共享汽车10元可“免赔”1500元以下车损划算吗？

2018-01-04 12:50

　　元旦假期刚过，相信不少人选择了租车进行自驾游，或是使用共享汽车在城市中代步。
　　对于租车公司或是共享汽车公司提供的“不计免赔”服务，老司机们自认技术娴熟表示不屑一顾，新手司机们则小心翼翼认为很有购买的必要。
　　近日，有部分消费者把共享汽车的“不计免赔”服务等同认定为不计免赔保险，据《证券日报》记者了解，共享汽车公司或租车公司提供的“不计免赔”服务属于增值服务业务，并非真正意义上的保险。无论是“不计免赔”服务还是不计免赔保险，均有一定的购买必要。
　　国内某知名租车公司工作人员表示，“开车行驶时发生事故的案例比较少，停车时的剐蹭案例比较多，无论新手还是老司机，都建议来一份，买个安心。”
　　10元一次买个安心
　　元旦假期前一日下午，北京的姜女士驾驶某品牌共享汽车于路边停车时，撞上了人行道边上的铁护栏，车头大灯下的挡板被撞坏，出现一个“大窟窿”，时间安排上，姜女士计划当天傍晚赶火车回家与家人团聚，这突如其来的事故似乎成了回家路上的一个“难题”。
　　“我第一时间就拨打了共享汽车的客服电话。”姜女士向《证券日报》记者描述出险的过程，“客服人员告诉我我购买了10元钱的‘不计免赔’服务，1500块钱以下车损可以无责任免赔，报完警打完保险公司电话后，就搞定了。”
　　“还好买了‘不计免赔’保险，不然回家的行程肯定就耽误了。”姜女士心有余悸的说。
　　据记者了解，共享汽车公司会给运营的车辆购买一定量的车险，但是，姜女士所说的共享汽车的“不计免赔”服务并不是真正的“不计免赔”保险。
　　根据保险行业风险共担原则，事故发生后，除了保险公司，投保人也要承担一定比例的损失金额。
　　不计免赔保险的作用在于把保险购买人的风险转移到保险公司身上，例如，保险购买人发生事故，造成了10万元的财产损失，保险公司赔付8万元，剩余的2万元需要保险购买人自行承担，如果购买了对应的不计免赔保险，2万元这部分资金也由保险公司进行赔付。
　　不计免赔保险是一种商业险的附加险，一般保险期限为一年，最短期限也是一个月，不存在按次或是按天购买不计免赔险。
　　同时，不计免赔保险作为附加险，并不能单独购买，需要配合相应的基本险才能购买。“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿。”某保险公司工作人员表示。
　　另外，不计免赔保险并不存在1500元以下车损不赔偿的“不计免赔”相关条款。“从金额来看，车险险种只规定赔付上限，并没有1500元以下则不赔付的险种。”上述保险公司工作人员表示，保险公司也并没有针对租车公司单独开发险种，只能说是在《保险法》范畴里，对部分险种的保费进行一些商讨。
　　综上可知，姜女士口中的“不计免赔”并不是真正意义上的不计免赔保险，而是租车公司的一项增值服务。
　　这样的结论也得到租车行业人士的佐证，国内某知名租车公司工作人员向《证券日报》记者表示，“‘不计免赔’服务是我们面对新手司机的一项增值保障服务，按天进行收费。”
　　“其实，不仅仅是针对新手司机，每一位来租车的客户我们都会推荐购买。”该工作人员说，“按我们的工作统计，开车行驶时发生事故的案例比较少，停车时的剐蹭案例比较多，无论新手还是老司机，都建议来一份，买个安心。”
　　“不计免赔”的不赔场景
　　姜女士对“不计免赔”的误解源于对不计免赔保险的知之甚少，不计免赔保险作为车险的重要附加险，被广大车主推崇备至，部分老司机甚至只买三种车险，交强险、第三者责任险、不计免赔险。
　　赔付比例方面，不计免赔保险赔付比例一般情况下为损失定额的5%至20%。当保险购买人责任划分为全责时，免赔率为20%；责任划分为主责时，免赔率为15%；责任划分为同责时，免赔率为10%；责任划分为次责时，免赔率为5%。
　　费率方面，不同车险险种费率也不尽相同。第三者责任险费率为15%、机动车损失保险费率为15%、车上人员责任险费率为15%、车身划痕损失险费率为15%、盗抢险费率为20%。
　　不过，不计免赔并不是所有的情况保险公司都会进行赔付，有三种场景，不计免赔保险是失效的。
　　第一种，应由第三方赔偿却找不到第三方。假如，投保人的车被别人车撞了，对方全责，本应由对方的保险来给你修车，但对方逃逸，此时虽然可以用自己的保险获得一定的赔偿，但不计免赔就不能生效，因此也就无法得到全额赔付了。
　　同理，投保人车被恶意划伤，由于无法找到划车人，因此也无法证明当时车辆受损的原因和现场情况，因此也无法履行不计免赔进行全额赔偿了。
　　第二种，自行解决交通事故却无法确定事故原因。假如，投保人的车被追尾，后车车主宣称自己负全责，为了不堵塞交通，建议尽快挪车到路旁，不用拍照。这时如果投保人没有进行拍照取证，保险公司是无法进行赔付的。
　　第三种，频繁出险。如果投保人过于频繁的出险，即便投保了不计免赔险，保险公司仍然会让投保人承担一定的损失，对于频繁出现这种危险并且不正常行为的惩罚。不过关于几次出险算频繁，车主承担一定损失究竟是多少，各家保险公司的规定不太一样，这就需要投保时及时了解清楚。
　　不计免赔险有失效场景，共享汽车公司和租车公司“不计免赔”服务同样也有免责条约。上述租车公司工作人员向记者表示，两种场景下租车公司“不计免赔”服务不能免除费用。一种是保险理赔范围外的损失，或因租车者未履行有效报案流程、理赔手续而导致保险公司拒赔的损失；另一种是因客户违法违规导致车辆被扣而产生的停运损失费。

来源：证券日报作者：涂伟

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