数字货币与第三方支付平台的“恩怨情仇”_砍柴网

首页 > 科技头条 > 新金融 >

数字货币与第三方支付平台的“恩怨情仇”

2017-10-17 18:17

2016年1月20日，中国人民银行召开数字货币研讨会，正式拉开了我国数字货币研发的序幕。数字货币是随着密码学技术与互联网技术的发展而诞生的新一代货币形式。与电子货币相比，虽然数字货币也采用电子化的方式进行交易，但却有着与电子货币截然不同的特点，如去中心化、开放性、自治性、不可篡改性、匿名性等特性。
第三方支付平台是指具有雄厚资金基础和良好信誉背景的独立机构，合作联系银行机构，以计算机、信息技术为支持，提供保障消费者和商家间资金流和商品流、完成支付结算的中介服务。第三方组织独立于商家和银行，作为中转单位以提供支付服务。
第三方产业是指围绕第三方支付业务形成的复杂系统，涉及相关利益者和外部环境等多元化因素。多种概念重复交叠，本文探讨的问题主要基于第三方支付平台。数字货币可以革新货币流通体系，降低流通成本，提高流通效率，其在替代纸币的同时也必然对第三方支付行业产生一定的冲击和变革。
数字货币对第三方支付的冲击
数字货币对第三方支付有强烈的冲击，不仅仅表现在数字货币交易模式的内生优势，更是在数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击、替代第三方支付的传统增值服务以及与银行账号结合对第三方支付产生的挑战。
数字货币的内生优势
极大降低了交易成本。第三方支付机构在支付过程中承担着一定的背后通道成本、系统管理与优化成本、电费、广告费等多种成本费用。数字货币的交易无需经过第三方金融中心来交易，可以有效避免背后通道支付成本，降低系统管理与优化成本、电费、广告费等成本。极大提高了安全性。
数字货币采用分布式账本技术，黑客无法通过对单一中心节点进行攻击而造成系统崩溃等重大安全问题，能够实现替代第三方支付虚拟账户充当电子支付媒介。区块链技术是制造信任的机器，区块链上的每一笔交易都可以被追溯，这样既可以实现全流程的安全管理，又为监管部门完成实时、高效的监管工作提供了技术支撑，能够有效防范洗钱等违法行为。提高了服务品质。分布式系统比单机系统更可靠。主要表现为以下三个方面：一是可用性，即系统在一些异常发生时仍可维持正常服务的能力;二是安全性，即必须保证文件和其它资源不被非法使用的能力;三是容错性。
除此之外，直接使用数字货币能够避免用户个人信息泄露，也可以不受国家对第三方支付账户的金额与次数限制。
数字货币加速脱媒对第三方支付的冲击
数字货币的出现丰富了银行业应对支付脱媒的冲击的途径。数字货币在形式上就是一串经过加密的字符串，该表达式本质上是对货币主要属性及权属的加密处理，自身可以表示发行者、所有者、金额等。数字货币存在于钱包中，数字货币钱包可以保存数字货币字符串，用户通过数字货币钱包的支付，可以实现点对点支付，将不再需要第三方支付的参与。
数字货币替代第三方支付的传统增值服务
作为支付媒介，数字货币可以替代第三方支付，实现基于支付的传统增值服务。例如，通过数字货币可编程属性和央行的信用支撑，实现数字货币条件支付功能，由数字货币系统程序化执行交易双方预先设定好的支付合约，可以替代传统第三方支付提供的担保交易服务，并且可以削弱其担保交易中存在信用风险和资金风险问题。同时，数字货币支付合约由交易双方定制，灵活性更强，适用范围更广。
数字货币不仅可以提供信用化水平更高的支付平台，还可以实现消费者所需的基本服务。随着数字货币的不断发展，第三方支付的传统支付服务和基于支付的传统增值服务将逐渐被取代。
数字货币与银行账号结合对
第三方支付产生的挑战
电子银行通过数字货币与银行账户相结合的方式，可以很方便的在商业银行传统账户体系上，引入数字货币钱包属性，实现一个账户下既可以管理现有电子货币，也可以管理数字货币。
电子银行利用数字货币的新特性进一步加强自身的服务能力与竞争力，将对第三方支付产生较大的冲击。数字货币与银行账户结合可以在一定程度上满足用户在传统支付领域以及基于传统支付拓展的相关领域的业务需求，对第三方支付的支付、存款、贷款等业务产生冲击。
应中国人民银行科技司副司长姚前近日发表的《数字货币与银行账户分层并用》一文中所言，数字货币如若能够成功借鉴现有银行账户体系的成熟基础设施、应用及服务体系，将提高便捷性，从而提升用户接受程度。因此，数字货币生来具备金融服务能力，而数字货币服务商的引入也必将对整个支付体系产生深远影响。
对于第三方支付，应顺应时代发展，融合现代信息技术，创新支付模式。应积极探索数字货币智能合约的创新应用，充分发挥其在连通客户方面的渠道优势、系统整合优势、技术创新优势，在数字货币钱包与客户业务紧密结合的场景，基于智能合约，在数字货币系统平台上，挖掘大数据、人工智能、云计算等技术创新价值，开发更加个性化、智能化增值服务，从而进一步提高市场竞争力。
数字货币对第三方支付的变革
数字货币助力构建高效稳健支付体系
数字货币运用区块链等先进信息技术，是一种“去中心化”的可编程币，能够保证交易信息的可追溯，拥有可靠、系统的数据基础。而第三方支付虽在现实没有涉及实体货币，但其实质仍需基于电子账户完成的支付，在线下必须经过银行账户的实体货币交易，是一种“付款—转账—收款”的支付交易模式。
相比第三方支付，数字货币省去了转账环节，故而节约了货币流通的支付成本。数字货币可以助力高效稳健支付体系的构建。随着“互联网+”时代向“区块链+”时代的不断演进，在现代信息网络技术的支撑下，支付体系的数字化变革也日益加剧。
数字货币是国家顶层设计、统筹规划的，避免了不同系统下不兼容的问题，其运行的支付体系更有利于提高市场资金流动效率，保证货币政策传导机制。数字货币将对整个支付体系和环境带来新的活力，第三方支付行业作为支付领域的创新力量，必然要紧紧抓住这次机会，实现行业变革。
数字货币助力形成新的业务模式
数字货币固然对第三方支付传统业务产生冲击，但同时也为第三方支付提供了国家级的、全新的金融基础设施，将打破第三方支付严重依赖电子银行账户和网关接口的困境，从而为第三方支付开辟了新的市场空间。
同时，在电子商务飞速发展和国际化进程日益加快的今天，跨境电子商务涉及外汇、物流、边检、网上交易等众多流程，其中支付困境是其重要的制约因素，但是数字货币通过在全球构建一个巨型的支付数据库，突破时间和地域限制，利用共识机制，使得跨境支付的便捷化成为可能。
数字货币具有市场公信力高、支付便捷性、体系安全性、操作灵活性、应用场景多元化等诸多的优势，能够有效弥补第三方支付相对电子银行的不足。数字货币的法偿保证了支付的可信性，可以简化支付流程，释放大量人力，提高工作效率。
数字货币的出现替代传统货币，助力形成新的业务模式。第三方支付可以充分挖掘和利用数字货币体系的优势，坚定以用户感受为目标导向，围绕技术和服务创新，紧密结合产业升级和变化，加快开发和拓展新的增值服务和数字货币应用。因此，第三方支付机构应借势货币变革，实现业务模式转变，拓展新业务和新市场。
政策建议
对于第三方支付而言，应顺应时代发展，融合现代信息技术，创新支付模式。积极探索数字货币智能合约的创新应用，在数字货币系统平台上，挖掘大数据、人工智能、云计算等技术创新价值，开发更加个性化、智能化增值服务，从而进一步提高市场竞争力。
对于数字货币而言，应建立完备的法律体系，丰富系统架构的顶层设计，延续其成本优势，保障我国货币体系的稳定。设立专门的监管委员会，以实现对数字货币发行、流通和管理的全面和实时监管;进一步明确数字货币的法律意义，建立完备制度体系予以支撑;做好与传统支付机构如银行、第三方支付机构等在业务方面的融合，通过技术融合业务达到共同发展的目标。
创新领域方面。支付宝、微信等第三方支付平台在支付成本和效率方面具有明显优势，在我国支付领域的地位已十分稳固，并且领先国际，故而数字货币对其的替代突破口不应是传统的支付业务，而是基于数字货币自身优势的创新型业务，如支付安全和智能支付。同时，由于数字货币的钱包载体，在实现整个业务场景的同时会衍生出非常多的新形态，如钱包运营商的直接收单服务。
实现方式上，可借鉴监管沙箱的机制，引入支付业务全生命周期中的参与者，明确责任与义务，在风险可控的条件下验证支付业务创新对行业与客户的影响，并筛选出可行的业务场景加以推广创新。
【来源：清华金融评论】

共有评论0条

相关推荐
数字货币里程碑时刻！美国SEC批准比特币现货ETF，周四交易
韩国央行2024年开始数字货币试点，10万公民参与
卖事实？数字货币全线大跌！萨尔瓦多刚刚采用比特币作法定货币
Libra年内或落地 疫情加速全球央行数字货币研发
农行：数字货币在央行统一安排下有序进行
微软前工程师因数字货币诈骗被判重罪 面临20年监禁
美国证券监管机构公布数字货币发行的法律框架
巴曙松：Libra会使一些经济体越来越依赖财政政策
IMF再发文讨论央行数字货币：可考虑公私合营方案
科技部原副部长张来武：数字货币不是妖魔鬼怪
中国出手打击，数字货币大跌！比特币破7000美元
欧盟考虑发行公共数字货币 可能封杀FB天秤币
工行辟谣"推数字货币"背后:央行数字货币"呼之欲出"
区块链成重要突破口，中国央行数字货币会否拔头筹
美财长：我对Facebook数字币很担心 怕被坏人利用
美众议院或立法阻止大型科技公司发行数字货币
传FB数字货币拟下周推出 已获Visa万事达等支持
Facebook要推数字货币 计划明年一季度就上线
比特大陆IPO申请失败 数字货币企业谋求买壳上市
数字货币并非终极追求，区块链的未来在于应用
全球已出现滚动熊市 数字货币是第一个
数字货币半年蒸发6100亿美元，喝掉泡沫后能喝到啤酒吗？
SBI大举进攻，日本数字货币市场格局风云突变
瑞驰资本叶惠文：比特币的本质是共识，有数据的地方就能用到区块链
数字货币投资者众生相：波动巨大有投资者自诩“佛系”
数字货币的暗网之地，谁在为泡沫买单？
君联资本：区块链带来的三个机会
纳斯达克CEO：如条件成熟不排除成为数字货币交易所
红杉起诉币安：一场形式意义大于赔偿结果的狙击战？
《人民日报》发表长文：全面禁止数字货币难以实现
《人民日报》发表长文：全面禁止数字货币难以实现
《人民日报》发表长文：全面禁止数字货币难以实现
央行数字货币没戏了？至少这些国家是这么想的
区块链岗位钱最多？应聘者：玩笑！
揭秘区块链岗位虚假的“前途”与“钱途”
数字货币火了? 也带火了交易追踪溯源服务
挖矿越来越难，什么样的以太矿机更适合小白用户？
台湾央行：区块链汇款面临效率障碍
疯狂的ICO“代投”：层层加码 虚假宣传
数字货币市场混乱，COINFO理财平台想让普通用户收益
就是现在，一个区块链的新江湖正在形成！
区块链游戏：如何走向主流人群？
90后“币圈贾跃亭”：何时回国还是未知
青怡投资张向宁谈区块链：比特币是不是“数字黄金”
信仰技术的原住民：眼见圈外人跑步入场
交易数字货币超过2万美元？那你可能被美国国税局盯上
区块链有望掀起本世纪的一场金融革命！
APT黑客组织又盯上数字货币 腾讯安全：FALLCHILL木马惹的祸
链查查总局：3月7日区块链情报
密集关注区块链，谨慎之下的萌动
不搞数字货币的科技巨头们，在区块链的布局上有这三个方向
“央行的央行”为何要对数字货币“先发制人”？
宽容态度到头？美国证券交易委员会开始调查数字货币
ICO搬海外割国内“韭菜” 交易平台换汤不换药
从场景角度再谈数字货币，以及ICO会以怎样的方式冷却？
ICO遭禁后热度不减 平台搬海外国内割“韭菜”
中国投资人三点钟不睡，国外风投却在排斥ICO
数字货币普涨：比特币攀升近4% 瑞波币大涨两成
数字货币监管元年来临，各国监管指数爆表
投资失败，或许在选择交易所时就注定了
区块链：时代的恩赐与试炼，精英的狂欢与屌丝的逆袭
区块链投资：你只看到一夜暴富，没看到一贫如洗
区块链投资：你只看到一夜暴富，没看到一贫如洗
比特币中国卖了！被香港区块链投资基金收购
比特币中国卖了！被香港区块链投资基金收购
起底数字货币的“连接器”：USDT跌下神坛
资产配置热浪更需警惕泡沫，宜人财富凭何成为财富管理标杆？
阿森纳推出数字货币，区块链技术会让足球进入新时代吗？
投资者的又一梦魇：10%的ICO资金都失踪了！
数字货币首获机构评级：以太币优于比特币
黑客盯上数字货币，交易所、矿池将成为重点入侵目标
纳斯达克考虑推出“与众不同”数字货币期货
韩国对数字货币交易所实施税收新规 数字货币再次集体下挫
数字货币全线暴跌 一天蒸发近2000亿美元
当比特币变得人尽皆知时，你就该离场了
委内瑞拉发行石油币，一块钱等于一桶石油你会去买吗？
大公司相继入局区块链，醉翁之意所欲为何？
数字货币集体暴跌的原因找到了：主流交易平台剔除韩国报价
韩国监管再出狠手 数字货币狂泻瑞波币一度跌逾30%
数字货币火到不可思议：“狗币”市值竟超10亿美元
币圈：生死有命，富贵在天
干掉比特币？全球超 1300 种虚拟货币谁最有潜力？
在追涨瑞波币之前，你需要理解它和比特币不一样
数字货币造富机：瑞波币创始人身家已超越李嘉诚！
数字货币疯涨：远离主流金融重心的寂寥
数字货币疯涨：远离主流金融重心的寂寥
数字货币疯涨：远离主流金融重心的寂寥
白俄罗斯宣布加密数字货币合法化 希望吸引外国投资促进经济改革
比特币的抛物线趋势
从硅谷看区块链市场：中国热潮依旧，重要机构入场
数字货币“大屠杀”继续 比特币跌破14000美元
美国证监会监管趋严 打响ICO欺诈第一枪
不顾美联储高官警告 数字货币收复失地
区块链未来的应用场景有哪些？
“废除旧币”推行半年，印度网民为何重回现金怀抱？
向比特币宣战 澳大利亚官方法定数字货币真要来了
数字货币与第三方支付平台的“恩怨情仇”
万事达卡CEO：非政府发行的数字货币都是垃圾
高盛欲直接交易比特币？华尔街投行在犹豫啥
ICO虽被叫停，投资者和发起人扔抱幻想并计划出海
法定数字货币讨论再升温 区块链或非必需
微软谷歌将开放浏览器接口 加速数字货币网络支付
部分平台曲解监管意图：只下线ICO代币 多只代币仍可
OKcoin徐明星内部发言称，新兴行业发展都会有曲折
揭秘ICO的4年“造富神话”： 别让劣币驱逐了良币
俄罗斯第一副总理力挺国家数字货币，称立法是第一步
比特币在暴涨，以太币、莱特币为何不涨反跌？
ICO迷局：泥沙与黄金俱下，泡沫与骗子横行
美国进一步加紧加密领域监管，数字货币将迎来全球强监管时代？
“新宠”ICO，瞬间融资过亿元，一场充满泡沫的暴富神话正在崛起！
数字货币又闪崩 病毒重燃比特币担忧?
造富神话被盯上了!SEC要把时下最火的数字货币发行ICO纳入监管
比特币挖矿浪费资源？华尔街专家怒怼：至少比印纸币有用
数字货币ICO，暴富的游戏还是虚幻的泡沫？
野蛮生长的ICO：狂热的数字货币游戏
数字货币正在上演疯狂的资本游戏
数字货币正在上演疯狂的资本游戏
投资加密数字货币，为何被套的总是你？
比特币吸粉无数，但央行的心另有所属
福布斯：数字货币指数正在来临
比特币下跌，虚拟货币大跌背后的深层逻辑是什么？
彭文生：央行发行数字货币本质上是财政行为
央行数字货币研究所悄然“挂牌”
以太币涨40倍、比特币大跌 谁才是虚拟货币的幕后黑手？
IMF总裁拉加德称赞分布式账本防御恐怖主义融资，正研究央行数字货币和ICO
讲真，比特币那么贵，要不投点以太币？
伊朗数字货币新规发布在即，拟定义比特币为商品
电子支付大行其道 英格兰银行考虑发行官方数字货币
比特币遭遇强劲对手 以太币半年暴涨逾50倍
为什么我们需要监管数字货币？
北美通讯软件公司Kik造币并非创举，而是效仿微信模式
数字货币与电子支付究竟有何不同?
数字货币被爆炒原因与中国不无关系？
势不可挡!比特币涨破2200美元一日连创新高
势不可挡!比特币涨破2200美元一日连创新高
从热炒的比特币看货币体系
现实困难重重 印度货币数字化可能只是一场梦？
一年上涨350%，15000元一枚的比特币你敢买吗?
为何比特币价格突破2000美元大关
蜗牛的速度和宝马的费用，比特币优势的丧失恐促使投资者投向竞争币
数字货币未来已来！
因无权印刷纸币，巴勒斯坦央行计划参照比特币发行数字货币
比特币：一个虚幻却很真实的金融世界
维卡币投资骗局大起底 数字货币到底靠谱吗?
为何区块链的春天不会这么快到来？
为什么比特币还没有实现大范围的普及?
数字货币时代，机遇和挑战在哪里？
中国央行筹备数字货币 纸币生命进入倒计时？
央行招聘数字货币研发人员 加快推进“法定数字货币”落地
中国数字货币研发正推进 区块链应用将加速
比特币借势英国脱欧飙涨 数字货币前景引关注

<返回

<返回首页

Copyright CmsTop.com
2025年12月19日 03:55:54