互金协会：已立项制定催收标准_砍柴网

首页 > 科技头条 > 新金融 >

互金协会：已立项制定催收标准

2017-10-26 18:10

近日，在纽交所上市且市值超百亿的趣店及其背后的现金贷模式，饱受质疑。
现金贷或消费贷是互联网金融中的一种小额贷款，贷款审批快、放款快、利率高，覆盖人群主要是传统金融机构没有覆盖的人群，趣店正是这类公司的典型。目前这类公司的高利放贷、风控与催收环节都屡遭质疑。
风口浪尖上的趣店就此回应称，公司坏账率低于0.5%，“凡是过期不还的，我们这里就是坏账”，对坏账“一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打”，“你不还钱，就算了，当作福利送你了”。
与趣店一样，一些成立仅几年的消费贷和现金贷公司，均自称拥有强大的风控模型，能将坏账率控制在低于商业银行数倍之下。然而也有业内人士表示，用高利率覆盖高风险是这类公司的通行做法，灰色的催收机制还是部分公司不为人知的制胜法宝。
中国互联网金融协会(下称“互金协会”)一位内部人士对第一财经表示，央行征信系统包含的征信信息主要以银行及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入。这意味着，即便在消费贷公司欠钱不还，在银行做按揭贷款时，也查不到这笔不良记录。
但围堵漏洞的大网正在收紧。一方面，互金协会发起的全国互联网金融登记披露服务平台已经上线，将有助于防范网贷领域的“老赖”和多头借贷;另一方面，面对催收乱象，第一财经从互金协会内部获悉，协会正着手对催收制定相应的标准，目前已进行立项。
部分企业完全依托外部数据授信
记者采访了解到，目前国内网贷平台的风控模式以数据分析为主。各家平台的风控资源不同，风控策略不同。例如，阿里花呗主要基于自有消费数据;现金贷企业，主要通过公安信息的比对或是反欺诈策略;以资产抵押为主营业务的公司风控策略也会依赖人工模式，对借贷主体的偿还能力有进一步了解。趣店招股书显示，芝麻信用为趣店提供了贷款申请人的信用分析，构成了趣店信用评估模型的重要组成部分，也减少了延期还款的情况。
趣店CEO罗敏此前对外回应时表示，虽然趣店接入了芝麻信用，但其他接入芝麻信用的消费贷公司大部分坏账率比趣店高，主要由于趣店自己的风控体系起到了作用。
中国网络借贷发展之初，主要采取线下抵质押登记与公证备案手续的风控手段，这类措施没有摆脱传统金融风控的局限，时效性和操作的滞后性无法适应网贷业务几何式增长的需求。随着近几年互联网金融蓬勃发展，第三方征信机构大量涌现，网贷平台对借款人征信信息的搜集已不再局限于央行征信系统、全国工商信用网、全国法院执行网等传统征信渠道。
据了解，目前互金平台主要通过风控以及催收两个维度降低坏账率。从风控上来说，根据第一财经记者不完全统计，主要有以下三种形式：一是自建风控系统，建立白名单机制，例如蚂蚁金服的芝麻信用以及腾讯的微粒贷等;二是只做银行授信的客户以规避风险，例如91金融;三是内外部大数据相结合等。
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对第一财经表示，行业内企业主要通过大数据授信以及传统的质押物抵押担保进行风控。在具体使用中，大多混合使用，多方位援引外部数据并结合自己的大数据进行风控。
第一财经记者针对授信及风控问题采访了多家互金平台，这些受访机构在援引外部数据进行大数据风控时，各有侧重。
记者还发现，在互金行业的剧烈整合之下，以资产类型细分的行业组织迅速涌现，以聚合平台数据的方式对成员企业提供风控支持。
例如，网利宝是一家主要从事车抵贷的互金平台，副总裁杨军对第一财经记者表示，公司依托“车贷联盟”进行贷前风控。所谓“车贷联盟”，就是以共享各平台车贷借款人信息的方式来防止车辆重复抵押。
以银行风控体系为蓝本，是很多互金机构的首选。团贷网集团数据中心数据产品部经理刘芳芳对第一财经记者表示，在风控上，团贷网主要从产品风控、流程风控、人员风控、系统风控四个体系把控风险。在征信数据来源方面，团贷网整合房产金融、汽车金融、供应链金融、小额信贷、消费分期、三农金融等多条业务线的业务数据。另外，也与芝麻信用在芝麻分和反欺诈功能方面进行合作。
除了第三方的业务数据，客户互联网行为数据也成为互金平台授信的参考标准之一。捷越联合创始人王晓婷表示，公司以客户的网上可查数据和互联网行为数据为主要授信决策基础，依据大数法则，通过将客户授权采集而得的相应数据字段送入数学模型及决策系统，评估借款风险，从而最终确定客户能否放款，以及具体授信额度。
随着互金行业的不断发展，各家平台根据自身业务发展模式的不同，也逐渐演化出不同的征信模式。薛洪言认为，任何一家产品的数据源都具有局限性。具体到业务层面，每一家机构的业务模式、流程都具有差异性，业务流程中会存在一些漏洞，继而存在欺诈风险，外部的数据并没有针对性，以通用为主。因此，行业内大部分机构都需要搭建自己的风控模型，针对业务流程里的漏洞进行风控，以维持机构的可持续发展。风控模型维度很广，主要包括防骗贷、识别“羊毛党”模型、信用评分模型、用户社交关系图谱等，每家侧重点都具有差异性，因此优势也各不相同。
他还表示，当然也存在只依托于外部数据服务的现金贷企业，企业只做黑名单以及简单的欺诈风险防范，通过高利率覆盖高风险。
监管大网正在收紧
如何防止老赖，是大多数互金企业日常风控的重点之一。在网贷平台借钱不还，是否会被纳入央行征信系统，从而对日后贷款等消费行为产生影响?
据互金协会内部人士对第一财经记者表示，目前，央行征信系统包含的征信信息主要以银行以及持牌的小贷公司为主，互金平台并未接入，很多老赖的失信行为并没有纳入到央行征信系统中。
风控是互金企业降低坏账率的方法之一。催收则作为针对逾期不还等贷后现象的一种人工干预手段。然而市场对于催收现象争议较大。一方面老赖等情况频发，对于通过催收是否能有效催回存疑;另一方面，面对催收乱象，关于催收边界问题的探讨也一直存在。
针对逾期不还现象，各互金平台要么自行催收，要么将催收外包给第三方，短信、电话、上门、暴力催收、亲情催收等催收手段五花八门。面对催收乱象，互金协会目前已着手制定催收的标准。
一位互金协会内部人士对第一财经记者表示，协会制定标准的流程主要包括：立项、起草、征求意见、专家审查、审议、发布等几个步骤。目前，关于催收的标准制定已进行立项。
他表示，债务催收是世界性难题，由于催收的敏感性，因此协会将催收定义为逾期待还管理，以取代催收的叫法。
上述互金协会人士还表示，由于催收的体系比较复杂，因此协会将借鉴国外经验，进一步研究催收的边界问题。此次立项的催收标准主要是针对催收的流程，协会将本着急用先行的原则制定标准，具体内容还在制定中。
华道征信常务副总裁童邗川对第一财经表示，多头借贷是影响企业坏账率、不良率的一个重要变量。从借贷平台角度出发，即便是有质押、有担保的小贷机构，如果借贷情况超过个人的偿贷能力，也会提高企业不良率;从监管层面而言，通过对共享数据的管理，能够为借款人提供负责任的信贷服务，防止借款人过度借贷，是对消费者的一种保护。
个人征信市场有待完善
早在2015年1月，央行就印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了开展个人征信业务准备工作的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。
但距央行要求8家机构做好试点工作已经两年多，个人征信牌照仍未发出。今年4月20日，央行再次表示正加快推进牌照发放。
据了解，在这8家预备持牌的征信机构中，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，中诚信征信则积累了丰富的银行信贷数据，华道征信运用国际上三种征信模式之一的同业征信模式，实现信贷交易数据的共享。目前，这些机构已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。
业内人士表示，央行征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务，未来个人征信机构和央行征信中心或实现信用互通。
此外，作为行业自律组织的互金协会在2016年9月开始搭建信息平台基础设施，会员机构分批接入。这个全国互联网金融登记披露服务平台是与央行征信系统原理类似的会员制平台，可以将网贷会员数据进行共享，下一步还将开通查询功能。
而据第一财经记者了解，上述平台与个人征信系统的区别在于，前者的信息是上报模式，后者则是消费信息服务共享平台。
互金协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔表示，该平台将采取市场化的运作模式，根据机构规模大小提供不同服务。目前行业内也存在各种信息共享系统，例如，多地互金协会开展的黑名单系统，防止多头借贷发生。肖翔认为，小范围内开展信息共享对于机构来说参考意义不大，机构性的小孤岛变成区域性的大孤岛，信息量少，具有一定的封闭性。未来，互金协会的信息登记平台搭建完善后，或对机构有借鉴参考意义。他还表示，也希望平台未来接入央行征信系统，共同推进行业的良性有序发展。
童邗川对第一财经表示，目前国内最适合的征信模式为同业征信模式，各家信贷机构采用策略不同。征信是风控的最核心手段，征信的理念是数据分享。分享的模式是实时的、会员间的、有边界的。
童邗川认为，高利率覆盖高风险，与消费者保护背道而驰，从目前市场情况来看，也违背了金融服务的公平性，在未来，合理放贷才是消费信贷市场可持续性发展的关键。
他还表示，过多地强调金融科技、风控技术，反而忽略了风险管理的基本方法。对于低收入人群、学生群体、农村人口而言，这些群体偿还能力有限、风险意识不足、金融知识也相对缺乏，一些机构用日利率进行结算，造成了系统性的、道德性的、社会性的风险。
【来源：第一财经】

共有评论0条

相关推荐
砸钱做预制菜，营销费用大涨逾4倍！趣店单季亏损近6.5亿
趣店宣布将削减预制菜项目投入：裁员、终止供应商合作、清库存
趣店罗敏否认对标东方甄选：我们是一家“卖菜”公司
蚂蚁退出趣店旗下公司 曾合资运营"支付宝校园生活"
趣店Q2净利润同比降逾八成，借贷利率新规或致亏损
趣店1亿美元投资寺库，后者股价周三大涨53%
趣店撤销去年净利目标、新增回购计划股价却仍跌19%
趣店全资控股公司发生经营范围变更 新增呼叫中心业务等
从美图到趣店，厦门“梦碎”互联网
主营疲软、副业烂尾，趣店转型失利前路艰难
趣店：正常还款被逾期上征信背后的玄机
金汤匙彻底没了，弃子趣店要创造独立光环？
弃子趣店:流量靠山蚂蚁金服退出 "贵人"筹码全抛
从上市到股价暴跌，趣店经历狼狈18个月
斗鱼优化裁员、网易薄荷关闭，直播行业迎来至暗时刻
趣店第三季度净利润6.8亿元 同比增长5.1%
关店、裁员，趣店的大白汽车业务被什么困住了？
趣店的困境与自救
因为与花呗借呗业务重合，互金公司趣店被支付宝“放弃”
科技晚报：阿里云发布区块链服务 Facebook挖来惠普高管
互联网金融监管趋严，平台该何去何从？
网贷备案延期，验收或成无用功
暴跌后仅有8倍PE，趣店为何还在跌跌不休？
趣店财报解析：净利环比降41.5%，汽车金融新业务支撑乏力
华米科技涨超11% 趣店跌逾16%
趣店第一季度总收入17.17亿元 同比增长105.6%
175家门店落地 趣店能否再次复制“扩张加速度”？
校园分期受阻，“插班生”趣店挑战新零售
校园贷受阻，汽车分期能帮趣店挽救困局吗？
“0元年薪”被质疑为避税 这家新三板公司“躺枪”
科技晚报：万达网科布局区块链 Twitter将“准直播”世界杯
日订单40台，趣店罗敏饥饿已久后闻到了血腥味
趣店上市的100天：投资大佬人设崩坏，互金行业大洗牌
趣店罗敏“撒币”汽车分期，这事儿能成么
罗敏和趣店：该反思的不是公关水平而是商业模式
罗敏和趣店又搞错了：该反思的不是公关水平而是商业模式
趣店撒币上亿布局汽车金融 优势及竞争力待观察
趣店CEO罗敏印象：杀伐决断 求功心切
趣店欲借汽车金融“翻身”：正当其时？还是被动转型？
罗敏已成为互联网圈的半个大佬
网红罗敏：人设的坍塌与重建
趣店宣布入局“撒币”游戏，罗敏称“第一要务是反思道歉”
趣店罗敏：我也要在新业务大白汽车分期上“撒币”
比王思聪还阔！趣店豪掷一亿赞助全民答题游戏
传借贷宝即将赴港上市，“裸条”往事如何洗白？
严监管下的现金贷：逾期飙升，催收成功就拉黑
乐信IPO背后:被隐去的现金贷和“理直气壮”的校园贷
24美元卖出14美元买回来？趣店股东堪称炒股高手
“铅笔道”称被“趣店”起诉！此前怀疑其融资不实
“铅笔道”称被“趣店”起诉！此前怀疑其融资不实
趣店超百万学生隐私数据泄露 恐被要求停业整顿
趣店现金贷监管悬剑未落 罗敏36天身家蒸发百亿元
相比Uber的5700万，趣店100万学生数据泄露影响面可能更大
三家互金平台率先调降息费 均称“积极响应监管”
背后站着京东和阿里，乐信与趣店的较量谁更厉害？
趣店CFO：我们从未暴力追债 至多电话提醒
科技晚报：雷蛇今日在港IPO 高德地图任命黄晓明为首席直行官
拍拍贷与趣店的上市，其实是互金行业的一道分水岭
趣店又要转型了？这次是从现金贷转型汽车金融
现金贷数据江湖：1.5元买到一条借款人信息
现金贷监管箭在弦上：违规平台或将被关闭取缔
网曝趣店转型汽车金融项目，已开始进行人才储备
现金贷的受益者，你们在哪里？
趣店上市盈利百亿后 第二大股东凤凰财富入股微贷网
重磅!监管或在明年春启动P2P备案工作
再看互金圈资本狂欢：一盒蜜糖与三颗毒药
“趣店风波”持续 官媒对信托和银行两大金主开炮
两次的舆论漩涡，千夫所指的现金贷该如何破局？
现金贷：老实人补贴老赖的畸形产业
现金贷或成为第二个校园贷？
两次的舆论漩涡，千夫所指的现金贷该如何破局？
现金贷或成为第二个校园贷？
趣店上市他们最开心：3年猛赚20倍
趣店暴跌13.6%惨破发行价，一周跌幅达36%
争议中的资本狂欢：互金公司赴美上市难逃质疑
趣店“金主”涉多家信托公司 “搭车”模式遭争议
趣店在质疑声中跌破发行价 现金贷或面临更严厉监管
揭秘趣店贷款信托方资金来源 背后浮现一大金主
趣店高利踩线经营现金贷年化利率36%
现金贷公司游离监管体制之外 到底谁来监管现金贷？
“趣店”等现金贷的前身，为啥在美国成“过街老鼠”？
趣店股价大起大落，周三再跌7%创新低
趣店与现金贷：借钱不还，就是用户的福利？
先喜后悲！趣店股价大跌逾7% 创上市最低纪录
“趣店”等现金贷的前身，为啥在美国成“过街老鼠”？
无论趣店的争议有多大，现金贷并非魔鬼
趣店36%年利率“贴边”经营 现金贷模式脆弱狂奔
比起阿里和腾讯，百亿美金的趣店罗敏差了这四条
比起阿里和腾讯，百亿美金的趣店罗敏差了这四条
趣店股价暴跌19.42%，除舆论危机外，这三大原因更致命
趣店罗敏回应一切
互金公司境外上市战“打响” 争议与机会并存
阿里、京东、腾讯与银行业合作，取代校园现金贷
趣店罗敏回应背后：尴尬的真相和稚嫩的公关
信用卡取代校园现金贷，银行业绑定BAT抢占下一个千亿金融风口
3年前老板还在站街发传单，如今公司市值超600亿
趣店真的不追债吗？“戒赌吧”老哥是这样说的
趣店舆论危机发酵：CEO罗敏的回应漏洞百出，被外界抨击
在趣店的历史问题上，投资人该如何站队？
为趣店平反昭雪：比较规范 何来大错？
VC奇葩秀之30：出轨是找死，出柜是展示
趣店首位投资人：我见证了从0到1
国内批判国际追捧，趣店上市背后的原罪质疑与市场变局
趣店罗敏：我赶上了一个寒门出贵子的好时代
趣店上市创千倍造富神话 现金贷强监管政策或临近
投资人崩溃：三次错过趣店是什么感受？
众安在线、趣店接连上市，它们的未来会走向何方？
微信公号发文质疑趣店 官方回应：凭空捏造
有人欢喜有人忧！黑马基金管理合伙人胡翔讲述三次错过趣店投资的真实感受
趣店上市：坚持、信任、输血，超额回报的背后
趣店罗敏曾问：哪来这么多钱？投资人周亚辉：加杠杆啊！
趣店IPO首日股价大涨，与蚂蚁金服关系“太铁”令人担忧
揭开趣店上市的面具：一场出卖灵魂的收割游戏
趣店市值破百亿美金，20家现金贷公司扎堆上市，命运将如何？
昆仑万维抛售趣店获利超3亿 投资收益两年翻了三倍
趣店和众安都还只是孩子，尽管已市值百亿美元
趣店之后，20家现金贷公司等着上市，都在盘算什么？
趣店坦诚背后：笼中之鸟的命运
趣店上市的背后：现金贷换汤不换药 监管危机临近
趣店登陆纽交所：首日收盘大涨21% 未来仍存疑
趣店上市的背后：现金贷换汤不换药 监管危机临近
趣店上市的背后：现金贷换汤不换药 监管危机临近
半年赚9亿的趣店赴美上市，靠什么撑起2个宜人贷的市值？
半年赚9亿的趣店赴美上市，靠什么撑起2个宜人贷的市值？
传趣店IPO发行价定每股24美元超此前区间 拟融资9亿美元
10亿净利润，300亿估值，趣店的1200天奇迹
趣店赴美上市，我们在招股书里发现了这些秘密
趣店赴美上市，我们在招股书里发现了这些秘密
美股小幅收低 阿里巴巴股价创52周新高
趣店网招股书泄行业暴利点 现金贷风险隐忧成焦点
趣店上市背后：市场份额第一的现金贷的下个风口
盘和林：趣店的吸金大法面临较大的政策管制风险
三问趣店：现金贷业务能否撑起互金上市故事？
趣店IPO前夕 首席风控官粘旻环等多位中高层被曝离职
面临多重困难，上市后的趣店还能剩下什么
从校园地推到赴美上市，成立仅三年的趣店经历了什么？
从趣店招股书细节，看互金巨头模式之困
趣店罗敏的争霸游戏：从草莽出生到赴美上市的1278天
曝趣店将于10月下旬在美国IPO 靠来分期大赚
趣店罗敏的争霸游戏：从草莽出生到赴美上市的1278天
趣店现金贷惹争议 曾因逾期费超过100%遭约谈
股东施压、找蚂蚁背书、口头期权，这是趣店逆袭的故事
7次创业终逆袭，罗敏如何成功带领三岁的趣店赴美上市
几度沉浮，趣店上市，中国互金占领华尔街，开始了
趣店上市招股书曝光：靠蚂蚁金服活的真滋润，叩谢阿里爸爸！
趣店递交IPO申请：单季净利破5亿 净利润率超50%
科技晚报：趣店赴美IPO iOS 11正式版明日推送
趣店向美SEC提交IPO招股书 拟筹资7.5亿美元
趣店向美国SEC递交IPO招股书 拟最高募资7.5亿美元
趣店要去美国融8亿美元，美国股民会买账么

<返回

<返回首页

Copyright CmsTop.com
2025年12月17日 08:44:44