“信联”面纱揭开：网联跃跃欲试银联老否？

2018-01-08 13:59

1 月 4 日，中国人民银行官网发布 " 关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示 "，称已受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请，根据《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》等规定，现将百行征信有限公司（筹）相关情况予以公示。
这意味着传言已久的中国 " 信联 " 面纱正式被揭开，之前包括芝麻信用、腾讯征信在内的未获牌照的 8 家个人征信试点机构纷纷入股。
" 消费者借钱、还钱问题能不能成功，取决于消费者作为个人的信用状况，根本问题是个人的征信问题。" 中国人民银行的征信局局长万存知于 2017 年 6 月份曾公开表示，信息集中才有价值，征信就是把债务人的负债信息集中起来，因为信息分散在不同银行、不同企业、不同经济组织、不同政府部门、不同地方，要把这些信息集中，集中度越高越全面，征信系统的功能就越强大。
随着互联网金融业务的创新和发展，信息的重要性正在凸显，然而，一方面央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建国家级的基础数据库刻不容缓；另一方面，芝麻信用、腾讯征信等首批 8 家试点个人征信机构均未能获取牌照，" 信联 " 的成立或能进一步规范互联网金融。
数据显示，当前人民银行征信中心数据库已覆盖约 8 亿人，其中仅有 3 亿人有信用记录，有就业信息但缺失信用记录的人口超过 5 亿人，更有超过 5 亿人尚未被征信系统覆盖。随着信联的建立，我国将建成以银联、网联、信联等机构为主，渐趋完善的金融基础设施。
" 信联 " 初露面容
" 与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。这主要是基于三个方面的原因：市场空白大、技术发展快和监管相对宽容。" 北京大学数字金融研究中心认为，大数据分析技术在美国 FinTech 发展中起到了关键性作用。FICO 分不足以满足信用评估的需要。很多 FinTech 公司没有大数据可分析，受 " 公平信贷 " 条款的约束，不敢把一些可能有歧视嫌疑的数据用于分析信用，比如年龄、性别、种族、大学等等。而没有大数据分析做支撑，一些 FinTech 公司的竞争优势就仅限于运营流程或者市场定位。
相对于美国金融科技公司谨慎地抓取对大数据信息，中国的公司相对 " 肆无忌惮 "。2017 年 12 月 28 日，南都个人信息保护研究中心发布的《2017 个人信息保护年度报告》显示，

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