银行理财产品到底是怎么来的？_砍柴网

首页 > 科技头条 > 新视界 >

银行理财产品到底是怎么来的？

2016-02-25 09:58

我们在说银行理财产品之前，首先来说一下银行的业务。
说起来其实很简单，银行就是一个大池子，一边在吸储，也就是有人去银行存款；另外一边是放贷，也就是将储户的钱拿出去贷款。
说白了就是将储户的钱拿去放贷，银行在中间赚利差。
根据央行最新发布的金融机构人民币贷款和存款基准利率，现在银行一年期存款利率是1.5%，而银行向外的贷款利率是4.75%（实际操作过程中，无论是存款利率还是贷款利率，金融机构都有浮动空间）
如果银行吸收存款1000亿元，全部拿去放贷且没坏账的话，一年净赚利差32.5亿。
当然，央行为了保证银行安全，也是保证储户资金，要求银行20%的存款保证金，也就是说，银行吸收的100亿元，需要将20亿元放在央行，只能将剩下的80亿元拿去放贷。
如果，银行收不回那么多贷款，央行就会拿出存款保证金，保证储户的存款不受损失，这也是银行存款安全的原因。（《银行破产条例》开始执行后，银行破产最高赔50万元，超过部分由银行清算资产赔偿，并不具备国家保障）
然而，对于银行来说，除了要向央行交存款保证金，还要遵循《巴塞尔协议》（是国际清算银行（BIS）的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会），其主要作用就是建立国际资本充足率标准，有效遏制债务危机及国际金融风险。
说白了，如果哪个银行不遵守该协议，别的银行也不敢和它业务往来。
那么，什么是资本充足率呢？如果银行对外的贷款余额是1000亿，按照巴塞尔报告（资本对风险资产8%，其中核心资本不低于4%），要求银行自有资本有80亿元。
为什么这么要求？原因是保证银行的安全，毕竟银行贷出去的款都是有风险的，万一遇到金融危机或者系统性风险，银行很可能会破产的。果真如此，与其有业务往来的其它银行，以及国际银行都会遭遇损失，所以才有了巴塞尔协议。要求银行的核心资本/风险资产≥4%
注：
资本=核心资本+附属资本
核心资本包括实收资本或普通股股本、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权。
附属资本包括重估储备、未公开储备、普通呆账准备、混合债务工具和长期次级债务。
而实际操作中，随着银行贷款余额的扩大，银行的资本并没有扩大，或者说银行资本增长的速度，赶不上银行贷款余额的增长。
当银行资本对贷款余额小于8%的时候，也就是不符合巴塞尔协议，这个时候银行就会遭遇信任危机。
不过对于银行来

余下全部

共有评论0条

相关推荐
30岁存款不到100万你就该打光棍？年轻人究竟该存多少钱？
微信支付决战支付宝，腾讯准备用零钱通抄阿里的后路吗？
社科院曾刚：存款自然增长太多了，很难用出去，这是银行的一个痛苦
6年超千亿 住房公积金"停止"放贷支持保障房建设
迪蒙网贷系统：P2P因《存款保险条例》玩起混搭理财
玖富孙雷：存款保险制度助推利率市场化 P2P行业喜迎发展新机遇
京东：不拖欠供应商货款，再谈放贷一万亿
企业的存款下降明显 那钱到底去哪了？

<返回

<返回首页

Copyright CmsTop.com
2026年02月27日 04:55:41