互联网汽车金融，如何在银行和4S店的“包围”中破局？

2017-09-29 16:08

互联网汽车金融属于典型的场景金融，当前，传统的汽车消费场景依旧处于绝对主导地位，与传统汽车消费场景深度契合的传统汽车金融模式和机构也就占据着主导地位。对互联网汽车金融机构而言，能做的大概是八个字，提前布局、等待时机。
万亿市场，寻找恰当的切入点
汽车是个大产业。数据显示，2016年，汽车行业拥有规模以上企业14110余家，工业增加值同比增长15.5%，对经济增长的贡献率高达4.5%，实现主营业务收入80185.8亿元，实现利润总额6677.4亿元，完成固定资产投资12037亿元。
大产业便会有大金融。广义上看，与汽车相关的金融活动都是汽车金融，既包括消费过程中的汽车消费金融，租赁过程中的租赁金融，也包括汽车抵质押业务中的车抵贷业务等，同时，考虑到汽车产业庞大的产业链，包括经销商的订单融资、主机厂的融资业务以及汽车后市场相关消费场景，也都是汽车金融的范畴。
显然，依托于庞大的汽车产业链，汽车金融具有广阔的想象空间。仅从零售环节看，2016年汽车销售量高达2802.8万辆，以汽车金融渗透率（即购车人群中使用金融手段的比例）35%计算，意味着一年有981万辆车为金融手段购买，以均价10万元和70%的贷款率计算，合计授信规模约6800亿元。随着汽车均价的提升和金融渗透率的增加，购车环节的融资规模至少还有一倍的增长空间。在整个互联网金融行业面临优质资产荒的背景下，这种想象空间显得愈发珍贵。

早在2003年前后，国内便有商业银行成立专门的汽车金融事业部。作为最早的参与者，在庞大的汽车金融产业链中，银行截取了最丰厚的一段，即主机厂金融服务，贯穿于新车的生产和销售环节。作为典型的重资本经营模式，主机厂资金需求规模大、且对融资成本非常敏感，非银行金融机构基本不具备承接能力，同时，主机厂的重资产运营模式与银行重视抵质押担保的信贷文化非常契合，两者一拍即合。在新车消费贷领域，通过与主机厂与4S店的深度合作，银行也占据着主要的市场份额。
以平安银行为例，截止2016年末，零售端汽车贷款余额达到952.64亿元，占个人贷款的17.61,%，高于个人住房按揭贷款，其中，当年新发放汽车贷款820.88亿元，同比增长37.73%。
由于基本不可能切入整车生产领域，对于汽车金融公司、融资租赁公司、小贷公司及各类互联网创业公司而言，其切入点也主要聚焦于汽车的零售环节及车后市场。

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