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虚拟信用卡的美梦被谁惊醒了？

2014-03-17 12:08

【砍柴网推荐】关于二维码支付，被暂停的不只是支付宝，所有第三方支付的介于线上和线下之间的支付方式(如腾讯的微POS等)都将受到影响，动了银联的奶酪是主因。央行的解释是条码(二维码)应用于支付领域有关技术、终端的安全标准不明确，相关支付指令验证方式的安全性尚存质疑。

让人疯狂的信用卡商业模式
1950年的某一天，美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”(Diners Club)即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。此后凭借信用卡的一系列优点，1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。而如今信用卡在出现半个多世纪后继续影响着互联网金融行业。
信用卡的本质是一个合同，具体来说就是用户、银行和商家的一个三方协议：用户今天花明天的钱(不能超过银行给予的授信额度)向商家购买心仪的产品和服务，并享受一定的免息期，分期向银行偿还自己的借款。商家承诺接受这种交易方式，货款和服务费从银行处收取。而银行则在一定额度内，为用户支付货款和服务费。
在这个模式中，商家可以获得更大的交易机会，因为用户单位时间内的支付能力增强了，特别适合向激情消费的用户提供产品和服务的商家，如3C产品。
对银行来说，信用卡有个非常显著的特点，它是非现金交易，一旦通过信用卡发生交易，现金在银行和商家银行账户间流动，只有权属发生了简单的变更，而银行本身的现金流和储备没有任何变化，而这个成本几乎为零的服务，却可能让银行拥有了利息、机会收益和管理收益。
对于消费者来说，它的优点更是显著。用户轻轻松松地就可以得到银行的背书，买到自己想买的商品。所以，信用卡很快就普及开了。
如同信用卡极大地带动了商业银行的零售业务一样，虚拟信用卡一旦放开将会极大地释放移动支付的能量，加速线下支付向线上支付的转移，这恐怕是拥有众多商业网点的传统商业银行的噩梦。
江南愤青谈支付目前的几个问题

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