从长租公寓频频爆雷看消费金融的场景之殇

2018-11-27 09:03

2018年2月份以来，长租公寓问题不断，好租好住、爱公寓、优租客、鼎佳、寓见公寓、昊元恒业等相继跑路或爆雷，不仅撕扯着租客与房东的神经，也把很多提供租房分期的金融机构拖到浑水里，承受着借款人逾期和品牌声誉受损的双重打击。
在本文中，我们就谈谈这类场景布局时的一些坑。有些坑，坑人坑己；有些坑，也许不能逃避。
场景细分，服务性消费场景成为香饽饽
自2017年末141号文发布以来，从现金贷向消费场景分期转型成为消费金融业的共识，拓展消费场景成为不少平台转型的抓手。
拓展消费场景，要看消费结构。从2017年全国居民人均消费支出结构看，食品烟酒占比最高，为29.33%；居住占22.41%，为第二大消费场景；第三大消费场景为交通和通信，占比13.64%；第四大场景为教育、文化和娱乐，占比11.38%；医疗保健则位居第五大场景，占比7.92%。

各大场景中，食品烟酒、交通和通信、衣着等均为小额高频场景，金额小，贷款的必要性也低，支付属性强于分期属性。这部分场景，只能通过先支付、后账单分期的方式来做，市场蛋糕基本被信用卡和少数带有免息期的支付工具组合（支付宝&花呗、苏宁支付&任性付等）等占据。
在此背景下，耐用品消费（手机、家电等）、居住、教育、医疗等大额低频场景，成为各家消费金融机构争抢的对象。
大额低频场景中，又可分为两种：一是耐用品消费，如手机等3C产品、电视机等大家电、汽车等；一是服务性消费，如租房、教育、医疗、旅游等。
耐用品消费是过去几年消费金融机构的主要分期场景，无论是蚂蚁花呗、苏宁任性付等电商系消费金融产品，还是各家消费金融机构的线上分期平台，3C产品都是重要的主角。不过从渗透率上看，除了汽车之外，耐用消费品的家庭渗透率已经很高。
从数据上看，2010年以来，居民耐用消费品数量保持快速增长（含结构升级），每百户拥有手机数量从181部升至235部，冰箱从95台升至98台，家用汽车从11辆到38辆。除了再次出现类似手机从功能机向智能手机的产品变革性升级，用户的耐用品消费的增长潜力已经趋近天花板。

在这个背景下，消费金融机构发力教育、租房、旅游、装修等服务性消费场景，便显得顺理成章。租房分期、教育分期等分期产品，开始成为市场追捧的明星产品。
服务性场景之殇：一言难尽
然而，无论是教育分期的纠纷不断，还是长租公寓的频

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