传统银行是要行将就木还是变弱势群体？

2016-04-05 15:07

清明节，很多人好像也准备给银行烧纸了！因为，刚刚公布的中国银行业经营数据“惨不忍睹”。
据媒体报道，截止3月31日，国有四大行全部公布了2015年经营业绩：中行净赚1794.17亿元，同比增长1.25%，相当于日赚4.92亿元；工行净赚2777亿元，比上年增长0.5%，相当于日赚7.6亿元；而建行净赚2281.45亿元，较上年增长0.14%，日赚6.25亿元；农行盈利1805.82亿元，按年增长0.7%，相当于日赚4.95亿元。
也就是说，四大行的利润增长率都已经是跌落到个位数，中国银行业却承担着12744亿不良贷款，达到了十年最高。于是，四大行行长2015年的薪酬全部腰斩，年薪仅剩45万左右。结果，一批银行高管相继离职，不是去创业就是去了互联网金融企业。
有资料显示，农行拥有2.34万家网点，工行、建行、中国银行和交行的网点数量分别为1.71万、1.4万、1.12万和2695家，不过，这一数字在变化，2015年，工商银行和中国银行分别减少营业网点26个和6个，而工商银行已经连续2年减少营业网点，2014年就缩减了128个。与之相匹配的，中国银行2015年减少柜员4014人，建设银行减少4881人，其他银行也都在减少。客户服务呼叫中心人员也在减少，工商银行、农业银行、建设银行、中国银行在信用卡客服人员的配置上分别减少了110人、476人、205人和548人。
从以上数据来看，中国的银行业真是经营困难，利润增长放缓，人员收入下降，裁员缩减网点，一派过冬的样子，于是，很多人将银行业的这般光景归罪于互联网金融的发展，认为是理财宝宝和P2P们抢了传统银行业的饭碗。
不过，如果我们换个角度来看，银行业也许没有那么惨。四大行在2015年共赚8660.36亿元，相当于日赚23.72亿，这一数字让被很多人认为是绝对土豪的中国移动都相形见绌，三家电信运营商拼了老命一天也不过赚到3个亿，仅仅是四大行的零头。
我们看到的只是银行业的利润增长放缓，而不是下滑，也就是说，利润仍然在增长，只是增长的速度放慢了，银行业的日子并不差，至于“银行业是弱势群体”的说法，至少到现在看还不成立。
按照英国《银行家》公布的2014年度的全球1000家大银行排名榜单，中国工商银行以2,076.14亿美元的一级资本，蝉联全球银行首位，中国工商银行、中国建设银行和摩根大通荣登2014年度全球银行前三名。总资产排名榜单中，工商银行则以3.1万亿美元的总资产蝉联全球银行业首位。2015年6月29日，银行家再次公布世界银行排名，其中中国工商银行再次雄踞榜首，并且本次榜单中中国共有117家银行入榜，在入榜银行数量上位居第二。
不过，从世界范围来看，传统银行的前进步伐都在放缓，中国银行业也不例外。据《华尔街见闻》报道巴克莱前CEO詹金斯(Antony Jenkins)称，未来10年全球银行业需要裁减半数员工和分支机构，才能在汹涌的科技变革中求得生存。
即便传统银行业经营压力越来越大，躺着赚钱的日子一去不复返，但要把罪过推给互联网金融却是不恰当的托词。与其他行业的很多互联网应用采取的用户“掐尖”不同，互联网金融企业将“普惠”放在首位，首先得益的是普通的老百姓，也是以前大银行瞧不上的中小企业和手握千把百元的个人用户，“头部用户”至今还都掌握在传统银行手中，互联网金融主要是扩大了金融用户的根基和规模，并没有从传统银行嘴里虎口夺食。
专家认为，真正的互联网金融，在八个方面为社会和用户创造了价值，分别是：降低交易成本、去中介化、普惠、平台效应、生态圈优势、分散投资、互联网思维、金融超市。互联网金融客观上倒逼了金融改革，这是事实。例如，2013年面世的余额宝，就成为利率市场化的催化剂，也成为银行提升服务水平、降低费率、推进金融产品创新的推进器。
截至2015年底，中国共有426家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数60879只，账面余额23.50万亿元，较2014年底增加8.48万亿元，增幅为56.46%。2015年，理财资金日均余额19.54万亿元，较去年增长5.79万亿元。这样的理财规模的增长正是得益于余额宝等宝宝们的市场催化。
有人认为，互联网金融对传统金融业的改造在于，把金融投资从精英参与变为草根全民参与，把阳春白雪的金融产品变成了下里巴人的互联网产品，让投资理财无限扁平化、无限简单方便，改变了金融业的成本结构和业务模式，进一步解决了民众对金融产品的信任问题，创造性地建立了更强大风险更低的互联网征信体系。所以，只要向互联网企业一样解决了这些方面，传统的银行业在互联网时代也会生活的更好。
我们看到，银行业也在积极适应时代趋势展开自救，比如和苹果、三星、华为等智能终端企业合作推广NFC移动支付，也主动降低了银行卡刷卡和银行间转账的手续费，还在大力推广自己的手机银行、网上银行，银行也开办了自己的电子商务网站。理论上说，未来互联网金融和传统金融企业力推的金融互联网一定会逐步融合，是一个互相融合的状态。
未来，传统银行在大数据、云计算等方面还需要尽快跟上步伐，或者与互联网金融企业合作弥补短板，进一步的降低成本，服务更多的用户群体，帮助更多的人通过理财获得收益，如此，传统银行就不会死亡，而是涅槃重生。

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