这种高频发现象对P2P网贷是一种误导。实际上，仔细分析下会发现，主要有两大方面，一是刚上线的P2P网贷风险最高，本身带有欺诈、非法集资等性质，算伪P2P网贷;二是较大规模的P2P网贷平台，往往由风控体系和机制不完善带来的隐患，由于缺乏信任，一般都会选择“兜底”承诺，但P2P网贷又不具备买单的能力，所以一旦逾期阶借款，对平台的摧毁力足够大，红岭创投、贷帮都属此类。
为什么会跑路，为什么会逾期，原因是风控体系不完善，信用审核不过关，小微企业、商户的信用体系未建立起来，央行的征信系统未接入，也缺乏这方面的数据，所以像新新贷一开始就试图用大数据解决风控痛点一样，P2P网贷做的就是大数据的生意，拼的是数据的积累和数据的处理能力，用大数据完成授信和风险控制，利用大数据做闭环，降低成本，用小额信贷的方式服务好用户。当然大数据只是一个工具，利用关键数据进行评估、授信和贷后管理。
从这个角度看，目前一些P2P网贷平台选择体制内的银证保联姻、背书，比如拍拍贷与长沙银行合作，点融网与苏州银行配对，还有联手第三方支付、小贷、担保公司等模式，并未从根本上解决信用体系缺失的难题。新新贷CEO张扬的看法很有代表性，“平台的经营定位和风控能力差异很大，对接任何一家，都不可能将资本保全彻底交由它们，因为最终风险爆发的买单方是P2P网贷。”所以说，如果你想借别人的牌子来给自己站台还凑合，如果是解决“跑路”现象，那就勉为其难了，因为根本还在于风控能力是安身立命之地，如果连风控都出让，就可以直接打道回府了。
大数据还能为P2P网贷做啥?
纵观行业里的P2P网贷平台，区别在于面向的人群和企业行业不同，很多借款项目的额度、期限、年化收益率、还款等方案，虽然不能说是拍脑门，但对于靠风控能力吃饭的网贷行当来说，这是要命的。
可能你要问了，既然大数据决定未来，又能有哪些玩法呢?新新贷的一些经验很有借鉴性，比如不向两高一剩借款，高端餐饮业容易受经济周期、政策影响，提供融资服务就存在结构性风险，而“衣、食、行”等小微企业反而契合了消费升级的周期，更具前景。这就筛掉了一批不良企业，离高风险行业远了一步。
另外，任何借款项目，都离不开人工采集信息和大数据分析两个步骤，采集信息至关重要，要实地考察，效率低，但能保障数据的真实，否则第二步的大数据就会出现误差。
传统银行针对小微企业的贷前、中、后这样的审核体系，是可以参考的，建立回访机制，每两个月就有风控人员回访贷款客户，确保财务状况正常。新新贷根据小微企业和P2P行业特殊性，设置了严格且全面的14级风控流程，比如对借款人的信用分析，根据婚姻状况、年龄、职业、收入、教育背景、成长环境、企业年限、行业等150项信息数据进行模型分析，未来大数据的分析维度将超过1000项，风控更可靠。当然这样做也有不足之处，那就是项目通过率只有50%左右。
大数据还能做什么?可以畅想一下，未来可以通过数据分析，依托以往的借款记录、经营状况，用系统方式自动为借款人量身定制贷款方案，利率、手续费、还款方式、期限、额度等都是个性化、定制化的方案。目前走的还是粗糙的评估和授信模式，不能做到更精准、更符合借款人及不同风险承受能力的投资人的需求，尽量做到系统的自动匹配和推荐，而不是成本高昂的人工方式。
除此外，大数据还能做增值服务，比如催款服务，以及P2P网贷的衍生、延伸产品，比如信用违约掉期的债权清算(简称CDS)，这些未来会成为”标配“模块，为投资人和P2P网贷平台提供保障，还可以将投资人债权重组、并购、变现，这些都离不开大数据能力。
P2P网贷的未来猜想
从整个P2P行业来看，P2P网贷投资人接近百万、借款人有40万，渗透率还非常低，P2P平台2000家，每天都有3-4家冒出来，今年底交易规模会突破5000亿元，由于P2P定位于小微企业，解决的是商户短期资金流动需求，而新一代的80后90后会成长为主流投资人群，他们的观念不再是将资金放在银行存款拿低的利息，更愿意尝试新的投资方式，P2P网贷恰好处于这样一个共振的窗口上，所以即使有各种跑路现象，但依然前景可期。
目前，P2P网贷平台参差不齐，有正牌军，也有捞一把的投机者，经营能力、风控表现等大相径庭，未来随着竞争加剧，资本的介入，以及大数据的深度融合，会加速洗牌，只有在大数据、风控等方面表现突出的企业，才能稳健、规模化运营。

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