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P2P平台拆标有啥风险？如何判断是否有拆标？

2016-03-17 11:13

P2P平台拆标有啥风险？如何判断是否有拆标？ 一般来说，做小额信用贷的平台不会拆标，因为借款人一共就借几千元，多的几万元，平台没有必要拆标。这种情况是，借款人拿去消费，或者个人周转，总之金额不大，拆标还不够费劲的。
那什么样的情况下会拆标呢？一般是借款金额10万以上，甚至是百万，上亿的标的。这种借款人一般是企业，由于借款额度大，平台不一定能快速满标，所以通过拆标来融资。
另外，一些平台可能项目没那么多，通过将大额标拆小额标以后，就能保证平台标的多，这样能活跃投资气氛，同时还能增加平台交易规模。因为拆期限以后，平台的交易规模就会成倍增长。
例如：
借款金额100万元，借款期限12个月，拆成10个10万的标，借款期限12个月，这种我们叫拆金额。
借款金额100万元，借款期限12个月，拆成借款期限1个月，每月发布1个100万的标，这种我们叫拆期限。
在实际操作过程中，很少有单纯的拆期限，因为每个标100万，没有达到拆标的效果。所以，这种情况下，平台通常采取拆金额的同时拆期限。
借款金额100万元，借款期限12个月，如果同时拆金额拆期限，金额拆成10万元，期限拆成1个月。
其发标方式应该是，每次一共发布10个10万金额的标，期限是1个月，一共连续发布12次。每次可以1天发完，也可以1个月发完，或者几天，这个平台都可以自由控制。
这样对平台来说看起来是不是很美，可自由控制发标量和发标节奏。可是，借款人跟平台借款期限是12个月，平台拆期限以后，投资人投资的期限是1个月。
如果哪一天平台发出的标没人投，而投资到期的投资人要提现，平台没有那么多资金垫付，就会造成平台违约风波，极端情况甚至出现投资人集体提现，其结果就是平台资金断裂。
由此可见，拆金额拆期限的风险是很大的，P2P新规里也明确规定，禁止将融资项目的期限进行拆分。另外，拆金额拆期限的平台，很可能涉嫌建资金池，这种平台对投资人来说很危险。
相比比较于将项目拆期限，拆金额的风险要小很多。原因是，只拆金额不会存在期限错配，只是通过多次发标融资，其最终的借款期限和借款金额不变。从平台运营的角度来说，拆金额是一种运营策略，对平台来说，不会因为拆金额带来风险。
然而，从投资的安全角度出发，发布大额标的平台，对投资人来说本身还要慎重，因为一个逾期或者坏账，很有可能要了平台的命。
当然，一些有融资性担保的公司，且平台背景较强，资本充足率高的平台，多赚理财师认为，可以适当投资点，前提是平台没有拆期限的标，同时不要投期限超过6个月以上的标。
因为金融的风险是随时变化的，我们要做好随时应对风险的准备，即便这个平台现在看起来很高大上，但它也随时面临着较大的风险。
那么，怎么判断平台有没有拆标，是否有拆期限的标呢？在没有对平台进行尽调查的情况下，我们也只能看平台的信息披露。比如，平台的项目介绍里，介绍借款人借款金额，用途的说明，看看项目介绍里的与标的金额是否匹配。
另外，一些平台的标的名称，往往有XXX借款项目一期、XXX借款项目二期，这种很明显的就是拆标。对于这种平台，投资人要慎重，可以确定的是平台肯定有拆金额。
事实上，通过信息披露无法判断平台是否有拆期限，我们只能通过项目期限和借款用途进行粗略判断。例如，一个房地产借款项目，借款期限只有1个月，或者3个月，我们认为不合理，因为房地产项目从开发，到最后销售回款，最少也得1年的时间，一两个月的借款期限，明显是将项目期限拆分。
当然，如果平台由于信息披露很差，我们根本就无从判断是否有拆标，对于这样子的平台，多赚理财师认为，坚决不投资。因为信息披露太差，说明平台的透明度不够，对投资人不够真诚，这样的平台道德水平能高吗？
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