金融创新：低成本的快捷交易

2016-01-13 11:49

不论在任何社会背景下，商业与技术永远都是推动人类社会发展的两大动力源泉：企业竞争的加剧、用户需求的不能满足促进着新技术的发明与使用，而能够商业化的技术创新则能影响并改变着市场中企业的攻守态势。
从电商平台对于整个零售市场的冲击，再到婚恋网站导致婚姻介绍所的覆灭来看，技术的突破在产生新商业的同时也在对传统业务形成巨大的压力。这点在对专业性要求更高、市场格局最为保守的金融领域来说也同样显现：互联网金融的出现开始逼迫传统金融机构进行自我改造与转型。
据近日网贷315的相关统计数据显示：2015年国内互联网金融市场中仅P2P网贷的交易总额就已经突破一万亿大关，运营平台高达两千家。虽然从交易额上来看，P2P网贷依旧远远不及传统金融机构，但是其增长势头异常迅猛，对比于2015年同比增长296%。
而银行业营业收入由两位数的高速增长滑落到9.1%，同时受到宏观经济环境的影响以及对公业务的拖累，其不良贷款率开始增加。基于此，以银行为代表的传统金融机构纷纷开始通过设立直销银行、自建并购互联网金融平台的方式来对其金融业务进行改造。这种转变一方面来自其自身业务增长遭遇瓶颈，但更多的则是互联网金融的前景与P2P等新兴业态对其所造成的冲击。
从目前来看，互联网金融的发展路径无外乎两条，一种是非金融机构的金融业务展开，另一种则是传统金融机构的互联网化，但不论是哪种方式，互联网金融对于金融的改造主要体现在三个方面：获客渠道的改变、风控技术的手段创新、投融资两端模式的转变。但不论是渠道创新还是技术、模式创新，互联网技术对于金融的改造主要在于降低交易成本、提高金融配给的效率。
直销银行也好，P2P平台也罢，在渠道方面都是利用互联网将以往线下的获客方式转变成不受时空限制且能节省物理网点运营费用的线上获客，同时由于互联网金融服务的是用户分散、金额较小、用户数量庞大的长尾市场，所以以往主要依靠人员审核的风控手法在成本上并不适用长尾用户的商业化拓展，而企业可以根据大数据风控的技术手段对借款人的历史信息进行收集，对其借款意愿与借款能力进行行为刻画，从而节省了人工成本并避免了经验的不确定性。
大数据风控与线上获客的突破最终带来的是金融脱媒的转变，通过减少中间环节不但能够极大地节约企业的成本，而且也能够让金融服务供给变得简单快捷。虽然从现在来看受到社会征信体系、市场成熟度等因素的影响，互联网金融的创新

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