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一眼看穿Fintech

2017-10-27 20:24

PART 1：迷局
很多人跟我讲过互联网金融扑朔迷离，不止投资人这样觉得、甚至包括一些监管人士。
外界评述它的时候，很多概念是杂糅的，很多帽子都戴在头上——
比如普惠金融、比如金融创新、比如金融乱象、比如金融；
比如名声好的时候，抢着说自己是互联网金融企业，连上市公司都要抢个P2P谐音的名字；
名声不好的时候，业务换汤不换药的P2P开始管自己叫消费金融，互联网金融公司现在出门各个开始自称Fintech（金融科技）；
叫着Fintech的公司，有真科技公司、也有伪科技公司，还叫着P2P的公司，有快倒的、也有一路稳扎稳打却被“猪队友”坏了名声的窦娥们。
于是开始乱，理不清头绪。外界越来越不知道如何判断鱼龙混杂的它们，只能通过一些间接而非本质的办法雾里看花。很多人只能通过股东背景来判断它们好不好，通过对借贷规模/个人借款上限的封死来控制它们。
很长一段时间它们简直是监管眼中的烫手山芋。左则扼杀金融创新，右则纵容金融风险。你说怎么管？谁都知道资金是命脉，可这账户又不在金融办手里，就算平台合作了银行，也只不过就是个资金存管，管不了它的项目风险、借新还旧、甚至左手导右手。若不靠总量控制、若不靠牌照思路，到底该怎么去抓核心？
PART 2：回归
跟很多人聊过这个话题。愉记个人最后形成的思路，是回归基本面。
回归为什么需要这些新金融机构的基本面，回归金融的基本面：因为投融双方有信息不对称，才需要金融中介及中间环节；好的新金融机构、好的Fintech公司，则应该是有助于让信息趋于对称，“降低建立信任（信用）的成本”。
缩短金融中介链条，缩得越短越好——这是好金融；使资金供给方和需求方之间越透明、越有参数或足够的信息、或借助科技的力量，能够他们彼此判断得越有效——这是好金融；中间环节越少越好——这是好金融；简单、直接、高效，而不是复杂、冗长、不透明——这是好金融；最后的落脚点是：融资成本因此被降低——这是好金融，这也才配称“普惠金融”。

传授给愉记这套思考的第一人，是北大光华管理学院院长刘俏。他在简述这个问题的短短十几分钟时间里，三次重复

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