濒临绝种的万能险，及它的替代品

2016-03-24 10:44

对于习惯于网上投资的稳健投资人，3月21日起执行的《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》是一个噩耗，代表了之前大火的超短期万能险，基本上寿终正寝了。且慢，其实还有两家没下架，如果要买的话，现在还来得及。如果我的读者对网上的万能险已经烂熟于心，可以直接跳到第三节，如果自问还没有非常了解的话，就请从第一节看起，了解一下万能险的前世今生。
1. 万能险: 如何把一款保险做成存款
万能险顾名思义，是保险的一种，为什么可以当投资来用呢? 原因很简单，因为保监会的规(zong)定(rong)，万能险的保费可以绝大部分用来投资，而不是用来购买保障。聪明的保险公司就把万能险包装成一种类债券产品，而保障成分就成了免费赠品。一个典型的万能险应该是这样的，有不少扣除项:

而实际上网上的大部分万能险是这样的:

大部分网上万能险是不允许部分提早支取的，因此就没有了领取的手续费;
正常情况下，退保需要付退保手续费，但是在某些安排下，退保手续费可以免除。最主要有两种: a. 每月1号、16号可免费领取现金或退保，其他时间按照不同保单年度的费率，扣除后返还现金。(所以可以认为是一个2周自动滚存的存款)。 b. 过了一定期限，例如以下这种，三年以后，就没有退保费了。(所以可以认为是一个三年期的存款);

网上买的万能险一般没有年金选项;
身故保险金和满期生存保险金是二选一的选项，还活着，就照保险费+保单利息(左侧)支付。要是不幸身故，根据各保险合同，一般也就根据已交保险费的105%赔付，也就是除了自己交的保险费，保险公司只赔5%，所以为什么网上的万能险不能当保险就是这个原因了。
这么一来，网上卖的万能险就给简化成这个样子:

这不就是一个存款吗？
2. 看懂万能险：期限以及风险
万能险如果当成存款来看，那这个存款期限到底有多长呢？我们来上个图：

这是X教授（微信公众号X_Man_Investment）一月份在招财宝上截的图，当然现在招财宝上已经没有万能险了。问题如下：如果把万能险当作一个存款来看，这个存款的期限是多少呢？答案是1年，答5年的同学麻烦回到第一节“万能险: 如何把一款保险做成存款“去复习一下。 1年的存

余下全部

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