看管你征信的除了央行以后还有家机构叫信联

2017-11-25 12:09

此前市场热议的“信联”迈出标志性一步。据新浪财经报道，11月24日，在中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。
　　业内一直将筹备中的个人征信机构称为“信联”。据悉，个人征信机构由互金协会牵头，互金协会与首批试点个人征信业务的芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信等8家机构共同发起成立市场化个人征信机构，注册资本为10亿元。互金协会股权认缴比例为36%，其余8家机构各占8%的股份。
　　信联与央行征信中心的区别
　　近年来，在央行的牵头下，金融业基础设施逐渐完善。当前，银行卡领域和线上支付清算已分别有银联和网联两大组织，征信领域虽然已有央行征信中心这一官方机构，但个人征信体系的覆盖度并不完善。特别是互联网的普及带来线上交易和互联网金融的发展，这其中沉淀的个人信用信息是央行征信中心所不能覆盖到的，因此，构建完善的个人征信体系呼之欲出。
　　分析人士指出，“信联”成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家级的基础数据库，实现行业的信息共享。
　　那么，即将诞生的“信联”和央行征信中心有什么区别？
　　一位接近央行征信中心的人士告诉券商中国记者，信联将是与央行征信中心平行的机构。简单来说，央行征信中心是面向银行等传统持牌金融机构，信联主要是为传统金融机构体系外的类金融机构提供征信数据。相对于央行征信，信联更多地是起到补充作用，但不排除未来会与央行征信数据互通。
　　举例而言，在信联成立前，你在A银行申请贷款，逾期未还，再向B银行贷款，将会被拒绝，因为你在 A银行的信用信息已经纳入央行征信中心，这一不良记录可以直接被B银行查到。但如果你向某P2P平台借款，却依然可以借到。因为央行征信系统没有覆盖这部分机构，平台与平台之间存在“数据孤岛”。
　　因此，在信联成立后，一个比较理想的情况是：一个人在金融市场上所有的不良记录将无处遁形。
　　信联将来哪些影响？
　　如果信联的成立真能实现“让一个人在金融市场上的所有不良记录无处遁形”这一理想效果，那么其对社会的影响将是巨大而深远的：
　　对金融市场来说，有了信联，银行或者民间金融机构的信贷信息将会被监管层全面掌握，有助于监管层实施更精准的政策调控。
　　此外，一些现金贷平台的现状是简单粗暴的运营方式——弱风控、高不良、高利率。有业内人士告诉记者，“因为风控弱，不良很高，36%的利率可以说是不赚钱的，没办法覆盖坏账带来的损失。”而信联的建立，有助于打破这类平台的恶性循环。
　　对互联网金融机构而言，此前很多平台要向一些第三方征信机构购买信息、黑名单等，信联成立后，平台的放贷成本将会降低。与此同时，此前信息孤岛造成平台间“共债”大量发生，信联的成立可帮助平台降低风险。
　　对个人来说，社会个人征信体系的不断完善，也时刻要求每个人注意珍惜自己的个人信用。除了按时还信用卡，你的一些生活行为也要小心啦！
　　以最常见的网购为例，你有没有使用过“花呗”、“蚂蚁借呗”、“京东白条”呢？
　　关于“借呗”，蚂蚁金服的官方解释为：蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如您逾期，后续将影响您的个人信用记录（含芝麻信用），建议您保持良好习惯，及时还款。也就是说，你在“借呗”上的借贷行为，是要记入央行征信的，且同时还记入蚂蚁金服自家的信用数据库——芝麻信用。
　　而关于目前花呗使用情况是否上传央行征信，官方回答是这样的：
　　1.花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。
　　2.不管是否上报征信，按时还款肯定是没错的，因为这样可以帮助您累计好的信用，从而获得更好的金融服务。
　　另据京东金融客服称，京东购物白条目前未记入征信，其他白条如旅游白条、教育白条、养车白条等白条类产品都已接入央行征信系统。
　　这意味着，目前你在花呗、京东购物白条上的信用记录虽然不会上报央行征信，但在未来，恐怕是要上报信联了！
　　数据共享成最大难点
　　尽管互金协会审议并通过了参与发起设立个人征信机构的事项，但对于成立信联来说，这只是具有象征性意义的一步，信联成立并未太多实质性进展。
　　券商中国记者从多位业内人士了解到，目前信联各家发起股东只签署了股权框架协议，至于各家股东如何参与到信联的日常运营中、信联如何采集个人征信数据等关键问题并未敲定，目前尚处内部讨论阶段。
　　“（各方）对于信联究竟如何运营还没定好，8家机构拿出多少个人征信数据与信联共享也都还没确定。”上述接近信联的消息人士称。
　　在尚无实质性进展的情况下，信联的成立在外界看来困难重重。其中一大困难就是数据如何搜集，北京一位个人征信行业的从业人员对券商中国记者表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各个信息平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息。因此，对于信联来说，即便从各家平台搜集这类标签化的信用评价也是意义不大。
　　早在2015年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，并给出了6个月的准备时间。不过，这8家机构至今也没有一家获得个人征信牌照。
　　今年4月21日，央行征信管理局局长万存知对此回应称，没有下发牌照的原因主要是三个“没想到”：没想到碰上互联网金融整顿、没想到社会公众对个人信息保护的意识空前高涨、没想到试点的8家机构离监管要求差得远。
　　8家机构存在三大问题
　　这8家机构到底有什么问题？央行征信管理局局长万存知将把共性的问题列为三个方面：
　　第一，每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。
　　第二，这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。
　　第三，这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。
　　事实上，到目前为止上述问题依然存在。一位来自8家机构之一的消息人士对记者表示，互金协会方面是希望8家机构能够把所有数据都接入共享，但并不是说8家机构不愿共享数据，主要原因还是配套的利益分配机制没定好。
　　券商中国记者了解到，目前不少银行在为个人客户放贷时，除了使用央行征信中心的数据外，也会参考外部信息平台的个人征信数据，如果将来信联成立，包括银行、网络小贷公司等在内的各类金融机构若都只采用央行征信中心和信联的数据，这势必会对现有信息平台的业务造成不小冲击，这或许也是8家机构不愿主动共享数据的一个原因。
　　“说白了这是一个官方和市场利益博弈的过程，信联的成立会比网联艰难许多。” 上述来自8家机构之一的消息人士说。
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来源：商界作者：和讯名家

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