P2P活期理财到底是怎么实现的？

2016-03-04 18:49

自从有了余额宝，很多人就有了活期理财的概念，因为支持随存随取，只要有零钱都可以理财。也正是因为极致的方便，让余额宝火遍大江南北。然而，随着余额宝产品收益的下滑，货币基金类产品普遍走向低谷，越来越多的人对余额宝失去了理财兴趣。
这个时候，P2P活期理财产品兴起，以余额宝2倍，甚至3倍收益，赢得了很大一批P2P理财用户，甚至是余额宝理财用户。然而，过去的2015年，P2P行业问题频发，各种跑路、倒闭新闻出现，很多人对P2P理财是爱恨交加。
我们要知道P2P活期理财的风险，必须先搞清楚P2P活期是怎么实现的，其主要的风险来源又有哪些？
全活期，支持随时提现
代表平台：桔子理财活期、真融宝活期
从桔子理财活期借款项目列表能看到，桔子理财的活期债权都是小额信用贷。通过服务协议可以确定的是，桔子理财的活期产品，就是通过债权转让实现的。

例如，同一个借款人如果借款期限是3个月，投资人购买15天之后就提现，这个时候由于债权还没到期，平台将你的债权转让给其它用户，通过债权转让形式实现活期。
由于无法查看桔子理财的债权期限，可以肯定的是，平台要保证活期的正常运转，要么将债权期限分散，要么通过自有资金对冲，一旦投资人申请提现，而没有新的投资人买入，平台只能通过自有资金垫付。
多赚理财师注意到，同样是做活期理财的金蛋理财，每次提现时间只有几分钟，这么快的到账速度，通过债权转让有点不现实，显然金蛋理财为提现速度快，通过自有资金对投资人垫付。
据多赚数据显示，真融宝的债权组合如下，从下图能看到，真融宝将32%的资金放在货币基金里，将21%的资金放在分级基金里，两者加起来超过了50%，通过这两笔流动资金，充分保证平台流动性。
另外，由于分级基金A的赎回时间是T+2，如果遇到周六日，赎回时间就需要4天。也就是说，真融宝在休息日真正的流动资金是32%，也就是货币基金部分，即从理论上讲，同一时间只有1/3左右的人提现。
我们习惯性的将真融宝成为网贷基金，意思是其自身并没有债权，而是将投资人的资金投资到其它平台，而这些债权一般都是定期的，如果同一时间提现的人过多，平台只能自备一部分资金用来做对冲。
半活期，每月可提现1次
代表平台：悟空理财月账户、人人贷U计划
我们说的悟空理财的半活期，主要是指月账户理财产品，该产品每月可转让1次。由于封闭期限有1个月，相当于1个月

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