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分化与淘汰，金融业正迎来新常态

2019-05-27 09:13

科技浪潮下，互联网江湖英雄尽起，藩篱被打破，金融牌照，终于飞入寻常百姓家。不过，从高不可攀到触手可及，却未必都是惊喜。
2013年以来，于互联网机构，金融牌照时而为香饽饽，时而为烫手山芋，冷暖之间，折射出金融业底层逻辑的演变。
趁虚而入
本世纪初，互联网大潮席卷各行各业，零售、餐饮、出行、文娱等产业相继完成互联网改造，线上场景愈发兴盛，对线上金融提出需求。
而金融业，一直处于国民经济金字塔尖，虽服务实业，又俨然高于实业。在塔尖待久了，传统金融机构习惯了躺着赚钱，对实业新趋势视而不见，愈发脱节，线上化动力不足。
线上金融严重滞后于线上场景，“被逼无奈下”，线上场景方趁虚而入，开启了场景自金融探索，互联网金融崛起了。
2004年的第三方支付，2007年的P2P，2010年的电商小贷，甚至2013年的宝宝理财，都是捡了传统金融机构“不作为”的漏，在市场缝隙中萌芽、壮大。
壮大后，合规愈发重要，互联网机构对金融牌照的渴求强烈起来。
银行、保险、证券、基金、信托等主流金融牌照门槛太高，互联网机构有心无力，小牌照们成为主流选择，主要包括两类：
一是小贷公司、融资担保公司、融资租赁公司、商业保理公司、区域性股权市场等地方性牌照；
一是第三方支付、消费金融、民营银行、基金销售、保险代理、保险经纪等一行两会直管的牌照。

火热申牌潮中，只有P2P创业者无牌可申，略显尴尬。好在，上有国务院“促进互联网金融健康发展”的定调，下有金融巨头（平安、国开行、招行都有过深浅不一的布局）布局P2P稳定军心，资本、创业者、实业集团，对P2P热情不减。
是时，银行、证券、保险、基金、信托等传统金融机构正沉浸在大资管的繁荣之下，把互联网机构、实业集团高举高打、“集卡式”申牌视为小打小闹，不屑一顾。
2012年，证监会召开券商创新大会，鼓励证券公司、基金公司发展资管业务，银证、银基登上舞台，大资管黄金时代开启。
之后的几年里，银行理财手续费收入增长提速，到了2016年，16家代表性银行理财手续费收入超过2400亿元，其中四大行超过1500亿元。反观互联网金融的实践，苦活累活不少，不但不赚钱，还要不断砸钱。银行聚焦大资管业务，显然“高明”地多。

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