P2P房屋抵押贷的风险有哪些？

2016-03-07 18:24

我们在说房屋抵押贷的风险之前，首先要搞清楚，房屋抵押贷标准的风控流程是怎样的，因为这是基本保障，如果你连这都没做，那借款人坑你没商量。
多赚理财师从多个P2P平台风控总监初获悉，P2P房屋抵押贷款的风控手续如下：
1）签署借款合同（明确双方存在借贷关系）
2）做房管局做抵押登记（出他项权证，确定受偿顺序，如果还有房贷没有换完，要么帮助借款人还清，成为第一受偿人，要么就是第二受偿人）
3）要求借款人写二套房产声明（表示抵押的房子不是唯一住房）
4）全权委托公证（借款人不能按时还款，无力还款时，平台有权处置房屋）
5）强制执行公证（借款人拒不按时还款，平台有权处置房屋）
6）签署长期租赁合同（如果借款人抵押的是唯一住房，法院无法强制执行，变成借款人以付租金租房子的形式还款）
除此之外，首先要考虑放贷比例，一般商品房一般放7成，别墅的比例要更低一点。写字楼一般放6成，商铺一般放5成。另外，还要考虑房产市场价格的波动情况，因为如果借款人不能还款，处置房子的时候属于紧急抛售，一般会低于市场价格。
房屋抵押手续完善了，一切就万事大吉了吗？
其实在实际操作中并不是这样子的，银行把这些手续做的那么完善，房屋抵押合同做的那么厚一本，你看银行每年房屋抵押坏账有多少，四大资产公司从银行收回的这种资产也是最多的。
可能有人很疑惑，有房子做抵押登记，手续也完善了，还有什么情况下会出问题呢？排除借款人唯一住房这个情况。
业内人士表示，在中国的司法体制下，违约的房产抵押贷款，从起诉到拿到房产拍卖的过程，最快也要6个月以上，有的甚至在项目到期2年后都没有解决。
如果从借款人的行为分析，借款人能从银行做抵押贷款，享受比较低的利息，为什么要跑到P2P平台来借款，而且借款利息那么高。
那么，银行在什么样的情况下不贷款给借款人？通常来说，银行认为借款人没有可靠的还款来源、借款用途有风险、抵押房产存在纠纷等，而这些问题都需要P2P平台去逐项审核。
也就是说，对于P2P平台的风控来说，最重要的还是要审核借款人的综合实力，违约成本等等，毕竟最终借款人能全额归还本息才是最重要的。要不然的话，即便诉讼能达到房屋的拍卖权，一堆房产放在手里也会很麻烦。

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