消费金融涨潮，银行系正在发起一场存量“活”客与智能“获”客的革命

2017-09-22 10:19

【本文正在参与钛媒体最新一期竞拍话题《消费金融风口之上,银行的胜券在何处？》，奖励丰厚，如有不同观点，欢迎投稿来辩！】
在过去几年中，中国消费市场每年都有数万亿元的消费增量，巨大的消费增量需求促进了消费金融的发展，中国居民消费信贷也呈现高增长态势。根据央行数据显示，截至2016年底，我国境内住户短期消费贷款余额高达49312.86亿元，同比增长20.3%，较2010年余额增长了4倍多，居民消费信贷占总贷款余额的比重也在不断扩大。
2016年底，中国居民消费信贷余额占总贷款余额的比重为4.65%，虽然这一比重有了明显提升，但相较于欧美等发达国家约30%的标准仍有很大差距，这足以证明中国居民消费信贷仍有极大提升空间，消费金融行业孕育着巨大的市场机遇。
面对消费金融这个大“蛋糕”除了传统银行，互联网巨头也迫不及待纷纷入局，致使行业竞争日益激烈。以阿里与腾讯为代表的新兴势力在手机支付端的迅速崛起，曾一度让传统银行陷入被动的局面，但随着这场“史诗级”对抗进入后半段，传统银行的部分优势将渐渐显现，在消费金融未来格局划分中仍将大有作为。
非息业务异军突起，银行业的厚积薄发
众多银行为应对净息差的进一步收窄以及信贷风险的严峻形势，都转而将轻型发展放在了重要位置，行业呈现轻资本、轻资产、轻成本的新兴热潮。这在商业银行中体现的最为明显，根据相关统计数据显示2016年中国商业银行的非息收入增长迅猛，信用卡、托管、资产管理、零售代理业务成为增长新热点。
由此可见，银行业向服务型方向发展初见成效，这也是非息收入增长弥补当前形势下利息净收入增长缓慢造成的必然结果，在这样的环境下将促使更多的传统银行不得不轻装上阵寻求多维度发展。
而在众多非息业务中零售业务承载了消费金融的根基，银行业早有人嗅到了巨大的发展潜力，招商银行作为较早一批觉醒者，其发展历程也是一部中国消费金融发展史。
2004年招商银行将转型的重心放在“零售业务”，并针对此将整体经营模式调整，随后招商银行的零售业务从小到大再到强，同时也拉动了信用卡业务的大力发展，积累了第一批优质用户。这也是中国消费金融的萌芽时期，只不过此时的主要载体并不在移动互联网络。
随后的2009年，在增长态势受阻的情况下招商银行在打牢消费金融、财富管理等零售核心业

余下全部

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“宝宝”的威胁与自主电商受挫，银行该怎么办？
杨行长，银行的暴利从何而来？
兴业银行行长李仁杰呼吁警惕支付宝垄断
银行围剿支付宝掐住阿里咽喉腾讯坐收渔翁之利
四大行限额的真实目的是想插足快捷支付?
马云放弃最后的挣扎跪求四大银行的合作
银行调低网络支付限额，难道不违法吗？
银行与快捷支付利益博弈的背后
银行降低转账额度，反击类余额宝产品
余额宝与银行都无法保证中国的经济安全

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