如日中天的现金贷，该拿你咋办？

2017-10-27 20:28

10月18日，中国消费分期平台趣店赴美上市，引发外界对现金贷的关注和争议。至今，网贷在中国已经走过了10年的历程，依托互联网技术发展起来的消费金融，以其强劲的增长为整个行业增添了活力，吸纳了曾经在传统金融体系中缺乏征信数据的消费人群。而现金贷在这类以学生、年轻蓝领为主的人群中无疑有更广阔的市场。
现金贷、校园贷：有需求就有市场
据中国人民银行、国家统计局等的数据显示，2016年我国信贷人口渗透率仅有29.7%，同期美国已超过80%，长期以来我国传统金融受政府保护、业务覆盖面有限、扩大业务动力不足是实际存在的情况；年轻人群可支配收入少、超前消费意愿强烈的消费特点为互联网消费金融业带来了动力。尤其是成长于移动互联网时代的以90后为代表的群体，便捷化支付消费、即时享乐使得他们的货币观念减弱，超前消费意愿尤其强烈。现金贷、校园贷及其类似产品应运而生。

现金贷是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。从2015年开始，现金贷作为消费金融的一个分支在中国开始快速发展。基于互联网的消费贷款主体，主要以年轻人为主，有的是蓝领，有的是进城务工人员，有的刚刚走出校园。
现金贷与校园贷的相同之处在于都是小额贷款，也都是以年轻人为主要客群。而两者之间区别何在？校园信用卡禁止发行后，校园贷在网络兴起，主要以在校学生为业务主体提供小额贷款。2016年9月中国银监会联合教育部以及人力资源社会保障部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，责令网贷机构一律退出校园贷业务，于是众多校园贷平台开始转向面向除学生外，被银行信用卡征信系统排除在外而又有借贷需求的人群，这些人群的基本特点是信用数据较少，基数众多且借款需求旺盛，他们有小额短期的信贷消费需求，而现金贷方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性符合这类客群的需要，当出现资金短暂周转难的问题时，这类客群倾向于互联网金融平台的借贷。
外界对现金贷的争议主要在于借款利率过高，根据财新专栏作家金麟对现金贷利率的分析，以XX贷为例，其利率用“银行贷款利率计算器”算，实际利率为15.6%。但根据公式EAR（有效年利率）=（1+r/M）^M-1，算出来的利率却又只有8.66%，与“高利贷”相差甚远。而登陆另一家现金贷平台XX贷并申请借款，申请结果如下：

金麟指出，借款利率的计算其实有表、中、里三个版本。
表：14%。一眼看上去，每月还款951元，那么12个月一共还11412元，相比于1万元借款金额，14.12%的借款利率甚至比信用卡循环授信利率都低，还是挺实惠的。
中：20%。稍微仔细点，会看到实际放款只有9384元（这里不考虑拉新红包）。承担的实际借钱利率就是20%，好像就没有那么实惠了。但比信用卡循环授信利率也只高了一点点，优点是借起来更方便。
里：45.03%。这就是一笔典型的高利贷。其实在这12个月中，平均占用的资金金额只有大约4600元。为什么？因为还款方式是分期付款，本金金额每个月都在减少。打个比方，到第10个月还有1万元贷款可用吗？

“其实这是整个消费金融行业包括银行的普遍实践。如果我们申请银行分期，银行会告诉我们一个收费水平，但是这个不是“利率”而是分期“费率”，而费率是根据初始本金计费的——哪怕还到了最后一期本金只剩下初始的1/12，本期还款仍然按初始本金计算。区别仅在于银行信用卡的方法更严谨，而草根公司的做法更粗放而已。”金鳞提到。
搭建数据共享平台打破信息孤岛
如今，对于现金贷的监管早已箭在弦上。原因除了许多中小现金贷平台的借款利率过高导致风险过高以外，另一方面，部分平台过度重视流量，对于现金贷业务的风控从“基于提高用户体验”出发让借款申请流程更加“便捷”。缺少完整央行征信数据的用户在业务流程中较容易出现“多头借贷”等恶性行为，极易带来信贷逾期风险。这些用户往往是“拆东墙补西墙”，借新还旧，或者增加新的较大金额消费，本金加利息导致债务不断累积。当超出偿还能力时，只能选择逾期。而大量的逾期又催生了一些不正规借贷平台的暴力催收等行为。
与此同时，利用各平台信息不互通而有组织、有预谋地进行金融欺诈的现象丛生，产生了虚假或冒用信息申请、机构代办、组团骗贷等众多种类的欺诈风险，为各平台信审风控带来挑战。
针对这个问题，互金行业开始意识到共同打造一个风险管理及金融科技共享云平台的重要性，已有一些互金公司开始推出风险管理的产品和服务，开发风控云平台，对接借贷数据，经过反欺诈团队调查核实的风险名单，向行业机构提供查询共享。共享数据分为与金融借贷强相关的数据与弱相关的数据。借贷强相关数据包括历史借贷信息与还信款记录、被查询次数等。这类数据对于预防多头负债、防止欺诈、增强风控能力有立竿见影的效果。平台通过相互合作，有效获取多头借贷数据形成数据库来有效防控恶性借贷行为的出现。
致诚信用总经理赵卉表示，如何精准识别虚假信息申请、冒用身份申请、机构代办、多头借贷、组团骗贷等欺诈风险也是各机构面临的问题。如果不能降低这些风险，有效地规避信用崩盘、信用风暴出现，很有可能会演化成一个行业性的系统风险，这是网贷行业下一个十年发展所面临的关键问题。所以，只有数据共享才有希望帮助行业形成一个良性的生态环境，只有抱着诚信的态度，真实、合规、高质、有效地进行数据对接共享，才能真正打破信息孤岛。
现金贷需要更健康地成长
目前现金贷作为新兴的互联网金融业态，尚处于监管空白地带，在无监管细则借鉴的背景下，国内现金贷企业风起云涌，纷纷抓紧监管空窗期扩大规模，实现盈利。监管缺失带来的是现金贷业务的野蛮生长，由此引发的高坏账，高风险等各种行业乱象层出不穷。
2017年4月，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，对现金贷进行风险排查和整治，重点针对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为。
10月19日上午，银监会主席郭树清在党的十九大中央金融系统代表团开放日上回答了记者提问，对互联网金融的监管进行了表态。他提到，未来将继续清理整治网贷活动，严查非法获取贷款资金来源、非法获取高息和暴力催收等行为。要抵御外部冲击风险，包括IT系统、互联网金融、非法集资等风险。
中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，一方面，不要“一棒子打死”，应允许“现金贷”具有一定的发展空间；另一方面，监管政策应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，将行业引向健康发展的轨道。
帮主最后还要碎嘴一句：常说不会花钱就不会挣钱，但学习理智而不是盲目花钱确是必须要做的事。现金贷提供的便利和风险是成正比的，利率计算方式变化多端，消费者不知情，又有多少从业者会主动提示？超前消费的同时理智消费，多读书，少交财商税，保持充分清醒，才是日渐浮躁的新时代里最该做的事。
【来源：琥珀金融帮】

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