趣分期惊人违约金被指高利贷超出法律规定上限标准

2016-06-01 09:57

逾期的6000元借款，14个月后，变成了共计13354.8元的还款本金加逾期费。这数目，让还在湖南省长沙市某高校读书的大二学生尹力（化名）怎么也不能接受。而他借款的平台，则是近两年在大学生群体中日益流行的校园分期购物网站——趣分期。
法律专家在接受法治周末记者采访时表示，在校园分期购物网站借款并逾期、无法按时偿还，由此发生一定的逾期费用，是对借款人违约的一种惩戒和警告；但是，逾期费用不得超过我国相关法律法规所规定的上限标准，否则无效，将得不到法律的保护与支持。
逾期费用超过本金并非个案
成立于2014年3月的趣分期，据其官网介绍，是“深受中国年轻人喜爱的分期购物商城”，“致力于为年轻人提供分期购物服务”，已覆盖全国所有高校，“领跑校园分期市场”。
尹力告诉法治周末记者，2015年3月21日，他第一次在趣分期平台的“趣白条”服务中借款2000元，由此开始了这段“闹心”的经历。
“当时借这2000元，主要是为了跟同学出去玩，又不想直接问家里要这些钱，想着以后靠自己慢慢还。”尹力表示，由于平常没有收入来源，这笔钱也就一直没还上，之后只能在趣分期上再次借钱还款——就这样，拆了东墙补西墙，一直到2015年12月，尹力前后一共在趣分期上借款6000元。
“这段时间，我也一直在陆陆续续还款，总共还了5733.38元。但由于无法按时全额还款，因而造成了逾期。”尹力说，刚开始，他并不知道逾期后要多还多少钱，直到今年3月底，趣分期的工作人员与催债公司人员一同来学校上门找到他，让他写下还款保证书，再偿还本金加逾期费用共计4000元，便与他了结此前所有欠款。
在还清这笔4000元的费用后，本以为不用再为欠钱而苦恼的尹力，登录趣分期账户后发现，电子账单上显示他还须偿还3621.42元。
“这样算下来，我借款6000元，一年多之后却要还13354.8元，利息和逾期费用太高了，简直就是高利贷‘利滚利’的还款计算方式，太吓人了，我怎么承受？”尹力问。
尹力的经历并非个案。法治周末记者了解到，来自山东某高校的王博（化名）在110法律咨询网上发帖求助，他在趣分期上借款3000元，逾期128天后，仅逾期费用便高达3500元；而来自北京某高校的孙明（化名）则表示，他在趣分期上借款1000元逾期两个多月后，需偿还的金额接近2000元。
以“所有未偿还价款”计算逾期费
在《趣分期服务协议》（以下简称服务协议）中，法治周末记者找到了趣分期有关逾期费用的计算标准。
服务协议的第6条“违约责任”中写道：“您若未能依本协议的约定按时支付相应款项，则须向甲方支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收（不到1日按1日计算）。”
此外，服务协议中还写明，如果用户累计拖欠趣分期本金、服务费、融资成本或违约金等费用达10日或以上，趣分期有权解除协议，并要求用户在还清全部未偿还款项的情况下，另向趣分期支付不低于未偿还价款总金额的30%作为违约金；而对这一部分未偿还价款和逾期违约金再次延长支付的话，每延迟1日，趣分期还要加收未偿还价款加逾期违约金之和的1%另行作为违约金。
对于趣分期这样的逾期违约金计算方式，某网络消费信贷从业人员吴清（化名）告诉法治周末记者，这个标准，远远高于业界其他校园网络信贷平台的逾期违约金标准。
法治周末查询了分期乐、爱学贷、名校贷这3家校园网络信贷平台的服务协议，其中对于逾期违约金的计算标准，都有着明确规定：在分期乐和爱学贷上，用户分期还款逾期的违约金，为按逾期天数每日收取每期应付未付款项的1%；在名校贷上，用户逾期还款的要支付违约金和罚息，违约金每日以到期应付未付金额的0.5%计算，罚息以中国人民银行同期贷款利率的4倍计算。
“趣分期与其他几家平台之间的最主要区别在于，趣分期并未区分到期欠款和未到期欠款，而是以所有未偿还总金额来计算违约金。这就意味着，一笔分期支付的款项，即便其中只发生了一期逾期的情况，那么用户之后还未到期的欠款，也将被收取违约金。”吴清说。
吴清举例，以用户借款10000元、分期10个月来计算，如果用户在第一期还款时便发生逾期，那么按照趣分期的逾期费用计算标准，逾期违约金的计算基数为用户所有未偿还金额即10000元，而其他平台的逾期违约金计算基数为当期未还款的1000元。
“仅此一项，便有10倍之差，这还不包括趣分期规定用户拖欠费用10日以上而追加的其他惩罚措施。”吴清表示。
对于趣分期逾期费用的计算标准，法治周末记者联系采访了趣分期的工作人员。该工作人员表示，已经将记者的采访内容反馈给对应负责人，之后会联系记者就相关问题进行回复。但截至记者发稿时，法治周末记者并未收到趣分期方面的回复。
逾期违约金不得超过法定上限
“对于用户的逾期行为，校园网络信贷平台收取一定逾期费用无可厚非。但逾期费过高，就违背了设置这一警示性规则的本质了，更不能将逾期费作为盈利的手段。”吴清表示，过高的逾期费，导致大学生无力承担，也会对整个校园网络信贷市场造成负面效应，影响整个行业的健康发展。
京师律师事务所互联网金融法律事务部主任、高级合伙人左胜高告诉法治周末记者，关于校园网络信贷平台向用户收取逾期费用的标准，我国法律有着明确的规定。
左胜高指出，2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”
“按照我国合同法第114条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”中伦律师事务所律师周拯表示，对于用户在趣分期上遭遇的过高逾期费用问题，除了可以适用最高人民法院有关民间借贷的相关司法解释外，还可以适用我国合同法上有关违约金的相关规定。
“违约金最核心的原则，是要坚持以补偿性为主、惩罚性为辅，即要根据当事人的违约行为所造成的损失，来计算合理的违约金，不得过高或者过低。”周拯说。
而在违约金的计算标准上，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第29条第二款明确规定，当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第114条第二款规定的“过分高于造成的损失”。
“需要注意的是，违约金的计算标准，一般为‘损失’的30%。因而当用户在趣分期上借款发生逾期的情况下，趣分期应当衡量其受到的损失，进而确定用户应当承担的违约金。”周拯表示，从趣分期的商业模式来看，由于趣分期在向用户发放贷款后，会将相应债权在P2P平台上作为标的转让给平台投资者，并在债权转移的过程中约定了逾期还款的违约责任（借款利率的基础上上浮20%计收逾期罚息给出借人和按0.01%/日计付罚息给P2P平台方），因而趣分期用户逾期违约所造成的损失，主要包括逾期利息、预期可得利益，以及趣分期在P2P平台上进行债权转让、因用户无法按时还款所造成的违约金等。
“不论如何计算，像尹力这样借款6000元最终还款1.3万元、违约金超过本金的情况，肯定远远超过了违约金的合理标准。”周拯表示。
周拯介绍，按照合同法第114条的规定，当事人双方约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
“趣分期与用户之间在服务协议中规定的违约金计算标准，实际上是一种格式合同条款，由于消费者无法协商修改、在法律上处于不平等的地位，因而在合同订立时显失公平的情况下，可以通过司法途径来维护自身的权益。”周拯建议。
建立校园不良网络借贷日常监测机制
校园网络信贷消费的风靡，我国相关监管部门也不断重视其中的风险问题。
4月15日，教育部、银监会联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，整治校园不良网络借贷。其中明确提到，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。
“校园网络信贷平台要严格遵守校园贷的管理规定和逾期费用最高限规定，坚守商业底线和商业道德，不为抢占市场夸大宣传、不利用信息和地位的不对称欺诈误导。”左胜高表示。
网上交易保障中心副主任乔聪军认为，大学生是互联网环境下的一个特殊群体，由于大学生本身没有收入来源，在涉及网络信用消费的场景中，校方与政府应当做好对大学生的安全教育工作，让学生更加了解网络信用借贷，避免应盲目、过度消费造成还款压力过大。
“大学生在选择网络信贷产品时，一定要认真阅读服务协议，保护自己的合法权益。一旦发生问题或纠纷，要积极寻找校方和法律专业人士进行沟通解决，避免采取过激的行为。”乔聪军表示。
吴清告诉法治周末记者，校园网络信贷平台环境的净化，除了我国有关监管部门的关注外，加强行业自律也是必不可少的途径。
法治周末记者了解到，4月25日，国内几家主要的校园市场消费金融服务商分期乐、爱学贷、优分期等联合宣布，将发起成立校园信用联盟，并向校园分期行业发出自律公约倡议书，呼吁行业加强用户信息共享、强化行业自律，保护消费者利益，以促进行业健康发展。
在自律公约中，“合理设置违约金和逾期费率，设定逾期费率封顶额，各项费率透明公示”，成为行业倡导的主要内容之一。
“互联网时代的治理，一定要自下而上，让处于行业中的每个人都参与进来，这样的监管才能落到实处。”乔聪军表示。
【来源：法治周末记者：李含】

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