P2P入股农商行，谁能救谁的急？

2018-08-22 10:37

在P2P爆雷潮中，绝大多数平台考虑的都是如何挺过危机，就在此时，玖富集团发布消息称已战略入股湖北鄂州农商行。
P2P的日子不好过，农商行也是如此，二者选择此时“喜结连理”，有没有什么深层次考虑？或者换句话说，P2P入股农商行，谁能救谁的急呢？
农商行，被行业转型潮遗忘的群体
近期，关于农商行最大的新闻是不良率的飙升。例如，贵阳农商行的不良率由2017年初的4.13%飙升至2017年末的19.54%，河南修武农商行不良率由4.5%升至20.74%。这些在银行业整体经营形势回升的大背景下，显得格外不协调。
农商行属于典型的属地化经营，不良率的走势某种程度上是当地经济发展状况的一面镜子。就国内经济而言，整体发展形势趋稳，但局部地区存在恶化；反映在农商行的财报中，便是行业整体不良率略有上升，个别农商行不良率飙升。

就农商行整体而言，不良率问题仍在可控范围内，可看作经济下行时期的阶段性征兆，属于腠理之疾，并无大碍。
农商行真正面临的致命问题，是一边被金融科技的大潮席卷，受其影响；一边又被金融科技的大潮所遗忘，被远远抛在后面。
农商行主要由农信社改制而来，成也扎根地方，败也扎根地方。
一方面，扎根地方是其在物理网点经营时代最大的优势。依托密集的网点布局和密切的政府关系，农商行在本地（本县或本市）的存贷款市场份额普遍在20%以上，个别甚至达到50%以上。
另一方面，扎根地方也成为其在互联网经营时代最大的劣势。互联网打破了物理网点的天然屏障保护，互联网金融机构依托场景、体验和一站式服务等优势涌入“本地”市场，轻松地“抢”走了农商行的客户，如何留住客户尤其是年轻客户成为农商行面临的最大难题。
具体来看，又可大致分为两种情况：
在这场金融科技席卷而来的大潮中，个别龙头农商行，在本地政府支持下，凭借与本地社保、医疗、交通、教育等民生类场景的深度捆绑，客户尚不至于快速流失，只要尽快完善互联网金融布局，提升产品体验、完善金融服务布局，在个人业务层面尚有一搏之力。同时，依托本地发达的实体经济，聚焦对公业务，依旧可以实现营收的稳步增长。
以无锡农商行为例，2017年末，公司贷款占比达到74%，主要集中于制造业和租赁行业；个人贷款占比仅为14%，且70%以上为房贷。同时，将传统的风控手段发挥

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