“趣店”等现金贷的前身，为啥在美国成“过街老鼠”？

2017-10-25 16:25

如果说最近什么最火，估计离不开趣店在美国的上市了。随着宜人贷、信而富、趣店三家中国互联网金融企业在纽交所上市，2017年甚至可以称为中国金融科技企业境外上市元年。
以消费贷为主力的现金贷在中国获得了超常规发展，那么现金贷的前身在美国发展情况如何？
大家都知道，美国是一个咖啡消耗大国和速食快餐王国，那么，能比星巴克和麦当劳店铺数量还多的是什么？
如果在2008年，就是下面这一个个“发薪日贷款”（Payday Loans）的店面。

（图片来自网络）
发薪日贷款是什么？它就像国内现在众多小额信贷的前身：小额、短期、无抵押的贷款。只不过，它用于贷款人下一次发薪之前临时急用所需，所以才叫发薪日贷款。
80年代后期，发薪日贷款在美国迅猛发展，最高时全美店铺数量达到2万2千多家，超过了星巴克和麦当劳的店面数量。
如今，发薪日贷款在美国却仿佛成了“过街老鼠”，接近一半的美国人对这种贷款的评价是负面的，美国各州乃至联邦纷纷出台法律进行监管，有14个州和哥伦比亚特区完全禁止发薪日贷款这种行为。
当中发生了什么？密探带你走进，发薪日贷款在美国的起伏历程，看看他人来时的路。
只需填个表，钱就到手
发薪日贷款在美国已经有 20多年了。
早在 80 年代后期，小型社区银行的停业，造成了短期小额信贷的供不应求，又由于这项业务缺乏盈利能力，所以也不是大银行想要的业务。发薪日贷款业务开始出现，向工人阶级提供这类贷款，迅速填补了这一空白。
90年代发薪日贷款变得更加主流，一个重要的推动因素是放松管制，从美国各州到联邦都如此。一些州降低高利贷的限额，联邦法律的变化使得贷款方能够设计它的贷款方式，以规避上限。
再加上，这类贷款的流程简单且快速，从某种程度上解决了你从银行、信用社等机构贷款繁琐的流程这一问题。你只需要填写一张关于你个人信息、收入信息以及银行信息的表格，店家就会根据你的收入，让你知道获得多少借款。
通常，贷款额度在 100 美元到 500 美元之间，还款期限大约在2周（美国薪水常见的发放方式是每两周发一次），因此，你的还款日期也就是下一次发薪水的时候。如果你从店面贷款的话，可以直接以现金形式取走，或者以汇款单的形式，需要自取。
到期还钱时，店家会按照你先前写下的一张支票（金额包括你的借款加上利息），到银行进

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