趣店与现金贷：借钱不还，就是用户的福利？

2017-10-26 18:57

罗敏的一篇采访惹了众怒。
10月18日在纽交所敲钟之后，趣店差不多只享受了半日多的荣光，随之而来的就是舆论质疑。
大量的媒体顺流而下，揭开的不仅仅是趣店的盖子，也揭开了现金贷这个行业的盖子。
应该如何客观地看待趣店创始人罗敏的言论？他身后的现金贷，目前在中国，究竟是怎样一个行业？
这一次，我们不想盘概念、兜圈子了，通过资料梳理和向业内人士了解，我们目前的结论是：
现金贷是高利贷吗？
很遗憾，大多数是的。
2015年8月发布的《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出民间借贷利率在24%以下受法律保护，24%~36% 为双方自愿协商区域，高于36%可向法院申诉追回。目前银监会尚未对借贷利率上限做出明确规定，但不排除未来出台相关指导或政策的可能性。
鉴于目前除少数严格合规经营的平台外，大部分现金贷平台实际APR高于36%。更严格的借贷利率规定一方面将影响这部分平台的盈利能力，另一方面也将促进合规运营平台龙头崛起。（引自中金公司证券研究报告《互联网消费金融十问十答》，2017年9月26日）
做现金贷是出卖灵魂吗？
这事不能用“出卖灵魂”一棒子打死。
现金贷主要针对两类人群：收入低的蓝领，刚工作的白领。很多机构的研究报告中都详细列举了现金贷用户群体的年龄、性别等，但是不管从什么维度，总的来说，就是这两类人群。这两类人群的贷款用途包括：日常购物、租房，短期资金周转，投资型消费（教育、培训、医美），信用卡代偿，享受型消费（旅游、娱乐）。
为低收入人群提供金融服务这件事本身没错。2005年，联合国提出普惠金融（inclusive finance）概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。
现金贷利率高，其原因主要是目前大众有消费升级的需求，但是银行对一部分人群缺乏信贷记录，难以判断这部分人群的信用情况，难以提供低息贷款，如果提供，银行会难以判断风险，入不敷出。因此，很多机构进入这个市场空白地带提供服务，初期需要用较高的利率去覆盖较高的风险。很多机构确实在此过程中做了很多超越底线的举动，但是这个行业的存在给了更多人提高生活品质的机会，可以提高社会的整体福利。
不过，这些超越底线的行为，确实需要整顿和监管，这也是市场不断成熟的过程

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