P2P活期理财本质为何物？

2015-11-23 21:13

随着P2P行业发展不断深化，越来越多的平台推出了活期理财产品。这些产品收益率大多在7%以上，超过了以货币基金为代表的“宝宝”类投资理财产品，而一元起购、随存随取的低门槛和高灵活性特点更是吸引了众多投资人的目光。P2P活期理财产品凭借这些优势快速扩张的同时，其中的风险也不容忽视。
P2P活期理财产品类型
目前，P2P行业常见的活期理财产品主要有以下三类：

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P2P活期理财的风险
根据金融学的理论和实践，高收益、高流动性、低风险一般很难完美兼得。那么活期理财产品在实现高收益、高流动性的同时，其风险性如何？网贷315认为，P2P活期理财产品风险主要体现在以下几个方面：
一是信息不透明风险
很多平台都会介绍活期产品的含义、安全保障及资金流向，但是更进一步的细节内容并未详细说明，仅是粗略的描述为诸如“所投资金将会投资到100%本息保证的真实借款项目中”。在投资人不知情的情况下，就加大了平台形成资金池的可能性，进而威胁到投资人资金安全。
二是资金未托管导致的被挪用风险
就目前来看，大部分P2P平台都未与银行达成资金托管合作，而投资活期理财产品的资金当然也不受银行的管制。这为平台挪用投资者资金提供了便利，直接影响投资人的资金安全。
三是未要求每日限额的风险
每日限额包括每日转入活期额度和转出额度，合理转入额度应是每日新增活期借款项目总额加上用户昨日转出金额，转出额度为平台自身可垫付的流动资金加上每日用户转入金额。
对于部分平台而言，活期理财产品对接借款端项目，如果一个活期项目没有每日限额，转入的金额大于借款端所需的资金，势必会造成平台的资金池风险；若用户转出活期产品而没有相应的投资人承接债权时，将转出失败，无法提现。
四是平台无备用金的风险
平台在销售活期理财产品时，会遇到投资匹配不成功的情况，平台为了维持活期产品的灵活性，务必需要风险备用金进行垫付。但是如果平台没有风险备用金，而只是依靠对接借款项目中的担保公司来进行本息保障的话，那么就会产生新的延期支付问题，从而达不到活期理财产品随时提现的要求，提现风险仍然存在。
网贷315分析认为，要保障P2P活期理财产品安全，需要从两方面着手：一是把银行托管与借款端相结合，实现平台自有资金与借贷双方划转资金的完全隔离，有效保障活期理财产品的安全

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