互金协会信息披露制度，竟无一平台能达到标准？

2016-03-14 10:27

3月10日，央行条法司、科技司组织中国互联网金融协会会员，对将要出台的《互联网金融信息披露规范（初稿）》进行讨论，该制度一经公布，立刻引起互联网从业者的极大关注，被誉为最严互联网金融信息披露制度。
那么，互联网金融协会又是谁呢？百科资料显示，这个头衔带着中国的互联网金融协会。是由央行条法司、银监会普惠金融部牵头筹建，目前协会已获得国务院批准成立。根据该协会自己的说法，他们不属于政府管理机构，是介于政府、企业之间的中介组织。
虽然不是政府机构出台的制度，并不具备约束全行业企业条件。但是，该信息披露规范条例，毫无疑问是对《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》在信息披露方面的补充和完善。
在讨论《互联网金融信息披露规范（初稿）》之前，我们先有必要说一说，信息披露完善规范对谁最有益。在多赚理财师看来，信息披露越详细：
1）对投资人来说最有益，因为你清楚的知道，你投资的钱去哪儿了，干嘛用了，有没有风险。当然，风险层面有平台的风控去审核，但至少告诉投资人钱的去向。
2）对平台来说，就意味着真实透明，这本身就是一种营销。
3）对借款人来说，会涉及个人隐私，这个怎么去解决？其实就是一个度的问题。
下面，我们一起来看看《互联网金融信息披露规范（初稿）》中，对互联网金融平台、以及借款人的信息披露比较值得关注的地方。
第十四条规定，从业机构应当披露董事简历、监事简历、公司管理人员简历（包括公司的高管、财务负责人、风险管理人）以及持股比例在5%以上的股东成员信息。
这一点很多平台都有在做，有的甚至以此做营销，但是也有一些平台，因为没有明确规范，管理团队要么不披露，要么披露的很少。由于此前没有制度，强制要求平台披露董事简历、监事简历、股东持股比例在5%以上的股东成员信息，这一方面好多平台都没有做到。
例如，某平台的主体公司是XX互金控股集团有限责任公司，该公司共有5位股东。而平台只披露总部成员高管、成员公司高管，但平台股东中仅对一人信息进行披露。这种情况是普遍现象，事实上该平台在这方面披露意识较高，相关高管信息都有详细披露。
第十七条规定，网络借贷机构应披露运营信息，以下数据应至少每日更新。
其中，涉及交易总额、交易总笔数、借款人数量、投资人数量、人均累计借款额度、笔均借款额度、人均累计投资额度、笔均投资额度、贷款余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、平均满标时间、累计违约率、平台项目逾期率、近三月逾期率、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等。
这一部分信息，平台一般只公布交易总额、投资人数量等少数信息，尤其是人均累计借款额度、最大10户借款余额对比、平均满标时间等等，这些数据目前平台都没有公布，只能在第三方平台能查看到，多赚在这方面统计的数据最全面，重点考察平台的整体运营状况，如活跃度、风险聚集度等等。
互金协会信息披露规范，竟无一平台能达到标准？
多赚数据：某平台贷款余额

多赚数据：某前10大借款人余额对比
而逾期金额、代偿金额、逾期率、坏账率，一些平台也有公布，但是否真实还需进一步核实，这些信息能直接说明平台运营状况，强制公布具有重要意义。
第十九条、第二十条分别对借款人是自然人、借款人是组织机构，应该披露的借款信息：
个人借款，应该披露的信息：
1）借款人姓名
2）借款人证件号码
3）信用评价依据，指平台对借款人的信用评价方式及信用评价要素的简要描述。
4）借款用途，指借款人借用款项用途
这一点很多平台都有在做，但平台都将借款人姓名隐藏，或者干脆不披露借款人姓名。例如，最知名的两家小额信贷平台，都没有披露借款人姓名、证件号码，但都有披露借款人婚姻状况、学历、收入情况、信用卡额度。一家平台没有披露借款人借款用途、信用评价依据。另一家平台有详细披露，并描述借款人所在地区，从事行业，借款用途。
根据第八条规定，从业机构对信息披露过程中，对涉及个人隐私信息，如姓名、联系方式、证件号码、银行卡号等，需采用部分披露方式，隐去敏感部分，保护相关信息。也就是说，借款人的姓名、身份证号需要披露，遮挡部分关键信息。
机构借款，应该披露的信息：
1）法人机构全程及简称
2）法人机构注册资本
3）法人机构注册地区
4）法人机构办公地点
5）法人机构成立时间
6）法定代表人
7）股东信息，指工商注册要求填写的股东类型、股东名称、股东证件类型等
8）借款用途，指借款人借用款项用途。
这一点很多平台都没有披露，主要是借款机构全程，很多平台虽然有披露营业执照，但关键的注册号、名称、住所、法人等信息都有遮挡。
例如，某主要做融资租赁、商业保理的平台，在信息披露中，对借款项目描述，借款企业资金用途，借款企业还款来源，借款企业经营范围、经营状况，以及担保机构简介、抵押物信息、风控措施、担保机构意见都有披露。但对披露的借款企业营业执照的注册号、企业名称、住所、法人都有遮挡，能看到注册资本、成立时间，并没有披露借款企业的办公地点、股东信息。
从以上《互联网金融信息披露规范（初稿）》几条中能看到，其确实是对互联网金融平台要求最严的信息披露制度，甚至目前几乎没有平台做到这么详细的披露。以上分析的几条制度中，主要是针对网络借贷（P2P平台）的标注，还有包括股权众筹平台的相关制度，这里就不一一分析了。
总之，互联网金融协会将要发布的《互联网金融信息披露规范》，对促进互联网金融平台规范运营具有重要意义。

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