保险收益率:1岁投入百万，80岁回报两亿，是否划算？

2016-05-06 11:45

这是我最近看到的一个保险计划，在婴儿1岁时投入100万美金，在其80岁时，一次性提取的回报超过10亿元人民币。
我忍不住换算了一下，这到底是不是一笔划算的投资。

这类产品的核心是“复利”，也就是所谓的“利滚利”，每年都要将所生利息加入本金，以计算下一年的利息。
复利的力量是惊人的。
我算了一下，按照第一种领取方案，年平均回报率在6.59%左右；按照第二种领取方案，如果70岁时一次性领取9620万美金，年平均回报率是7.04%。

但是如果50岁时一次性领取，年平均回报率是6.932%。

越早提取，收益率越低，30岁时一次性提取的回报是6.57%。

美元收益率原本就很低，再算上人民币贬值预期，这个回报率算是相当可以了。
再加上保险公司内部费用，利润率需要至少保持在8-9%以上，绝非易事。
所以说，是一笔还可以接受、收益率不错的投资。
复利对于我们平常做股票也是有启示的。
很多大机构在投资行为中很在意“回撤”，就是因为，如果你每年都是正回报，哪怕收益率平平，多年复利之后，投资结果仍是惊人的，但是，如果投资业绩上蹿下跳，一旦亏钱了，第一年亏掉50%，第二年需要翻倍才能翻盘，结果不一定好。
不过，说到底，在婴儿时期就存入100万美金，等待白发苍苍时才能提取的做法，是蛮坑爹的。
想想92年前的1924年，鲁迅在阜城门内西三条胡同买下一座四合院，耗资800块大洋。
1924年，北京的米价每百斤的平均价格分别为7.94元。按照现在米价2元一斤来计算，800大洋约值得12500斤米，折合人民币约25000元。
如今二环内的四合院，价格早已过亿。
通货膨胀是复利的天敌，相爱相杀。
如果，再加之时间、沧桑、战争等各种不确定因素，无论投资什么，结果都是难以预测的。
当年的四合院，或早已被罚没。如果投资百年老店的知名保险公司，可能现在还能拿到可观的一笔资金。
国际保险公司也是可能倒闭的。美国国际集团AIG就差点倒闭在雷曼事件之后，被美国政府救助之后，才勉强回生。
所以说，世事难料。
我在读大学时，读到“保险学”这门，老师给我灌输了一个观点: 保险是一门关于概率的生意。
也就是说，百万人缴纳保费之中，有多少

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