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趣分期真的有你认为的那么好吗？聊聊大学生分期市场

2015-04-30 11:11

自人人网衰落以后，互联网并没有出现重量级的校园产品，即使那个牛皮吹上天要给员工派发一个亿的某课表创业今年也几乎没了声音。其实，校园是诸多创业者通往成功的切入口，早前校园电商、校园社交、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园金融（校园分期）的异军突起更是赚足了眼球。
前不久，校园分期电商平台趣分期已经从昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等投资方那里获得了接近1亿美元的D轮投资。从今年1月至今，有多家关于大学生分期领域的企业获得融资：爱学贷获4千万美元A轮融资、99分析完成千万人民币A轮融资、分期乐获京东战略投资……
可见，校园分期市场的火爆。但是，大学生分期市场真的就如你认为的那么好吗？

在4月1日，趣分期COO刘爽正式离职，不再担任COO职务，转为CEO顾问。在其邮件中，他表示，离职的决定既突然又自然，自然在于，春节后回来，其与罗敏对今年公司发展的节奏和部署存在一些分歧，工作思路和对一些事物的看法及判断不尽相同。
刘爽离职背后，也折射出大学生分期市场存在一些问题。首先，大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品，据统计62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费。
其次，学生用户缺乏延续性， 每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务价格战是在做难免。
再者，几乎所有的创业者和P2P公司都会提到的问题，大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。不少创业公司都通过各种品控降低风险，但仍然有不少坏账存在。
从02年招行发行学生信用卡到09年银监会叫停，这是个坏账率如同温水煮青蛙的漫长过程，而校园分期创业公司的历史，还没有一个24月的还款周期长，现在说坏账率低言之过早。
另外，没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。
最后，低门槛市场，同行业的竞争异常激烈。当前大学生分期市场主要是两家企业在竞争：“趣分期”和“分期乐”，及其他一些相对小的大学生分期企业。“分期乐”在2014年12月的DST领投、贝塔斯曼等跟投的B轮融资，不久前又获京东C轮战略投资。在资本的支持下，开始免息免手续费的烧钱抢市场了。
除了这两家企业之外，银行和电商是两个重要的潜在搅局者。监管部门已经在制定互联网金融的相关政策，其中如果赋予校园金融合法化身份，银行必然重返。仅就银行的信用卡而言，不仅可以灵活分期，还具有免息周期、使用范围广泛等诸多优势。
更何况在政策明朗之前，金融机构也已经另辟蹊径曲线进入灵活的P2P市场，平安背景的陆金所规模和估值已远超一般创业公司。
同时，国内大型电商网站已基本建立了自己的金融业务版块，大力布局消费信贷，只是某些方面还畏手畏脚，比如天猫分期就被人诟病为伪分期。他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。花呗、白条这样的金融产品影响也将是深远的。
电商巨头不仅拥有流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器。更有趣的是 ，电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供应链掌握在潜在竞争对手那里，有多被动？已有导购网站被巨头封杀后的先例。
大学生分期市场看上去简单，实际很难。因此，趣分期CEO罗敏也有自己的对策，在趣分期获得D轮融资后，趣分期推出“趣店”扶持大学生创业，通过线下运营为学生提供实习、兼职机会，当学生从父母的经济附庸变成相对独立的个体，这个游戏的玩法就会有一些不同。如果说单纯做学生信贷只是一种“抽血”，那么“工作机会”+“信用消费”，就是“造血”和“抽血”的良性循环。
此外，他还尝试建立一个庞大的落地团队，一个庞大线下团队的价值在于，可以承接巨头所不愿沾手的苦活累活。当学生信用消费市场没法通过纯线上做起来的时候，“趣分期”就有足够壁垒，甚至拥有与巨头合作的价值。
但是，罗敏这样的思路能否成功还有待市场验证。

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