多赚理财师带你分析平台，荷包金融到底怎么样？_砍柴网

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多赚理财师带你分析平台，荷包金融到底怎么样？

2016-03-23 10:12

由于荷包金融的活动了力度很大，很多人都在问多赚理财师，荷包金融能不能投？有没有风险？对此，多赚用户“旋律zz”发帖称，在他看来荷包金融是骗子平台。
据多赚理财师查询，名叫“荷包”的产品共有两款，一个是和信贷平台的荷包系列项目，一个是荷包金融旗下的APP名称。但据调查，和信贷是北京的一家P2P平台，而荷包金融是深圳的P2P平台，两家平台所属公司不同，股东背景也没有任何关系。
本文我们主要讨论的是荷包金融，也就是深圳的那家P2P平台。
公开资料显示，荷包金融隶属于深圳荷包金融信息咨询有限公司（以下简称荷包金融），工商公示信息显示，荷包金融注册资本1亿元人民币，法人代表李苑菁，公司成立于2014年09月03日，共有三个自然人股东，分别是王俐、李苑菁、陈循宝。
根据企业公示信息，2014年年报显示，荷包金融股东出资比例如下：
多赚理财师带你分析平台，荷包金融到底怎么样？
荷包金融网站公布的管理团队中，两位合伙人，王天宇和Matt Fraleigh、执行总裁梁健恒、销售总监黄茂华、风控经理罗婷婷、研发总监赵屹立。管理团队中，并没有荷包金融的控股股东。
也就是说，荷包金融看起来很高大上的管理团队，其实都不是公司的实际控制人。
关于多赚用户“旋律zz”的质疑，这里我们就不过多的解析，毕竟是推理而没有实际证据。荷包金融到底安不安全？我们还是来看借款项目吧！
据多赚理财师发现，企业荷包贷的借款金额一般都在150万元，也有100万元和200万元的借款标的，我们随机抽查一个借款项目进行分析。
如下图所示，借款项目“企业荷包贷032101”，借款金额150万元，借款期限58天，投资收益率13.88%，还款方式先息后本。
多赚理财师带你分析平台，荷包金融到底怎么样？
多赚理财师注意到，该借款项目，荷包金融没有披露借款企业信息，借款用途，还款来源。也就是说，对于投资人来说，不知道借款资金去向，无从判断投资风险，也不能判断借款项目真假。
那么，投资的安全性如何，只能看安全保障。根据安全保障说明，五重安全保障，是否真的足够安全呢？
1）用户资金流转完全通过第三方支付机构，荷包不触及用户交易资金；
据多赚理财师了解，平台不触碰资金有两种，一种是第三方支付的资金托管，一种是银行的资金托管。荷包金融所说的用户资金流转通过第三方支付机构，指的是第三方支付托管，还是由第三方支付通道呢？
多赚理财师带你分析平台，荷包金融到底怎么样？
多赚理财师注册荷包金融，并完善个人信息，充值100元发现，荷包金融并没让在第三方托管机构开通账户，支付完成以后，通过在中国银联查询订单，发现最终支付的商户名称是清远市江丰饲料。
多赚理财师不知道清远市江丰饲料是哪路神仙，但显然不会是资金托管方，可以肯定的是，荷包金融与其有资金上的合作。
多赚理财师带你分析平台，荷包金融到底怎么样？
多赚理财师在某平台充值1元，完成支付以后，通过在中国银联查询订单，发现最终支付的商户名称是上海汇付数据服务有限公司。也就是说，充值资金最后进入到汇付天下，满足某平台宣称的由汇付天下资金托管，平台不触碰资金的说法。
可以肯定的是，荷包金融没有进行第三方托管，平台不触碰资用户资金的说法，明显是欺骗投资者。
2）用户资金通卡进出，保证资金安全；
关于这一条，多赚理财师没啥好说的，因为所有的平台都这么做。重要的是，这仅能保证用户账户资金安全，不能保证项目投资风险
3）账户资金安全由阳光保险保障；
这一点和第二点一样，仅能保障用户账户安全，不能保证项目投资风险。
4）荷包本息保障计划，所有投资这转入资金均自动加入荷包本息保障计划；
关于这一点，平台就想说，所有借款项目，都提供本息保障。到底能不能提供保障，我们且看下面第五点。
5）民生银行千万级风险预备金；
多赚理财师想说的是，荷包金融的风险预备金与民生银行无关，只是平台说放在民生银行账户，预备金达到千万级。根据荷包金融月报数据，平台目前风险预备金达4495万元。
这么大一笔风险预备金，理论上应该比较安全。但是，平台没有披露民生银行的备用金存管报告，也没有披露相关查询方法。另外，平台只披露目前总成交额154.21亿元，没有披露目前总待收金额，无法核算风险备用金对待收总额的比例。
另外，多赚理财师要补充的是，荷包金融的“零钱包”产品，零钱包作为活期理财产品，其资金到哪里去了，有没有投资风险？
根据“零钱包”的资金去向说明，平台为用户匹配优质的小微金融债权，平均额度金为6万元。同时荷包通过分散投资的方式为你进行债权购买，例如投资10000元到零钱包，系统自动匹配若干个借款项目，降低投资风险。
看起来似乎比较合理，但是小微金融债权往往借款期限比较长，平台在实际运作中必然会进行期限错配，这一点《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》明令禁止。
而对于平台而言，长期借款项目，用活期来发标，这个极为考验平台的活跃度，如果哪天“零钱包”没人投资，而活期用户又大量提现，平台没有那么多资金垫付，就会出现违约风波，极端情况投资人集体提现，其结果就是平台资金断裂。
总结
根据上面的项目分析，多赚理财师认为，从荷包金融极其简陋的信息披露来看，平台所谓的五重安全保障，实际上有着很多的不确定性，其中平台不触碰资金还涉嫌欺诈。多赚理财师只能说，荷包金融信息不够透明，我们看不到资金去向，所以无法判断投资风险，只能建议投资者要审慎投资。
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