起底骗贷黑色产业链：只需1万，可骗贷千万？

2016-03-25 09:43

e租宝事件，是互联网金融行业的分水岭。
此后，投资人维权频繁，行业投资收缩，政府监管意见稿出台。这些信号，都预示一个时代的结束。
e租宝700亿大骗局，为何能堂而皇之存在数年？甚至欺骗一个时代？
其实，一个庞氏骗局的诞生，周围有一整套产业链为其背书，他们在知情或不知情的情况下，充当了“帮凶”。
勿同财经持续调查数月，对这个产业链进行刨根究底的挖掘，推出《庞氏骗局产业链系列调查》。
以下是调查系列之二，那些关于“空壳公司骗贷”的深度秘密。
e租宝被查后，实际控制人丁宁被抓，在狱中，他坦白虚构融资项目，前后为此花了8亿多元，向项目公司和中间人买资料。
勿同财经通过调查发现，不论是网贷平台的庞氏骗局，自己骗贷；还是骗子公司试图钻漏洞，借网贷平台骗钱，都会依附一条庞大的骗贷产业链。
这条产业链的丰满度，已远超我们想象。而e租宝，正是利用了这条产业链，滚动出了700亿的大骗局。
购买营业执照
“据我所知，‘e租宝’上95%的项目都是假的。”安徽钰诚融资租赁有限公司风险控制部总监雍磊称。
具体的操作方式是，丁宁指使专人，用融资金额的1．5%－2%向企业买来信息，他所在的部门，就负责把这些企业信息填入准备好的合同里，制成虚假的项目在“e租宝”平台上线。为了让投资人增强投资信心，他们还采用了更改企业注册金等方式包装项目。

从e租宝的标的中，我们就能看出一些端倪。
一家山西公司，通过政府官方的企业信用信息网查询，显示公司只有5人，亏损状况为2.19万。
2015年7月17日，该公司变动法人信息和注册信息，注册资金从110万直接变为2810万。
一个月后，这家公司在e租宝上发布融资信息，融资金额2千万。
因此，几乎可以断定，e租宝是通过购买企业信息，更换法人、修改注册资本的方式操作。如此，一个小企业，瞬间变成动辄注资上千万的大企业，可以发标融资。
一场早有预谋的游戏。
“信息真的可以购买”，第二客栈的“网贷黑米”（网名）爆料称，壳公司骗贷，已形成完整产业链。
黑米说，第一种操作方式，是购买营业执照。
不论在淘宝网还是百度上搜索，都可以看到诸多营业执照转让信息。
勿同财经通过咨询其中一家商家发现，只需要1万到4万不等，就能收购一家企业的营业执照。如需变动法人信息、注资，只需要一个多月的时间。
这也就意味着，骗贷千万的成本，只需1到4万。
一家销售营业执照的工作人员称，确实有很多号称“互联网金融”的公司，来购买营业执照，“说是用来借款的”。
代办公司
除了营业执照外，使用内部熟人冒名贷款，也是监守自盗的一种方式。
多位知情人士对记者表示，网贷平台通常都会都会用关联企业，进行骗贷。
这些枝枝蔓蔓的关系，仔细核实，都能找到蛛丝马迹。最为明显的，就是股东关系和股权关系，梳理这些公司的股权结构中，经常能发现名字的重叠。
而这些“连带”公司都是如何产生的？
e租宝被爆出的借款企业中，曾经有104家在半年内有过更新注册信息，或者就是新成立的企业。
新成立企业就是搭建庞大“连带系”最直接的办法。
“企业注册非常简单，有了工商信息，企业的运营情况甚至都可以不用公开，就可以到平台上借款了。”知情人表示。
注册一家空壳借款企业的成本，几乎可以忽略不计。
“代办公司”的生意，网络上到处都是，就连街边的都贴满了“代办公司”的小广告。注册公司的手续，简单到提供身份证原件复印件即可。
以某代办公司提供的业务介绍为例，只需要核名，提供全体投资人身份证原件及复印件；确定公司注册资本(认缴制，不需要验资)，约定认缴期限30年；确立公司经营范围;查询经营范围入口；五个工作日市工商局终审领取《名称预先核准通知书》。
工商登记时，可以用亲友、员工作为挂名股东，或者直接注册为法定代表人，他们可以不实际出资，不参与实际经营决策。
也就是说，只需要几张亲朋好友的身份证，一整套的“连带系”公司就能铸就完成。

这在业内，也出现过多起案例。知情人透露，有网贷平台，先后成立上百个关联公司，以投资、走账和融资的公司为主。
事实上，这些公司并不开展任何具体业务。同时，他们还会成立项目公司，以此在网贷平台借贷。
一个更高明的手段是，再通过关联公司为自己担保；如果这都觉得麻烦，可以找担保公司进行担保。
“担保公司担保的手续费为2个点左右，小一点的担保公司都会愿意做。”知情人士表示。
虚假标的另一个目的，是自融。
一个的庞氏骗局，滚动起来需要强大的现金流，才能得以维持不崩盘。因此，大部分庞氏骗局中，还会掺杂部分业务。
知情人透露：“多数企业是有运营主体的，但是运营的项目风险性高，需要资金成本高，则要到多个渠道贷款。”
空壳包装
如果是网贷平台自己骗款，操作起来简直轻而易举，注册公司，或者购买营业执照，一步到位。
但是如果一些公司，试图从网贷平台上骗贷，需要准备的工作得更足些。
不同网贷平台对于借款企业的要求不同。多数网贷平台都有自己的信贷业务人员，专职进行资料审核。
但是，这仍然能通过某些手段实现。通过假报表、公章、流水账以及伪造客户印章等等途径，将能相关金融机构拖下水，一起为骗子公司背书。
有相关机构统计数据显示，在网贷平台上，每100个拒贷案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假。
虚假财务报表，是有骗贷意图的企业“标配”。
“代办公司”很万能，也可以提供全套服务。
勿同财经以业务办理的身份致电某代办公司，对方表示，“做账的费用要高一点，根据你的财务报表需求来定价。”
甚至，“给银行看的帐和需要获得某项审批用的帐做法不同，收费也不同。”
坏账率的上升，也让网贷平台提高了警惕，对风控的把握也越来越精准。
某家规模排名靠前的网贷平台，其风控系统需要借款企业提交的资料，超过100项。
征集客户的信息及资料时，真的是越多、越复杂越好吗？
真正条件好的客户，会选择收集资料比较简单的同业机构；然而，那些信用记录不是很好或本身有问题的客户，会拼命收集资料，来满足申请贷款条件。
讽刺的是，这造成了反向选择。
骗贷这个词并不新鲜。以前，银行等传统金融机构就面临骗贷问题，因此不得不制定非常严苛的标准，来杜绝骗贷。
很多中小型企业主，在银行的层层关卡面前，实在跨栏无力。而网贷平台的兴起，给了这些企业新的融资渠道。
网贷平台的风控，比银行要宽松很多，这对于中小企业融资来说，是好事，但也给骗子公司可乘之机。
事实上，网贷平台信贷员的业绩考核，也是造成以上问题的原因。
“有的平台薪酬体制是，信贷员审核放款，做成一笔业务后，会获得业务奖励，如果在规定时间内，完不成绩效，可能不会获得全额收入。这样的机制下，信贷员会放松批贷要求。”知情人士表示。
某网贷平台信贷员人员对勿同财经表示，他们现在只对一些基本信息进行审核，看有无抵押，有抵押的就好办，利率也会低；无抵押的也会通过股权质押等方式批贷，但是利息会高一些。
行业内的一个秘密是，网贷平台已有高达12%的逾期率——这里面，骗贷企业占绝大多数。
1万的成本，可撬动千万贷款，这种一本万利的事情，会让所有的牟利者为其疯狂。e租宝只是其中之一。
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