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深陷教育分期漩涡的百度金融，为何不能像校园贷趣店般风光？

2018-03-15 10:20

据2017年《新蓝领教育消费行为调查报告》显示，90后新蓝领中86.5%的人有意愿参与职业教育，寻求更好的发展机会，其中近5成的人倾向于用分期付款的方式支付学费。个人职业发展需求激增下催生出了一个亿元级的大市场，吸引了众多金融机构，许多针对培训教育机构的分期平台应运而生，百度金融也投身其中。
2015年年底，百度在组织结构上进行了重大调整，百度金融就此诞生，选择进军的第一个重点业务就是教育分期，由此拉开了教育分期战场的序幕。
百度金融入局，将教育分期推向风口浪尖
百度金融一进入教育分期市场就展露出了其想要一统市场的野心，在短时间内迅速占领了大部分市场，成为行业巨头。百度金融之所以能够在如此短的时间内晋升成行业巨头，主要得益于百度自带的优势和能够急速扩张的战略。
流量上，背靠百度这个大流量口袋，百度金融以绝对的优势压倒了市场上其他分期平台。作为国内最大的搜索引擎，百度拥有的流量毋庸置疑，而其他分期平台流量非常分散，没有一个较为集中的流量平台。因为培训是一个较为低频的事情，各类培训机构将线上流量转化为线下流量时成功率很低，所以机构更倾向于能够增加转化率的高流量平台。
资金上，百度金融拥有雄厚的资本作为支撑，竞争力较强。充足的资金是平台经营发展的重要保障之一，对比其他分期平台，百度金融在资金方面的优势更为突出。雄厚资金支撑下，百度金融可利用价格优势，抢占到更多市场。
品牌声量上，百度搜索用户覆盖范围广，与其他分期平台相比影响力较大，宣传推广效果更佳。靠着在搜索引擎的垄断地位，百度成为国内用户覆盖率最高的平台，百度这个品牌也深入人心。一方面，培训机构在选择分期的合作平台时更愿意与大品牌合作，增加自身的曝光度；另一方面，学员在选择分期平台时也更愿意选择较为熟悉、可靠、有一定知名度的品牌。
模式选择上，百度金融采取“代理”模式，代理商分布范围广，能够在短时间内占据市场。在全国大面积招代理商，由代理商邀请培训机构进驻平台，基于百度的优势，代理们在开展工作的过程中遇到的阻力相对较小，这也使得投身百度金融做代理的人数增多，利于平台业务开展扩大。这种广撒网的方式使百度金融快速实现规模化，成为行业巨头。
其后，依靠强大优势异军突起的百度金融威胁到了教育分期市场另一个行业巨头贷贷熊。贷贷熊开始对市场进行凶猛反扑，双方狭路相逢，争夺市场的战争一触即发。首先在审核上，百度金融凭借着快速简单的审核方式占据优势，逼得贷贷熊不得不降低审核门槛，砍掉线下审核流程。其次是在产品设计上，各种低利息、免利息的产品层出不穷，其中以“X+Y”方案最为著名。最后双方更是打起了价格战，百度金融在进入教育分期市场后直接将利率拉低了3到4个点，贷贷熊不甘示弱与之较劲，双方你降一点，我就降两点，利率从18%降到14%，甚至到了12%。
在巨头交战期间，也有小玩家试图迎战，但由于在审核通过率、产品体验、利率上不占据优势，教育分期市场的客户几乎全都流向巨头，小玩家业绩下滑厉害，生存困难。以马上消费金融和课栈网为例，两个小玩家试图将利率拉低至和百度金融一样，马上消费金融更是推出了0首付、0利息、0手续费的“马学学”，然而效果还是不尽人意。在资本夹击下，企图迎战的小玩家也只能落荒而逃。
在双方不断交手的过程中，局势渐明，这场战争背后不止堆积着无数小玩家的“尸骸”，原本的头部玩家贷贷熊也元气大伤，百度金融开始显露出反超的迹象。据百度季度财报显示，在教育信贷领域，百度金融服务事业群成立半年内，合作的教育培训机构已超过600家，业务覆盖了全国95%以上的省区。
“跑路门”事件频发，百度金融陷入信任危机
百度金融在教育分期市场叱咤风云时，危机却悄然而至。据媒体报道，有多家培训机构骗取学员办理百度金融的教育分期后都纷纷跑路消失，其中包括深圳的网云、海纳、深软和北京的崇文尚学等机构。不断发生的“跑路门”事件使得百度金融陷入信任危机之中。导致这种危机发生的原因除了教育分期市场一直以来都存在的缺陷，还有百度金融自身的因素。
一、行业问题激化平台、机构、学员三方矛盾
一是学员、培训机构、贷款平台之间信息不对称，由此衍生出许多问题。贷款分期线上申请、审核等简便方式给许多不良培训机构提供了谋财机会。这些培训机构的工作人员通过非法手段获取用户的身份信息等资料，在用户不知情的情况下办理了贷款。由于三方之间的信息不透明，培训机构一旦出现问题，这些不知情的用户不但课程学习无望，还得莫名承担数万元的学费贷款，而贷款平台的贷款逾期率不还率也会上升。
二是分期平台解决方案不够完善，贷款容易，退课、退款难。培训机构鱼龙混杂，大多数机构都以销售为导向，不注重培训的课程质量、效果。通过声称包就业、低学费、免利息等虚假承诺忽悠学员报名。由于审核门槛降低，学员在报名后即可快速在线申请学费贷款，当学费进入培训机构的口袋，学员再想退课便是一大难题。培训机构则会百般阻难，往往会以“贷款不退”为由，强制学员完成课程学习。
二、百度金融先机尽占，后期发展滞碍重重
一来，百度金融前期推广力度过大，准入门槛较低，容易导致套现等问题出现。百度在扩展市场时采用了代理模式，虽然这种模式能在短时间内占领教育分期市场，却也为日后的危机埋下伏笔。由于代理商主要以获得更多客户为主，对公司没有忠诚度，对招商的培训机构审核不严，使得无证上岗的培训机构纷纷涌入导致市场混乱，容易出现培训机构拿了贷款就“跑路”或是被查封事件。此类事件的层出不穷，使得用户对教育培训行业产生质疑，进而对教育分期产生抵抗心理，阻碍了百度金融自身的发展。
二来，教育分期产品先息后本的风险较高，百度金融占的市场份额越大承担的风险越大。大多数选择学费分期的学员在培训前并不具备偿还能力，先息后本的偿还方式在一定程度上增加了逾期还款甚至不还的机率。而原本由市场共同分担的风险由于百度金融所占的大份额市场，使得市场风险大部分转移到了其身上。
除此之外，曾经在医疗搜索方面的失足也使得百度在公信力和口碑上略有不足，这样的情形下百度一旦再次爆发负面消息，就更容易陷入信任危机之中。
突破危机，百度金融何以解忧？
市场局限和自身因素的限制下，百度金融想要突破危机获得更好的发展应该从市场的痛点出发，对自身的发展战略作出相应的调整。
首先，收缩对教育分期市场的布局，提高审核门槛。要想解决教育分期市场存在的问题就要提高审核门槛，不仅要对贷款的用户进行线上线下的审核，还要对教育培训机构的资质进行重点审查。除此之外，还需要明确教育机构和分期公司的责任和义务，在正式合作之前就协商好特殊场景的解决方案，比如学员退课退款等问题。
其次，完善平台的信用体系，防范信用风险。由于教育分期涉及到信用消费问题，如何降低贷款学员逾期还款或不还贷款发生率成为平台的重要任务。在这一问题上，百度金融可以充分利用国家金融信用信息基础数据库和协会信用信息共享平台，防止贷款学员多头借贷、过度借贷，减少信用违约的出现。
最后，谋求全业务布局，借力AI由2C服务向2B服务过渡。尽管教育分期客单价极高，但由于其并非高频刚需品，难以成为百度金融业务入口级产品。而现金贷是金融产品中流量变现效率最高的一个产品，本身就是流量入口的百度金融能够利用自身优势从中实现最快变现。百度金融可以借助AI等最新科技解决平台在数据风控上的不足，通过为银行等企业提供服务获取更多的贷款用户。
总体而言，百度金融在发展的过程中不应该一味抢夺攻占，将教育分期行业市场这趟浑水搅得更乱，这样做的后果不仅会破坏行业的市场秩序，也会让自己置于危险之中。教育培训对个人职业发展的重要性不言而喻，作为一个行业巨头，我们更希望看到百度在发展得更好的同时，给教育培训行业带来新的春天。
文/刘旷公众号，ID：liukuang110

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