屠夫遇上路霸：揭秘高利贷与黑产的血色战争

2019-03-23 09:41

在国内，有大大小小上万家高利贷平台。
他们披着网络贷款或者借条的外衣，大肆放着短期的高利贷。
旧社会高利贷的极致，是九出十三归。
所谓九出十三归，就是借1000元钱，到手只有900元，一个月后还1300元。
这扣掉的100元，叫做砍头息。
而随着互联网的发展，以往潜藏在地下的民间高利贷，借助移动互联网和大数据的兴起，逐渐开始浮出水面，向更多的人发放各种高利贷。
1000元，到手只有700元，砍头300，7天或14天后，还1100元。
这叫714高炮，年化收益超过1000%。
更为极致的，1000元，到手只有500元，5天后还1100元，年化收益可以做到5000%甚至10000%，堪称印钱。
这叫55超级高炮，在714高炮被315晚会曝光后，大量的公司开始转做55超级高炮。
一个比一个快，一个比一个凶，生怕做晚了给同行接了盘。
他们不在乎借款人的信用，因为哪怕80%的坏账，在55超级高炮的盈利模型下，依然是赚钱。
他们更不在乎借款人的生死和尊严，毕竟没有钱，这年头谁有尊严？
杀头的买卖有人做，赔钱的买卖无人来。
只要赚钱，就有人来。
为了赚钱，他们注册了无数公司，把无数借款人圈在其中，一家又一家的介绍，赚无数次砍头息，最后把滚了几十倍上百倍的债券卖给黑社会线下催收。
他们自己的电话催收，不仅骚扰借款人全家，甚至P借款人的图到黄图上传播，无数承受不住压力的人被逼浪迹天涯或结束生命。
他们不怕你不还，只怕你不借。
只要你碰了这些高炮，那么你的人生便没了前进的路，左边是地狱，右边也是地狱。
1.
世界是公平的。
既然有这样恶劣的套路高炮存在，并且这些套路高炮这么赚钱，赚的还是违法的钱。
那么面对黑钱，必然会有黑吃黑存在，这是自然规律。
市场上就专门有一批人，盯着这些套路贷下手，他们一口气申请几百笔高利贷，下款后就无影无踪，无数高利贷对之恨之入骨却又无可奈何。
报警？高利贷本身就是违法，警察正愁找不到他们。
走法律？别逗了，高利贷也配谈法律？
饱和催收？太天真了，连对方是谁，在哪，都找不到，如何催收？
这些专吃套路贷的人，构成比较复杂，他们中有非常专业的风控人员，有长期薅羊毛的黑产，有专业的黑客，更有熟知人工智能的专家，当然这些人往往在幕后，台前最多的，还是那些怀着一颗发财心不怕死的混不吝。
这场黑吃黑的战斗开始了。
本文将详细讲述套路贷与黑产间的攻防，大量攻防细节将被露出，就差给具体规则了，这是公开互联网看不到的资料，能从中领悟多少攻防思路，看你自己。
2.
黑产首先要做的，是有一套完整的，符合逻辑的身份信息。
这套信息包括，身份证原件，与身份证关联的银行卡及U盾，与身份证信息关联的SIM卡，身份证主人手持身份证的照片。
这些信息从哪里来？
当前最流行的渠道是，在一些偏远地方的农村，只需要几百块，就可以买到一个农民的全部资料，农民由于对保密资料的认知不够，往往觉得这些可以花几十块钱就能重办的东西能卖钱简直是在捡钱。
早期这样一套资料只要100块，现在随着农民保密意识的觉醒，要500块。
资料分男女，女性的资料，要加100元，因为各大公司对于女性都有策略倾斜。
还有一部分渠道，是利用社会工程学，骗资料。
最简单的方式，就是骗大学生的资料，只要获取相关信息就好了，这些信息的来源可以是兼职招募提交，可以是从电信公司直接行贿获取，可以是打着银行证券公司办卡开户的名义，可以是与银行人员窜通流出，可以是直接拖某大型民生类公司的库。
更可以是无数贷款中介承诺包下款，从无知的，缺钱的人那里骗来的各种资料。
在这个公民隐私形同虚设的大数据年代，只要你愿意，总有一款适合你。
这些一手拿到身份资料的人，往往不太会去自己申请贷款，而是转手卖掉这些资料，赚无风险的钱。
当前（写文章的现在）黑市上，一套完整资料的价格，是650元，包过活体。
3.
当你有了完整的身份资料后，你就需要来包装这些资料来保障下款。
你需要熟知包装知识。
首先，你需要猫池来伪造通话记录和，所谓猫池，就是几十张sim卡插在上面，可以互拨电话，伪造活跃的通话记录。
你需要利用猫池，养sim卡至少6个月，因为各大公司的基础规则，就是近半年通话活跃。
为了节约成本，一般用的都是最便宜（9元包月）的套餐，但这样会被厉害的公司抓住，因为他们购买的爬虫不仅爬账单，也爬套餐，过于便宜的套餐，配合只有6个月的活跃期，组合起来就是高危特征。
聪明的黑产，不会刚好养6个月，他们会养7到9个月，甚至1年，同时使用电信或者联通的无保底套餐，这样可以有效避免规则，并且电信和联通可以在营业厅设置反爬，导致爬虫无法爬到有效账单。
SIM卡只是基础，一般普通套路贷公司在通话详单中，主要看的就是活跃时长，是否本人名下卡，通话记录中号码是否命中贷款公司号码，通话记录号码与通讯录的契合度，种种，这些，都可以造假。
甚至这些SIM卡之间的互拨规律，拨电话的时长，在什么时间（白天还是晚上）打电话，都有讲究。
4.
SIM卡之后，就是手机信息。
这里一般需要包装的信息是本地通讯录，本地短信，APP List，GPS，LBS，imei，ip。
本地通讯录很简单，不要有贷款公司电话储存，并且最好是把那些和你互拨的sim卡存为亲戚朋友，很多风控比较弱的贷款，会忽略这些。
本地短信伪造一般是伪造亲朋好友短信，号码来自互拨sim卡，删除贷款验证码短信，删除负面信息短信，伪造工资流水短信，伪造信用卡账单短信。
APP List一般是指手机内安装的软件，在申请一家贷款时，最好是把手机上其他家的贷款APP都删除，这些都是机器批量自动操作，保证在申请某一家贷款时，手机上是干净的。
GPS与LBS，一般都是用定位修改沙盒软件，来确保自己申请时的地址与买来的手机号归属地及身份证前6位归属地一致，另外99%的套路贷公司是不会做APP和H5加固的，他们对于这种定位修改，无法感知。
IMEI是指手机唯一的设备号，IP是指申请时的网络地址，IMEI可以用专业软件来随机修改，针对不同机型修改，这里要注意的是如果你修改成了A品牌，那么下载贷超的途径最好是A应用市场，应用市场与品牌也是特征。
IP有专门的IP池提供服务，很多没有加盾（阿里云，蚁盾，腾讯天御，网易易盾，同盾）的公司，对于IP池基本是无法反抗的，而加盾的成本，一般套路贷这种野路子吃不消。
哦对了，现在黑产最喜欢用苹果设备操作，这些设备来自早期IOS刷榜工作室，IOS设备的通过率要高于安卓。
5.
SIM卡和手机信息做过伪装后，你需要做的是伪造其他信息。
或者说不是伪造，而是完善。
例如电商购物记录，你需要6个月至少购买6次以上的实物，不要买虚拟物品，也不要买游戏，赌博，贷款资料等负面信息，并且收货地址和联系人，都需要小心翼翼的与你贷款提交资料以及GPS地理位置对应。
例如信用分数，你需要用买来的身份做认证，一般会有起始分数，不过现在大多数公司都不用这个了。
例如其他贷款公司的下款图，这个是可以P的，垃圾套路贷公司根本审核不出来。
例如信用卡账单，懂原理的自己用基站改IP做，不懂的在某些网站上可以购买，但凡支持邮箱或者短信导入账单的公司，这里根本防不住，账单外加短信的大额入账提示，某些做长期贷款的公司，存量中有不少伪造。
一切伪造的逻辑，都是要让这个人不能有完整的负面信息，信息不能有完整的逻辑漏洞，具体如何设计逻辑，如何完善信息，如何校验逻辑，如何做ABtest实验公司规则，对不起，我不是黑产，也不打算做黑产，这种可以攻破大公司防御的技术，还是要那些不要命的风控专家们去搞。
不过他们最近的目标，是信用卡，因为很多银行有任务在身，拼命扩量，他们收益不菲，银行坏账飙升，业内人士应该都听闻了最近银行信用卡的雷。
其实大多数黑产薅一薅套路贷也用不到这么全面的知识，因为那些只顾着买流量的套路贷公司，本身也没啥风控，不需要很麻烦，就能骗到钱，只要身份真的，无异常负面，三方数据无太大异常，都是闭着眼放款。
6.
说到这里，很多人要提那些吹起来牛逼的大数据风控，可惜的是，除了少数几家有真本事的，大多数都是组装货，数据二道贩子，中看不中用。
那些吹牛逼的各种功能，在工程上根本就实现不了，除非这家大数据公司拥有全知全能的数据源，而这种数据，央行都没有，唯一有点用处的划扣数据和手机SDK数据，前者无法在白户申请进行拦截，后者都是被专门掩盖过得。
那些多头数据，很多时候共享机构共享来的都是白名单装黑名单，黑名单装白名单，同行互杀太多了。
那些爬虫数据，除了运营商爬虫还有点用，其他的卵用没有，即使运营商爬虫，面对掩盖过的通话记录白户，第一次也不管用。
各类三方数据平台的所谓大数据风控，很难拦住这些包装过的身份，因为一切都不是假的，而负面则根本没有，你怎么可能找得到这些白户的负面信息呢？
尤其是很多大数据公司号称黑产库实时更新，其实都是纸老虎，因为他们为了优化成本，在一定时间内，返回的都是缓存数据。
所以只要这批伪造的身份，以随机的顺序，在短时间（36小时）内，同时申请不同的平台，然后再随机，再申请不同的平台，在随机，再申请。
这样循环下来，没有一家大数据公司的某款产品能拦得住这种申请，我曾专门做过进攻测试，没有一家能拦住。
能拦得住这种攻击的，只有实时关系网络，但是很可惜，如果你顺序做的足够优秀，数据伪造的足够完美，关系网和图数据挖掘也难以抵挡。
当然，套路贷们用不起关系网络，他们就是一群有几个钱想放高利贷赚钱的普通人，稍微复杂一些的系统，他们都用不上，因为贵，而且他们也招不起会用这些的模型与策略。
就连很多大公司，连怎么测数据有效性，KS，AUC，IV指标都搞不清楚，别笑，某知名上市公司旗下的高利贷公司内部做风控靠的是excel你敢信？简直LOW穿地心。
真是什么阿猫阿狗都来搞高利贷。
更骚的是，很多三方大数据公司，都会缓存这些套路贷的查询信息，因为都是精准的意向用户，他们自己也有自己的高利贷公司，专门拿这些信息低成本推广自己家的高利贷，或者直接自己做贷超把这些流量卖给别人，这个太赚钱了，他们甚至都愿意免费给高利贷公司用自己的产品，只要可以留存下数据，都是赤裸裸的钱。
尤其是那些爬虫公司和多头查询公司，为了防止律师函，我就不点名了。
真正能有效阻止这些的，需要业务逻辑设计和黑产进攻知识，只不过这些人才，多数都在进攻方，毕竟怎么上班也不如进攻赚钱。
7.
当你伪装好自己的一切资料后，你需要做的是，如何进入高利贷的流量中。
要知道高利贷都是在贷款超市买流量的，并且对贷款超市的流量都做了明确的区分，很多风控系统也对流量来源有标志。
你需要做的是，拿自己伪造的资料，注册最大的几家贷款超市，然后通过他们的手，推到套路贷那里，很多套路贷简单到所有资料完全信任贷款超市，所以走大超市的流量，最安全。
甚至很多大超市由于对接了无数高利贷，他们也知道怎么样的流量好，最好的流量，他们直接用自己的壳公司放高利贷下款。
而且很多贷款超市为了多赚钱，还会自己编写机器人，点击自己贷款超市上的广告，甚至可以伪造注册，那些CPC，CPT结算的套路贷，很多都被贷超坑了一大笔。
还有的公司，为了搞竞争对手，专门搞了机器人去点竞争对手的广告，点垮他们的市场部。
8.
不管你走了什么渠道，最终，要下款了。
一般来说，到了这个节点，严谨一点的高利贷公司，是要求四要素验证的，就是姓名，身份证号，手机号，银行卡号（或ZFB，WX钱包号），必须为同一人，这就要求你伪装身份的时候，要买到同一人的资料。
不过绝大多数高利贷公司，连4要素都搞不清楚，他们给卡就放，这时候一些便宜的资料就排上用场了，如果不要实名银行卡和手机卡的话，那么资料的成本还会降低。
到这里，很多人都会提到一项技术，人脸（活体）识别。
讲白了就是要确认你是你本人。
不过这种技术，在专业黑产面前，都是小儿科。
最早大家用的都是视频，但是后来人脸识别公司也会进化，视频毕竟清晰度和边角有问题。
现在，厉害点的用AI仿真，不厉害的直接网店购买，50一次，可以把身份证上的静态图照片做成动态度，眨眼张嘴摇头过人脸都是小case，尤其是CV巨头们的价格比较贵，高利贷们用的大都是便宜的小公司人脸，苹果商店里就有很多专业编辑作图软件可以实现这种效果。
所以人脸，是可以绕过的。
9.
当你绕过了一切规则，钱到手之后，是高枕无忧了吗？
并不是，因为你要想办法把钱聚在一起进行变现。
如果你认为单纯的卡卡转账汇集就可以搞定，那么只能说明你对于银行的反洗钱一无所知。
一般最常用的3种手法是，买成硬通货，然后变现，最受欢迎的就是超市卡，因为折扣高。
第二种是电商上的各种学习卡，充值卡这种套现产品，大家渠道都是一致的。
第三种是自有POS机，随意刷，但是要换随机商户以及多借记卡绑定，不然POS也有反洗钱。
当然上面只是最常用，不是最流行，最流行的是各类扫一扫二维码，专业洗钱，无影无踪。
10.
以上说的是靠技术作假的黑产。
还有另一种朋克黑产，整个村整个村，就是拿自己真实信息申请这种高利贷，申请了就不还，全村一起申请，一起不还，骚扰电话直接用【接死你】全部接起，刷爆催收公司的花费，电话催收无效，骚扰朋友圈无效，大家都是熟门熟路吃这口饭的。
要是催收敢上门，就能感受人民的铁拳。
他们是最土，但最无解的朋克黑产，玩的就是黑吃黑，吃的就是不上征信的黑小贷，就当发工资。
11.
套路贷赚无知者带血的钱，就应当做好被反套路者薅光的准备。
这场战争永无止境，只要有高利贷，就有黑产黑高利贷。
攻防双方随时都会转换，这里面没有正义，只有黑吃黑。
315之后，套路贷被名正言顺扣上了帽子，之后会有更多专业风控加入攻击方，毕竟薅那些违法平台的钱，对方有苦难言。
最近非常多的高利贷平台被直接薅光，高利贷平台的资金方损失惨重，在浙江和福建某些地域，发生了大量高利贷资金方被债主（他们的钱也是借的）寻仇逃债。
而面对黑产，又新诞生了针对黑产的黑产，就是直接做假的贷款超市壳子，骗黑产积累的用户资料，然后自己转手再去黑别人，干干净净不留痕迹。
这些带血的钱，让所有牵涉其中的人疯狂，进化，人已不是人。
只不过带血的钱，最终只有血来还。
起风了，风里有鲜血的味道。
【来源：钛媒体作者：半佛仙人】

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