没看本文，就别说你对P2P车贷都懂！

2015-07-31 18:18

你总以为自己很熟悉车贷，事实上果真如此吗？如果有人要问你P2P行业车贷平台有多少家，比较有代表性的平台是哪几个？车贷平台收益率大概是多少？车贷平台的风险相对来说大不大？什么样的车贷平台比较规范？这一连串问题，相信大多数人都不知道，很多投资人也不知道。今天，笔者要给你分享这样一篇文章。
P2P行业做车贷的平台有多少家
据贷出去多赚统计，目前有车贷业务平台逾300家以上，而只做或主做车贷的平台也近80家。上周（07-20~07-26）新借款最多前三名是微贷网、短融网、迷你贷，投资人数最多的前三名是微贷网、玖融网、迷你贷。如下表共10个主做车贷业务的P2P平台数据对比表。

注：本表数据来自贷出去多赚，本表统计上周新借款≥200万且以车贷为主营业务的P2P网贷平台，以上周新借款（07-20~07-26）作为排名，部分平台贷出去多赚没有数据，所以不在本表范围之内。
车贷P2P平台平均年化利率
从上表中10个平台的综合利率的平均值计算，车贷行业的平均年化收益率是16.87%，这个数据样本虽不够全面，但已基本说明车贷平台平均利率。而全国P2P网贷平均收益率14%左右，显然车贷平台的平均年化利率高于行业平均水平。
当然，对于投资者而言，除了关心综合收益率，同样也应该关心投资期限，从上表中10个平台的平均借款期限计算，车贷平台的平均借款期限是2.66月，相对于小额信用贷和消费贷而言，车贷借款期限非常短。主要原因是车辆抵押贷主要是做应急性借款。例如，迷你贷是与二手车商合作，其借款主要是短期内收购二手车获得资金，然后卖出车辆后就能还款。另外，还有就是借款人续借情况，比如借款人到期没钱还，平台又继续贷款给借款人，当然还有平台出现拆标的情况。
相比担保项目车贷风险较小
从业务模式上来看，做小额信用贷和消费贷的平台风险性较小，主要是通过高度分散实现收益覆盖风险。其中小额信用贷比较典型的平台有人人贷和宜人贷，消费贷比较典型的平台有桔子理财和金蛋理财。另外就是做车贷，因为车贷风控标准化，可以规模化运营。
车贷风险除了要规范车辆抵押手续，另外就是车辆评估，一般授信额度在评估价值的70%左右，比较重要的就是车辆价值评估的合理性。另外像沪商财富平台针对汽车牌照也做了估值，然而在汽车限购城市车牌不能与车一起出售。
资料显示，汽车限购政策出台后，带牌车辆需向相关部门提交备案申请或者公证，取得备案确定通知书或者公证证书后且在有效期内，带牌二手车才可以向已取得增量指标的购车者销售，过期将失去“带牌过户”的资格。（目前实行汽车限购的有北京、上海、广州、贵阳、石家庄、天津、杭州、深圳等8个城市。）
如何判断车贷平台的规范性
关于车辆抵押贷款规范流程和信息资料请查看图解《汽车抵押，你搞懂了吗？》。这里，想重点拿出来说一下的是，如果是车辆抵押，就一定要去车管所办理抵押登记手续，部分P2P平台车辆抵押项目只与借款人签订车辆抵押合同。（据《担保法》第四十九条规定：抵押期间如抵押物品被变卖，债务人无能力偿还债务时，抵押权人主张变卖无效，债务人有权追回财物。目前，除极少数抵押物外，法律对抵押合同实行登记生效制度。）
关于车辆质押的情况，最重要的一点是需要签订车辆质押合同，获得车辆占有权（借款人车辆停放在P2P平台指定停车场并监管，安装GPS监控、质押驾驶证等都不属于完善的质押程序）。当然，最重要的一点是要确定车辆所有权是借款人本人（如偷、借、租来的车都不符合车辆质押条件）。这里不点名某个平台信息披露不完整，请大家对着平台标的对号入座。

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