网络车贷严监管进入整改期盈利绝非易事

2017-10-26 21:16

随着网贷行业面临严监管，进入整改期，各家平台为顺应小额分散，达到借款限额要求，填补大额标下架产生的资产缺口，车贷资产成为网贷平台转型发展的重要着力点，网贷汽车金融因此迎来了新的大发展。
网络车贷具有信息透明度高、汽车抵押贷款额度低、变现压力小、投资周期短、投资风险也较低的特点，所以投资人亦对车贷产品趋之若鹜。但走进你会发现，车贷行业，也没那么好做。
重资产之虑
车抵贷属于典型的重模式，安装GPS、抵押登记手续、贷后抵押物控制与处置等均需要借助线下力量。所以，主营车抵贷业务的平台，基本都会布局较为完备的线下力量，几个大的车贷平台，都有数百家线下营业网点和近万名员工。线下能力强，确实能构建竞争壁垒。但这个模式太重，各种经营成本陡增。
在业内人士看来，尽管汽车抵押消费贷款看似拥有汽车抵押处置等风控措施确保坏账可控，但要实现业务盈利也绝非易事。具体而言，当前汽车抵押消费贷款业务的资金成本、人力成本、运营成本三项对应的年化贷款额占比分别达到10%、6%-7%、1%-2%，与费率收入（占比20%）相差不多，若要实现业务盈利，平台必须将坏账损失率控制在1%-2%。
此外，车抵贷行业一直以来都高度依赖线下门店和销售人员，因为单笔借款额度较高，所以可以支撑线下展业的成本，这种方式也有效地支撑了去过几年行业的爆发式增长。可是到了今年，规模增长带来的收益已经到了临界点。从业者们进退维谷：如果不开新店，规模下滑已是必然，可如果开了新店却“抢不到”生意，损失可能更多。
痛点难点多
据不完全统计，行业内以车贷为主的网贷平台数量已经占据整个行业的30%以上。这些平台的汽车金融业务主要以车抵贷为主，占比大概在80%以上。虽说平台借助GPS定位、车库质押管理等手段基本把车抵贷业务模式走通，但想轻松淘金并不是那么容易。
平台既需要抵御住骗车骗贷者的疯狂进攻，也要抵抗住诱惑防止内部道德风险的发生，还要艰难破解二手车估价难的行业硬伤，还要面对贷后催收的难题，其风险主要体现在以下几个方面：
信用及欺诈风险
车贷作为金融业务，同样要面对信用风险，实际上，二手车金融中，很多属于“次级客户”，或是“零征信人群”，想对这样的群体进行风险控制，去伪存真，是个不小的难题。同时，骗贷、借贷不还等造成的坏账问题成为行业痛

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