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快捷支付若违法，工行是不是一直知法犯法？

2014-03-26 10:58

日前，马云在来往扎堆发文回应四大行封杀支付宝，对此，有消息称，今天，四大行正在扎堆痛批马云。其中，工行回应认为，快捷支付3年来一直违法，下调限额并非打压余额宝。对此，支付宝在微博中发布一篇其内部员工的投稿，投稿文中称，如果如工行所说，快捷支付一直是违法的，那工行是不是一直在知法犯法?

日前，马云在来往扎堆发表文章表示，四大天王联手封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户。
马云还在文中质问到，也不知道谁给银行们权力，可以伤害储户支配自己资金的权力。更不知道谁来监管四大“国手”联合封杀的合法性?
对此，有消息称，今天有一批银行正在扎堆痛批马云，有工商银行代表、平安银行代表等。
其中，工行结算与现金管理部处长王鈜在接受21世纪经济报道采访时表示，从2011年开始长达3年，快捷支付一直处于“违法”状态，而且快捷支付并不比银行普遍采用的账户密码和硬件(如U盾、电子密码器)相结合的认证方式安全。
他还说到，此次限额快捷支付也是回到快捷支付产生的初衷，是为了满足网购客户小额快捷支付资金的便利。而限额快捷支付并非是打击余额宝，这其中或许存在一定误解。
对此，支付宝官方微博发布一篇其内部员工的投稿，回击工行王鈜其所谓的“快捷支付3年来一直违法，下调限额并非打压余额宝”的观点。
该员工在文中首先解释了下快捷支付的支付流程，通过该流程支付渠道要比网银方式安全。并且这种支付方式符合俗称的86号文件中要求的其他有效方式直接验证客户身份”并没有冲突。
该员工表示，如今快捷支付已经是第三方支付行业最重要的支付方式，银联也有自己的快捷支付方式，工行也搞了自己的快捷支付，叫e付通，开通形式和验证方式和支付宝的快捷支付完全一样。并且，包括工行在内的全国170多家银行都跟支付宝进行着快捷支付的合作，如果说快捷支付一直是违法，那是不是意味着包括工行在内的170多家银行一直在知法犯法?
此外，该员工还在文中表示，依据我国《反垄断法》第十七条第(六)款规定：没有正当理由，对条件相同的交易相对人在交易价格等交易条件上实行差别待遇，属于垄断行为。而四大行的市场份额达到了50.67%，四大行限制支付宝的快捷支付，同时不限制银行自己的网上银行支付。这已经明显触犯《反垄断法》相关规定，涉嫌不正当竞争。
以下是支付宝微博中发布内部员工投稿的原文：
来自支付宝资金结算部员工唐俭的一篇投稿
今天一早上班，突然看到新闻说自己的工作“被违法”了。工行结算与现金管理部处长王鈜在接受媒体采访时说，“2011年开始长达3年，快捷支付一直处于‘违法’状态，而银行为此承担了相当法律风险。”
看了全文，我的理解是，工行的这位领导认为今天对快捷支付采取的限额确实不够，必须要取消才能回到“合法”的地步。看到这里，我想趁午休简单跟您交流一下。我叫唐俭，是支付宝资金结算部的一个员工。
1、工行这位领导说，“2011年开始长达3年，快捷支付一直处于‘违法’状态”。请问快捷支付违反了哪个法?
工行领导所指的法应该就是报道中提到的银监会《关于加强电子银行信息管理工作的通知》，俗称86号文。86号文是怎么出来的，我想请您去咨询一下工行的各位大领导，就应该会很清楚这个文是怎么出台的。
回到86号文，快捷支付首笔支付前，支付宝会将姓名、卡号、证件类型及号码、手机号码等信息通过专线传递给银行，由银行直接进行验证。全部匹配验证通过后，支付宝还会向银行验证通过的手机号码发送动态验证码，只有客户验证码回填成功后，才能支付成功。这种通过非公开的专线校验的方式相比走公开网络、容易被木马劫持的跳转网银方式要安全的多，也是通过网络渠道最安全的方式。跟86号文里要求的“其他有效方式直接验证客户身份”并没有冲突。所以违法到底违法在哪里?
如今快捷支付已经是第三方支付行业最重要的支付方式，银联也有自己的快捷支付方式，工行也搞了自己的快捷支付，叫e付通，开通形式和验证方式和支付宝的快捷支付完全一样。那您的意思是大家都违法了?
2、工行这位领导说快捷支付一直是“违法”的，但至今包括工行在内的全国170多家银行都跟支付宝进行着快捷支付的合作，是不是说，工行一直是在知法犯法?全国170多家银行都在知法犯法?中国所有的主流金融机构都在知法犯法?
3、谈到“违法”，就算快捷支付是违法的，那么四大行带头限额就是合法的?我学法律的同学跟我说，《反垄断法》第十七条第(六)款规定：没有正当理由，对条件相同的交易相对人在交易价格等交易条件上实行差别待遇，属于垄断行为。在中国金融行业中，四大行处于绝对的市场支配地位。根据银行报告，2012年中国银行(2.54, 0.00, 0.00%)业累计发行借记卡32.03亿张，其中四大行的市场份额达到50.67%。已经形成了事实垄断。四大行限制支付宝的快捷支付，同时不限制银行自己的网上银行支付。这是非常明显的打压支付宝，扶持自己的网上银行。这个行为已经明显触犯《反垄断法》相关规定，涉嫌不正当竞争。
另外，《反垄断法》第十三条：禁止具有竞争关系的经营者达成下列垄断协议：(四)限制购买新技术、新设备或者限制开发新技术、新产品;(五)联合抵制交易。一个月内，四大行相继出台同样的打压同一企业——支付宝的政策，显然已经符合“合谋”实施垄断行为的相关法律规定。
4、工行这位领导说，四大银行限制快捷支付是为了用户的安全，与余额宝之间没有任何直接的因果联系。好吧，那么支付宝事实的安全是怎样呢?支付宝从最开始创立就是“你敢付，我敢赔”，还通过保险公司对快捷支付一直给予被盗无理由100%赔付的承诺，请问工行领导，工行这么为用户安全考虑，工行对于用户被盗赔过几次?用户的工行卡被通过POS机盗刷，工行有跟支付宝一样为自己的用户提供全额赔付的保障吗?
5、工行这位领导说，“通过网银渠道向支付机构转账，没有任何限制”，“银行仅仅对快捷支付业务调整了限额，并非对储户向第三方支付机构所有转账都设置限额”。那么请问工行的这位领导，手机支付的时候你给我插个U盾试试?每天2500万笔移动支付，你让用户都去手机上插U盾?
快捷支付是移动支付的基础，不仅仅是因为快捷支付已经占据了目前用户网上支付60-70%以上的比例，而且因为直到现在，在移动端，快捷支付几乎是最好的能够使用银行资金进行移动支付的技术，如果今天限额甚至明天取消，那么绝大多数人以后在手机上付款的那么一点小小的乐趣将从此被剥夺，中国在移动支付上的全球领先地位将彻底丧失。
好吧，我学识浅薄，草草而就，希望能给您启发，祝您工作顺利!

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