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P2P网贷资金价格的应用

2016-01-12 13:33

据日前国家统计局公布的统计数据显示：2015年1—11月份全国规模以上工业利润总额为55386.8亿元，同比下降1.9%，在41个工业大类中，煤炭、石油开采等11个行业出现不同程度的下降。除了工业领域增长乏力之外，居民消费的形式也不容乐观。
虽然1—11月份社会消费品零售总额达到272296.1亿元，同比增长10.6%，但就增长的驱动因素来看，消费的增长更多的在于价格需求弹性较高的非生活必需品。而在波士顿咨询的报告中提及：2020年中国城市消费将会达到5.6亿美元，其中90% 的消费增长将由中产以及富裕家庭的消费支出所驱动。
随着企业用户利润的减少以及消费市场中工薪阶层消费增长的放缓，对于服务长尾市场的P2P平台来说，如何能够在宏观经济并不晴朗的条件下获取优质资产就成为平台做大做强的根本性条件。毕竟从P2P的业务流程上来看，资产端债权的规模与质量决定着平台的交易量与风险程度。
而P2P平台在相继用各种方式争夺优质资产的同时也在抱怨优质资产难获取的问题。但笔者认为，由于互联网金融服务的市场为长尾市场，所以对于平台来说并没有绝对的劣质资产，任何资产的优劣都应归结于其特定的情景当中，而不是将其单独割裂开来。资产端坏账产生的原因无非两个：借款人要么无还款意愿要么无还款能力。前者更多的在于欺诈类风险，需要平台风控端对借款人的信用状况进行审核，而还款能力更多的取决于平台资产端借款人的还款能力与还款意愿 。
对于借款人来说，影响其违约的因素除了其自身的经营状况等内部情况之外，也受P2P平台资金价格的影响。平台应该对具有不同资金需求的借款用户提供不同价格的贷款资金，毕竟任何的借款需求都是多样的：资金到账速度、资金费率成本……
当借款人出于周转或是应急等情况缺乏资金，那么借款人看中的是资金的到账时间，平台应该在审核其项目的真实性之后为其提供价格较高的资金。对于这样的借款人，虽然费率高但是由于时间短，其借款的成本金额并不一定非常高。而对于许多非应急借款人来说，他们对于资金价格较为敏感，对于这部分长尾用户，平台的费率虽然不高，但是该用户群体的数量众多，可以在低费率的前提下尽可能的扩充规模，通过规模弥补费率低所带来的利润不足。
当然借款人的需求是多样的，受到各种因素的影响，所以P2P平台在获取资产上要根据多重因素去考量，判断在其考虑因素中权重最大的主要因素，通过主要因素的判断去制定借款产品的策略，在扩充交易量的背景下也有利于风险的把控。

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