网络小贷这七年：从野蛮生长，到监管紧急叫停

2017-11-22 17:04

一个类金融机构如何从无到有，如何从繁盛到衰退，网络小贷给出了一个典型样本，它的发展伴随着商业的进化和监管的博弈。
2017年11月21日，一纸标注“特急”的文件下发到各省（自治区、直辖市）的整治办（互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的简称），网络小额贷款公司（下称，网络小贷）的审批被叫停。
从2010年阿里小贷的出现算起，网络小贷刚刚度过了七岁生日。在经历了早期的小范围试点、中期的漫长突围、以及后期的野蛮生长后，它终于还是迎来了一道“休止符”。
叫停新增只是这场整治风暴的序幕，各地对于存量机构的摸底调研、风险排查已经陆续展开。多位知情人士向馨金融透露，围绕网络小贷还有一系列的监管细则将在不久之后陆续公布。
脱胎于小额贷款公司的网络小贷是中国互联网生态发展的伴生品，也是金融创新与监管博弈夹缝中的产物。它的出现与发展并非偶然，当然它的失控与衰退也早有预兆。
这是一篇记录网络小贷从出现、发展、繁荣到衰退的演进故事，也是一段颇具“中国特色”的商业进化史。它顺应了时代发展的脉搏，但也因失控的欲望而走向覆灭。
一、网络小贷的萌芽：“舶来品” 与本地化
2011年6月23日，张化桥坐上了从香港九龙开往广州的直达快车，这位前瑞银中国区投行部副总经理、连续4年被《亚洲货币》评为“最佳中国分析师”的人即将到任他的新岗位——广州花都万穗小额贷款公司董事长。
突然从外资投行的Banker变成了一个“放高利贷的人”，张化桥的这次转型在当时香港金融圈儿引起了不小的震动。在当时的香港媒体眼中，内地的小额贷款公司与香港遍地开花的财务公司并无二致，它们都是“高利贷”的代名词。
但事实上，中国的小额贷款公司最早是作为农村地区增量改革的内容之一，带着“有效配置金融资源、改善农村地区金融服务”的任务而问世。因此，它在经营范围、杠杆比例、融资来源、贷款类型等方面都有严格的限制。
当这位个性张扬的前知名分析师决定投身小贷事业的时候，中国的小贷公司已有3366 家，贷款余额2875亿元（截止2011年6月末数据），而那时距离小贷公司正式在全国范围内铺开试点刚好三年

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