谁该为快捷支付限额调整承担违约责任

2014-03-28 09:12

【砍柴网推荐】针对四大行相继下调对支付宝快捷支付额度一事,阿里巴巴集团董事局主席马云曾在其来往的“扎堆”中以“支付宝，请扛住!”为题发表文章表示，这是支付宝“最艰难的时刻，也是最光荣的时刻”，“四大天王封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户!”文章发布不久就被其删除。

对于银行单方降低快捷支付额度的行为，由于银行与用户根本没有关于快捷支付的约定，谈不上对用户违约;而在银行与支付宝之间，银行只要依据协议履行了告知义务，就没有合同障碍。支付宝与用户是签了快捷支付服务协议的，如果用户要找人承担违约责任，唯一能找的只能是支付宝了。
最近，四大行先后降低了支付宝快捷支付的限额，支付宝和银行的摩擦全面升级。双方争执不下的同时，有律师支招，客户可以依据《合同法》维权。按此思路，笔者决定理一理这里面的法律关系，弄清楚谁该对用户承担违约责任。
快捷支付指用户购买商品时，无需开通网银，只需提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，银行验证手机号码正确后，支付宝发送动态口令到用户手机号上，用户输入即可完成支付。上淘宝买过东西的都知道，快捷支付不开通都难，付过款的银行卡都被绑定到支付宝账户，而页面中开通快捷支付是默认打勾的，用户同意协议和付款只需一键操作。
用户与支付宝签订了《支付宝快捷支付服务协议》，相信大部分人根本没去看什么协议，不过，你看或者不看，协议就在那里，合同关系已经成立。协议的核心是这句：“您认可和同意：您发出的指令不可撤回或撤销，支付宝有权根据您的指令委托银行或第三方从银行卡中划扣资金给收款人。届时您不应以非本人意愿交易或其他任何原因要求支付宝退款或承担其他责任。”就是说，支付宝获得了用户的授权，用户同意支付宝直接从自己的银行卡扣钱。这个协议银行不是签约方。
用户与银行是什么关系?用户开通快捷支付前，已经在银行填了申请表，办了银行卡，形成银行卡的合同关系，可以凭卡存款、取款、消费、转账，大概就是这些。用户持有银行卡，是在支付宝开通快捷支付的前提，开通前要通过支付宝向银行验证手机号码。但是，用户和银行并没有就快捷支付签订协议，也不可能约定额度之类了。
支付宝和银行关于快捷支付存在合同关系是

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