中短期高收益万能险遭下架它得罪了谁？

2016-03-22 13:41

3月20日，中国保监会发布《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》，要求3月21日起，存续期限不满1年的中短存续期产品应立即停售，1年至3年的产品在3年内按90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在50%以内。据中申网了解，目前一些电商平台和保险公司官网上销售的中短期高收益万能险就属于这类产品。
首先来介绍一下万能险。万能保险是一种投资型寿险。用户缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险，一部分是用来投资，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期限、保险金额等的调整。对于万能险来说，一般最低保证利率能够拿到，目前普遍在2%~3%，但是结算利率超过最低保证利率部分都是不确定的。可见，万能险并非“万能”。
事实上，2015年10月1日，保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》就曾提出加强对万能险网销产品的监管。此后，包括阿里巴巴招财宝和京东金融在内，多平台主动下架网销万能险。此次保监会下架中短期高收益万能险，可谓是对万能险监管的又一次加强。
万能险曾被喻为“理财神器”，受到市场的追捧和青睐，一度成为了市场上最热销的保险品种。它究竟得罪了谁，为何屡屡被叫停呢？
一、高收益万能险曾获市场青睐
1、收益高门槛低
电商平台和一些保险公司官网上销售的万能险预期年化结算收益多在5%至7.5%之间，有的甚至高达8.5%。大部分万能险只需1000元起投，门槛也比较低，在同期限的理财产品中也算是很有竞争力的。
2、兼顾保险与理财需求
万能险作为投资型保险，满足了用户保险和理财的双重需求，更准确的来讲，满足了保险用户的理财需求，兼顾了保障和风险。保底收益为用户提供了投资保障，浮动收益则为用户提供了博取高收益的可能。
二、风险大万能险遭监管叫停
万能险屡次遭叫停，背后是对万能险风险的担忧。此次保监会要求中短期高收益万能险下架，也反映了万能险监管的趋严。中申网认为，万能险主要存在以下风险：
1、存在“短钱长投”风险隐患
万能险产品虽然保险期限一般较长，大多在5年或5年以上，但实际存续期较短，通常为5年以内。而在网销渠道，个别中小公司销售的中短存续期产品实际存续期限只有1或2年，存在“短钱长投”风险隐患。有很多投资者选择把万能险来理财，但当资本市场不景气时，部分产品收益可能低于同期定期存款或理财产品，这样退保就可能增多，会给保险公司带来现金流不足的风险。
2、部分万能险偏离保障属性
随着万能险的火爆，越来越多的平台推出了万能险产品。而这其中，很多万能险实际是理财产品，逐渐偏离了保障的属性。而事实上，万能险的本质是保险，如此“舍本逐末”，让保监会不得不出面整治。
3、万能险非大众理财方式
万能险的火爆，让很多人把万能险作为投资理财的方式。事实上，万能险并非万能，也并不是适合大众的理财方式。很多投资者在对万能险根本不了解的情况下就盲目涌入。
万能险作为投资型寿险，其基本保障部分主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，用户应该根据自己的保证需求来选择对应的保险产品。其次，万能险更适合中长期投资者，这决定了短期投资者不适合购买，如果中途出现退保，可能连本金都无法保证。
三、提醒：不要把保险等同于理财
虽然购买万能险同时可以获得收益，但中申网提醒大家，万能险的本质仍然是保险，与理财产品还是有区别的。市面上的理财产品的计算基数是进入理财账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。部分万能险前期退保的话可能损失比较大，甚至有可能连本金都无法保证。因此，投资者在购买万能险产品之前一定要谨慎考虑。
为了用户和销量，很多保险公司和电商平台会推出具有投资功能的保险产品。包括万能险在内，投资型保险并不等同于理财，本质仍是保险，购买的用户应该优先满足自己的保障需求再去考虑其他。

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