大数据征信如何助力中小微企业融资？

2015-07-16 13:03

据7月12日中央电视台《新闻联播》报道，受前段时间股市暴跌影响，央行降准降息等一系列宏观调控下，新型的民营银行利差逐步缩小，盈利空间收窄。银行不得不和大型银行错位竞争而进一步开拓中小微企业市场。
据温州民商银行行长侯念东介绍，目前温州民商银行的贷款以信用贷款为主，大概占比70%以上。怎样从众多有资金需求的中小微企业中筛选出真正风险可控的贷款对象，以及贷后管理和风险预警。据悉温州民商银行和其他众多金融机构一样已经开始创新管控机制，联合第三方机构运用大数据为企业体检来确定筛选。
传统金融体系融资方式的弊端
传统的抵押担保、环保互保都早已过时，甚至联保互保都形成担保链成了金融黑洞。担保链是多个企业在向金融机构融资时，通过互相担保、连环担保、联合担保等担保关系链条形成的特殊利益共同体。从公开资料来看，我国目前已经形成众多企业担保链，且担保链中企业普遍存在超出自身实力对外融资和担保现象，个别企业的信贷风险通过担保链条迅速传导和放大。担保链企业担保行为的不规范，造成作为银行贷款资金安全保证之一的担保，实际上并没有真正让银行贷款获得安全保障，反而因连带担保责任导致担保链上多个企业债务风险传染加剧，扩大了银行信贷风险，甚至成为区域性金融风险的诱因。
当前担保链的主要模式，一是同一实际控制人控制下的关联企业内部互联互保。这种方式只是为了满足银行贷款发放的“程序要求”，尽管看起来提供担保的企业数目较多，实际上担保能力完全依靠核心企业的经营状况，不能真正起到实质性降低风险的作用。如有关部门在调查山西6家企业时发现，这6家企业是由同一家族控制的关联企业，截至2013年末在商业银行的融资总额为12.26亿元，其中保证金覆盖2.27亿元，没有被保证金覆盖的10亿元银行融资中，有6.2亿元为集团内部企业互相担保。6家关联企业中1家企业完全停产、1家企业入不敷出，仅靠2家核心企业勉强维持，而每年仅借款利息就需支付1亿元。2013年4月以来，这些关联企业在各家商业银行的贷款本息开始出现大量的逾期情况，企业对到期贷款和利息均无力归还。
联保互保模式是环环相扣的，一环断，环环断，一家企业出事，很有可能影响与它相关联的一系列互保企业。前几年频频出现钢贸企业被银行诉至法院事件，起因均是公司为其他贸易商进行了“联保”。自温州民企大规模爆发&l

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