因两百块钱与点融网纠结附肖飒点评

2015-09-06 16:56

2014年P2P理财在我国如火如荼，王伟在简单了解后，对于这种在网络上动动手指就能“钱生钱”的方式很是心动。但他同时也浏览到不少有关P2P坏账、跑路、诈骗的负面消息，犹豫之下，决定先找个比较“靠谱”的平台试投几百块，亲自体验一下。
几番挑选之后，王伟选择了点融网。“当时觉得这个平台有一定的知名度，又和lending club有点关系，我就注册投资了。”
王伟最终选择了名为“服装行业多年采购原材料需要资金”的一个项目，并试投了200元。此项目的借款总额3万元，借款期限12个月，还款方式是等额本息，年化收益率达到19.99%。
“整个投资过程没有什么好挑剔的，之后就是等收益了。”
王伟是2014年8月13日与借款人、居间人上海点荣金融信息服务有限责任公司签订的电子合同。合同上规定，借款人的还款日为“自第二个月起每个自然月的借款开始日当日，节假日不顺延”，换言之自2014年9月至2015年9月，每个月的13日，王伟都应该收到借款人的一部分还款。
因为金额比较少，投资之后王伟就没怎么关注项目还款情况。直到今年5月，王伟才突然想起来自己还在点融网上有200块理财资金。但当他登入账户的时候却傻了眼：之前的项目已经显示为“坏账”。

图1：项目还款、逾期明细
点融网还款明细中显示，借款人一共还了3期，算是比较准时；但是去年12月，需要还第4期的时候，借款人却不还了。
第一次P2P投资就遭遇坏账，王伟也是哭笑不得。王伟致电点融网客服，咨询解决办法。“当时客服给我的回答是，平台已经在催收，让我耐心等待。”
逾期三个月内可以“转团”
王伟向网贷315提供了他在点融网投资记录的截图。网贷315了解到，出现逾期问题后，点融网上显示的催收方式是“拨打电话至借款人”，催收结果是“当事人关机，会继续联系。”
在2015年5月19日，点融网引入第三方催收机构，但是，虽然“第三方催收机构强力催收中”，但王伟至今还没有拿到钱。

图2：网站催收记录
而在王伟提供的电子合同中，网贷315看到这样的规定：
“为集中维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款90天，或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为的，全体出借人一致同意将本协议项下债权无偿转让给居间服务人，由居间服务人统一向借款人追索。
“但因借款人失踪或还款能力丧失等原因导致债权的追索不能实现或部分不能实现的，本协议项下债权经居间服务人书面通知出借人后重新转让还给出借人。
“出借人收到居间服务人书面通知后有权自行向借款人进行债权的追索，居间服务人应当配合提供出借人为实现债权所需文件。出借人应当承担因债权无法追索产生的一切法律责任及结果。
“若因在债务追索过程中居间服务人本人的重大过失导致出借人的利益无法实现的，居间服务人将对上述损失承担赔偿责任。”
这表明，一旦出现逾期问题，平台会统一向借款人追索，但是并不保证成功，平台也不负任何责任。
网贷315记者致电点融网客服，客服给出的回复是此项目已经坏账，而且是信用标，无抵押担保，点融网方面已经采取措施进行催收，投资人可以耐心等待，平台不会有所谓的“赔偿”、“垫付”。
客服同时指出，如果在项目刚出现逾期的三个月内，由客户自主申请“转团”，也就是点融网推出的团团赚项目，可以实现债权转让。“团团转可以保证在3天内拿到转出的资金。但是现在项目已经认定为坏账，平台这边会不断催收，但不能确定催收成功的时间。”
得知可能会面临遥遥无期的催收，王伟无奈又庆幸，毕竟损失不算很大。王伟本想采用法律诉讼的方式进行维权，但是成本太高；目前他打算联系这个项目的其他投资人：“希望能尽快把这问题解决吧。”
王伟表示：“以后还会继续选择P2P理财，但会在P2P行业法律政策比较健全之后。”
（注：文中人物均为化名）
网贷315记者就这一事件采访了大成律师事务所律师肖飒：
Q：王伟要如何维护自己的权利？
肖飒：点融网具有披露债务人的义务。点融网应该将债务人的注册信息向债权人披露，债权人再通过协商、诉讼等方式向债务人要求履行债务。
Q：点融网处理方式是否有不妥之处？
肖飒：由于协议中明确有规定，如果发生逾期和坏账投资人风险自担的条款，故点融网就该笔债务的履行没有责任，其并无不妥。
但点融网作为居间人具有披露债务人的义务。点融网应该将债务人的注册信息向债权人披露，以使得该投资人可以向债务人要求履行债务。
Q：以后投资人在选择项目时要注意什么？
肖飒：投资人应当仔细阅读网络贷款平台的各种协议，如该平台发生的网络借贷是否具有担保，是否具有较高的兑付风险等情况，并明确自己的权利与义务。此外，投资人不应该盲目追求高利，以防止自己陷入被动局面。

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