一个网贷从业者的自白:315的第二天高利贷完成了进化

2019-03-18 12:58

1.
　　今年315晚会，着重提了714高炮。
　　就是所谓借款期限只有7天或者14天，金额在500到1000元不等，且带有高额砍头息的各种贷款产品。
　　举个例子，你借1000块钱，到手只有700块（300块被各种名义的费用扣掉），最终要还1100元。
　　真实利率高达年化1000%以上。
　　这种产品用高利贷形容都太过保守，抢钱都没这么狠。
　　我以前做风控平台给各家公司输出的时候，能够清晰的看到，这种产品的标准版（7天，1000块，30%砍头息），首次逾期率大概在60%，逾期超过4天就不催了，把债权打折转卖，最终坏账率在40%左右，优秀的风控可以做到25%坏账及以下，比较优秀的风控可以做到15%及以下，特别优秀的风控，可以做到10%以下。
　　虽然市场上特别优秀的风控比较罕见，但大多数公司，依靠采购风控平台，再配2个策略2个模型，做到20%左右的坏账还不是太难。
　　虽然坏账很高（在我们银行业，1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍头息存在（到手先扣300元作为利息），所以大家往往还是赚钱的，而且很赚钱。
　　大概每期的净收益率在10%上下浮动（看流量价格，转化率，以及费效比），一个月（4个7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。
　　简而言之，如果你有1个亿，丢进去滚，1个月之后，你就有了1亿4千万；
　　第二月开始你用1亿4千万放贷，赚40%，你就有了1.96亿，约等于2亿。
　　第三个月开始你用2亿放贷，月底你有了2.8亿。
　　每个月用上个月的本息放贷，这就是利滚利，一年可以赚10倍。
　　没什么比做这个更赚钱了，贩毒都没有。
　　准确的说，这个叫印钱。
　　2.
　　那么问题来了，既然这个生意这么赚钱，那必然大家都要来做的，毕竟经济下行，实体行业不赚钱，炒房风险大，互联网泡沫多，那还是人类传统的高利贷最赚钱，一时之间，千军万马转行做高利贷。
　　大家都来做，就必然有竞争。
　　竞争体现在两方面。
　　一方面是流量竞争，讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。
　　一方面是贷后竞争，说白了就是如何让人还钱。
　　发现了么，这里面没有提到风控竞争，因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统，风控差异不大，而且费率这么高，砍头息这

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