共享经济时代 P2P网贷如何借势起飞？

2015-06-29 14:28

专车闹剧背后，大众普遍认知到科技正在改变人们的生活方式。专车的兴起，源于大众需求与社会闲置资源相匹配，共享经济推动的进步产物。同理，另一个热门领域，P2P网贷同样也属于连接社会闲置资源，且是社会最大闲置资源——钱。共享经济时代，P2P网贷如何借势起飞？
规范运营安全才能起飞
依最近疯狂的股市来看，当下社会还是不缺钱的，大把的闲置资金涌进股市。股市波澜起伏，众多股民表示伤不起。若股市持续走低，势必会有更多散户考虑分散投资，规划部分资金到收益更为稳定的P2P网贷平台。
当下环境，P2P网贷可以简单理解为社会闲散资金的连接平台，将借款需求和理财需求进行匹配。中国人素来有喜爱储蓄人民币，2014年12月末中国人民币存款余额113.86万亿。其中，一部分人接受新鲜事物，能够放一部分金钱到P2P理财尝试一番。还有一部分人会觉得P2P网贷还没有经过时间的考验，目前还不是很靠谱。
P2P快速发展的这两年，平台跑路的现象屡有发生。P2P网贷平台时有发生私建资金池，用户理财资金和平台运营资金混淆，而P2P平台建立资金池也是相关部门的政策红线，不可碰。若一部分平台的诚信问题代表了整个P2P网贷行业，无疑会是巨大的灾难，113.86万亿人民币的如何放心流入P2P网贷平台呢？
前不久，宜人贷联合广发银行召开“广发银行与宜信宜人贷P2P资金托管业务测试上线发布会”。在宜信宜人贷与广发银行的合作上线后，每个出借人、借款人都将在广发银行开立P2P资金托管子账户，宜信宜人贷和银行均会验证借款人和出借人的真实性。每一笔P2P交易在网上平台进行撮合后，银行会对交易进行从合同备案审查到支付与合同匹配的全流程托管，真正确保了出借人出借资金与网上平台的隔离并到达每个真实的借款人，从而能够进一步验证宜信宜人贷平台信息的真实性和透明度。广发银行会记录每个出借人和借款人的虚拟子账户往来流水并定期出具P2P交易资金托管报告，实现借贷双方交易透明，能够验证出借人和借款人的真实存在，增强资金划拨和资金结算的安全性。
事实上，银行对P2P平台实施资金托管，最重要的一点，就是有效将平台交易资金和企业自有资金隔离，杜绝虚假债权，最大程度上避免平台设立资金池，有利于风险控制，有效减少平台跑路和诈骗，提升P2P交易安全性，保护投资者利益。
技术驱动创新 P2P开启极速模式
无论P2P理财现在多么火爆，拥抱趋势总是没有错的。如果没有大大小小的证券公司手机客户端，股市投资还能有那么好的便捷性吗？
作为理财用户来讲，笔者也是相关P2P平台推出移动端产品后，才开始接触P2P网贷投资。如今移动支付已较为成熟，P2P理财的便捷性也会是刺激用户的一大利器。目前，有一些P2P网贷移动产品，投资便捷性还是不错，提现过程就会出现很多麻烦。笔者认为，P2P网贷平台的高效便捷要同时满足借款用户和理财用户。
出借用户端，各家平台的移动应用都还是不错的，手机号码直接注册，绑定银行卡，选好标的直接投资。出借人端，系统资格审查还不是很大的问题，只要从产品角度去优化用户投资体验，优化用户的投资流程，至少问题就不会太大。
借款人用户端，仅仅做好APP注册体验还是不行的，注册背后还涉及到借款人的资格审查、信用查询等一系列复杂流程。传统借贷方式，机构对借款人借贷资格审查颇为繁琐，需要提供提供各种资料，然后需要一定的时间去审核。如此，在风险可控的前提下，优化借款人的体验流程也会是P2P网贷平台面临的技术挑战。
2014年，宜人贷上线国内首个大数据信贷产品“极速模式”。据了解，“极速模式”是宜人贷依托宜信9年风控经验，运用移动互联网及大数据技术，并通过读取用户授权数据及反欺诈系统交叉验证，成功开发的在线秒批借款应用。其中，用户授权数据中的信用卡账单、电商交易记录及社交信息，是“极速模式”考量用户授信额度的基本数据。具体来说，系统获取这些行为数据后，通过反欺诈系统交叉验证，进而计算出每一个用户的风险评分，最终判断是否应该放款，以及该用户的授信额度。这些数据之间的来往和计算，几乎“秒达”，对于传统的征信方式，进行了全新的注脚。
目前，通过移动互联网和大数据技术，“极速模式”已达成：三步操作完成借款;1分钟授信、10分钟审批;最快当天放款;额度最高达10万元。据统计，自2014年4月上线至今，“极速模式”已为百万用户进行信用评估，累计交易促成金额超过10亿元，用科技为高成长人群了提供了高效、便捷、普惠的金融服务。
当社会闲置资源被最大化挖掘匹配，总会发生许多有意思事情。闲置的汽车资源如此，闲置的金钱资源亦是如此。相比汽车，中国闲置资金有更大的容量，且可挖掘程度要深于闲置汽车资源。P2P网贷能从国内储蓄业务挖走多大的资金，还得看P2P网贷平台能不能解决上述用户最核心的问题。
文/喻拓微博：@喻拓Yt
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