还原美国的“高利贷”

2017-12-24 21:34

本次讲座介绍了美国高利贷的种类，现状和趋势，高利贷使用人群的特点以及使用的后果，以及美国各级政府对高利贷的监管和监管效果。
在美国，高利贷也可称之为次级贷款（Subprime Products），即高成本的贷款产品。这些高利贷名目繁多，如汽车权贷款（car title loan）、发薪日贷款、先租后买（rent to own）、退税预期贷款、典当行、支票兑现、现金租赁等。典型的发薪日贷款是这样运作的：借款人写一张240美元的支票给发薪日贷款商店，支票的日期是两周后发薪的日期，商店立即给借款人200美元现金，当即扣除40美元作为利息，贷款的年化利率高达520%。其它种类高利贷的年化利率也都高达100-700%。各种高利贷的借款者多达美国人口的四分之一。
有研究表明，全美国有将近24000个发薪日贷款网点，其中最大的6家公司占了20%的市场份额。在一些低收入的社区，发薪日贷款网点的数量远远超过了银行和快餐店的数量，而且它们在没有银行的社区中更为普遍。有数据统计，2015年美国有16%的消费者在过去5年中，使用了典当行，12%的消费者借过发薪日贷款，10%的消费者使用过先租后买的方式，10%的消费者借过汽车权抵押贷款，使用任何一种非银行贷款的人数比例为26%。可见，在美国使用这种非银行贷款较为普遍。
在使用这些高利息贷款的消费者中，年轻人较多(18-34岁的消费者占比为34%)，低收入者较多(收入小于25000美元的消费者占比33%)，黑人和西语裔消费者最多，分别占比39%和34%。总体来看，没有四年大学文凭，租房者，非裔美国人，年收入低于4万美元，离异或者分居的用户具有更高概率去借发薪日贷款。这类贷款通常用于解决短期的资金需求，如汽车修理，紧急医疗开支等。
80%的发薪日贷是滚动贷款，或在14天内又借一笔新的贷款。15%的新贷款，往上追溯有近10笔的连续贷款，而近一半的贷款总量情况也是如此。这些消费者几乎陷于连续借债的泥潭之中。有研究表明，约40%的发薪日贷款借款者不了解发薪日贷款的真实利率，这种不理解可能成为为什么借高利贷的原因之一。
高利贷是否为消费者带来好处，一直存在争议。纽约大学法学教授Servon的研究表明，使用非银行业务的消费者数量近年来增长很快，非银行业务具有成本低（不需要支付支票费用和滞纳金）、透明度高以及服务态度好的相对优势。而高利

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